Банкротство при ипотеке, что будет с квартирой. Банкротство при ипотеке: что будет с ипотечным жильем, как сохранить жилье
После принятия федерального закона о банкротстве физических лиц в судах различных инстанциях сразу же оказались сотни тысяч подобных дел. Судебная практика на сегодняшний день настолько богата, что, казалось бы, любой случай уже был рассмотрен судами. Но встречаются и исключения. Они могут заключаться в наличии индивидуальных обстоятельств. Банкротство с ипотекой представляет собой некий процесс, в ходе которого физическое лицо признается в судебном порядке несостоятельным в отношении выполнения своих финансовых обязательств.
Особенности признания себя банкротом при наличии ипотеки включают множество факторов. Среди них самым главным обстоятельством является высокий риск утраты квартиры или дома, даже если они являются единственной крышей над головой.
Учитывайте то обстоятельство, что в рамках статьи 446 Гражданского Кодекса Российской Федерации все объекты недвижимости, на которые оформлены закладные залоговые документы в установленном законодательством порядке, не могут быть признанными единственным жильем. Даже если в семье есть несовершеннолетние члены семьи и они прописаны в данной квартире, жилье все равно будет выставлено на торги.
Еще более сложной становится ситуация, при которой процедура банкротства проводится при ипотеке, в качестве первоначального взноса по которой было использование средств федерального или регионального материнского капитала. В этом варианте жилье оформляется в рамках долевой собственности с учетом интересов несовершеннолетних детей. Но именно этот вариант может статьи выигрышным, поскольку в процессе будет активно участвовать органы опеки и попечительства.
Обо всех юридических тонкостях банкротства физических лиц при ипотеке поговорим в предлагаемом материале.
Условия и особенности проведения процедуры
Существуют определённые условия, достаточные согласно букве законна для того, чтобы признать физическое лицо банкротом. В ходе этой процедуры судом будут исследованы все обстоятельства и вынесено постановление. Оно будет означать, что физическое лицо больше не имеет возможностей отвечать по своим кредитным и долговым обязательствам в виду определённых жизненных обстоятельств. Для того, чтобы иметь возможность объявить себя банкротом, необходимо, чтобы совокупная сумма договорах обязательств превышала 500 000 рублей.
Особенности проведения процедуры при ипотеке обусловлены следующими аспектами:
зачастую квартира, находящаяся в залоге у кредитного учреждения, является единственным жильем для семьи и выселять их просто некуда, поэтому банки в большинстве случаев пытаются до последнего момента пытаться наладить диалог с заёмщиками, нарушающими условия договора;
- при наличии прописанных на жилплощади несовершеннолетних детей необходимо участие в процессе представителей органов опеки и попечительства;
- реализация недвижимости по судебному решению всегда проводится по сниженной стоимости, обычно начальная оценка еще больше снижается в ходе проведения аукционных торгов в установленном порядке;
- после завершения процедуры банкротства у физического лица наступает поражение в гражданских и финансовых правах.
Условия проведения процедуры банкротства физического лица при ипотеке в отношении и других кредитных обязательств не позволят сохранить существующую жилплощадь. Если гражданин имеет несколько кредитов и оплачивает своевременно взносы только по ипотеке, это не позволит ему пройти судебную процедуру банкротства и оставить кредитные обязательства по ипотечному жилищному кредитованию. Квартира или загородный дом будут выставлены на торги временным управляющим на ряду с другим имеющимся имуществом. И только после реализации всего имущества и максимального погашения суммы долга гражданин будет освобождён ото всех оставшихся долговых обязательств. Как видите, новомодно «списать» часть долгов и сохранить жилье. Поэтому рекомендуем внимательно все просчитывать и пытаться справиться с возникшими финансовыми трудностями иными способами.
Алгоритм проведения банкротства при ипотеке
Подробно алгоритм процедуры проведения банкротства физического лица при ипотеке прописан в соответствующем федеральном законе. Как правило, отступлений от него не допускается. В целом это выглядит следующем образом:
- заёмщик в течение 90-та календарных дней и более не выполняет взятые на себя обязательства;
- при этом общая сумма долговых обязательств превышает установленный законом размер (на сегодняшний день это 500 000 рублей);
- кредитов или заёмщик в таких обстоятельствах получают право подать заявление в суд общей юрисдикции о назначении судебного заседания с целью установления банкротства физического лица;
- назначается временный управляющий (его услуги оплачивает лицо, которое банкротится, присутствие данного уполномоченного лица обязательно);
- управляющий начинает проводить аудит финансового состояния заёмщика должника;
- проводится оценка всего движимого и недвижимого имущества (из него исключаются предметы первой необходимости, такие как посуда, кровать, постельные принадлежности, определённые виды одежды и нательного белья);
- затем проводится открытый аукцион, в хорде которого реализуется все имеющееся и допустимое к описи имущество (процедура торгов многоэтапная, с каждым последующим аукционом происходит снижение стоимости реализуемого имущества);
- все вырученные денежные средства направляются на погашение долгов;
- с остатком долга физическое лицо выходит в судебное заседание, где оно признается банкротом.
После этого запрещается заниматься финансовой деятельностью и получать кредиты в течение последующих пяти лет. На такой же срок ограничивается выезд за пределы Российской Федерации.
Что касается ипотечной квартиры при процедуре банкротства, то она может быть не реализована на торгах. После проведения трех публичных аукционов и максимального снижения продажной оценочной стоимости квартира передается фактически в юридическое пользование банка. В дальнейшем может быть проведена процедура принудительного выселения должника с привлечением судебных приставов. В момент передачи квартиры в пользу кредитной организации должник утрачивает право дальнейшего проживания на этой жилплощади. Он обязан в установленные законом сроки выписаться и покинуть квартиру добровольно.
Что делать, если нет возможности оплачивать ипотеку?
В жизни случаются различные неприятности и от них никто не застрахован. Поэтому важно понимать простой алгоритм действий при возникновении финансовых сложностей. Первое, что делать заёмщику в той ситуации, когда нет возможности оплачивать ипотеку, это срочно обращаться в банк и заявлением. Следует объяснить сложившуюся ситуацию, приложить все подтверждающие документы. Например, если вы попали под сокращение на постоянном месте работы, то можно предоставить ксерокопию приказа. Если случилось несчастья и вы временно не можете осуществлять профессиональные обязанности по состоянию здоровья, то у вас на руках должно быть заключение МСЭК.
При обращении в банк напишите письменное заявление и попросите о льготном периоде. В его продолжении вам может быть предоставлен один из следующих форматов помощи:
- кредитные каникулы, в течение которых оплачивать можно только проценты без погашения основной суммы долга;
- отсрочка вынесения ежемесячного платежа на срок до 3-х месяцев до нормализации финансового положения при пролонгации срока текущего ипотечного договора;
- реструктуризация кредита и перезаключение договора на более длительный срок с уменьшением суммы ежемесячного платежа;
- рефинансирование ипотечного займа с уменьшение годовой процентной ставки обслуживания долга.
Все эти способы уменьшения финансовой долговой нагрузки могут помочь выбраться из финансовой ямы и вернуться в нормальный график погашения платежей в установленном порядке. Более детально все это следует обсуждать со своим кредитным менеджером. Вам необходимо понимать, что в проведении процедуры банкротства физического лица не заинтересована ни одна из сторон. В том числе это не будет выгодно и для вас.
Как правило, имущество при проведении процедуры банкротства уходит с торгом по минимальной стоимости. Между тем, должники остаются буквально на улице.
Роль финансового управляющего в процессе продажи ипотечной квартиры
Переоценить роль назначаемого финансового управляющего в продаже ипотечной квартиры переоценить очень сложно. Тут существует два способа взаимодействия. Первый заключается в том, что нанимается опытный юрист, который начинает проведение переговоров. Цель их – затянуть процедуру проведения торгов и банкротства до тех пор, пока должник не будет в состоянии выкупить свое жилье по занижено стоимости. Тут важно сразу же сделать отступление.
Этот способ не является законным, но и никаких противозаконных действий по сути банкротящееся физическое лицо не совершает. Это всего лишь лазейка, позволяющая сохранить за собой квартиру. Но сделать это придется через официальные торги.
Как проводится аукцион по реализации залогового имущества:
- сначала проводится его рыночная оценка;
- назначается начальная стоимость, которая на 80 % ниже оценки;
- после проведения первого аукциона стоимость снижается на 15 %;
- затем продолжается снижение стоимости объекта недвижимости на 1% каждый день;
- предельное снижение может достигать 50 %.
Таким образом у должника появляется реальная возможность выкупить свою квартиру по стоимости в 2 раза ниже рыночной. Обычно к этому процессу привлекаются близкие родственники. Иначе у суда могут возникнуть вопросы к происхождению этой денежной суммы и сделка может быть аннулирована с изъятием внесенных денежных средств в пользу кредиторов. Процедура торгов по объекту недвижимости в этом случае будет запущена заново.
Можно ли сохранить квартиру?
Многие потенциальные банкроты задаются вопросом о т ом, можно ли сохранить квартиру в своем распоряжении при проведении данного неприятной процедуры. Один из способов был уже описан выше. Законом процедура проведения аукционов по торгам залогового имущества организуются таким образом, что широкому кругу потенциальных покупателей не предоставляется доступа к данным площадкам. Торги проводятся в закрытом виде. О их назначении знают только несколько человека.
Второй способ сохранения квартиры – выделение доли на несовершеннолетних детей в судебном порядке. Но это будет возможно только для тех заёмщиков, которые успели реализовать свой сертификат на материнской капитал. Если он был внесен в пользу первоначального взноса или в качестве досрочного погашения основной суммы долга, то каждый из двоих детей имеет право на выделение доли в праве собственности.
По закону выдел доли проводится после полной выплаты ипотечного кредита. Но в спорных случаях судом может быть принято решение о принудительном выделении доли. Как правило для определения долевой собственности проводится специальное математическое вычисление. Чаще всего на каждого из детей приходится по 8 % от стоимости квартиры. Именно в таких пропорциях закрепляются доли. После этого подается еще одно исковое заявление о предоставлении права первоочередного выкупа залогового имущества долевыми собственниками или их законными представителями (родителями).
Обычно опытные юристы в таких случаях рекомендуют подавать исковое заявление о возможности первоочередного выкупа квартиры вторым супругом. На его имущество в этом случае не будет распространяться процедура взыскания в ходе признания физического лица банкротом.
Еще один способ сохранить ипотечную квартиру – своевременно выплачивать взятые на себя обязательства. При возникновении временных трудностей стремитесь к тому, чтобы достичь компрессного решения с кредитным учреждением. Поверьте, что никто не заинтересован в том, чтобы оставить вас и вашу семью на улице без крыши над головой. Прибегайте к процедуре банкротства при ипотеке только в крайних случаях. Выйти победителем из этого процесса вам не удастся ни в каком случае. С помощью юриста можно лишь минимализировать потери и не более того.
Услуги банковского кредитования пользуются популярностью, и многие граждане периодически берут кредиты на свои нужды. Но иногда обстоятельства оборачиваются так, что выплачивать кредит нечем, и начинается образовываться долговая яма. Причин много: увольнение с работы, болезнь близкого человека, семейный кризис – все это может привести к проблемам с выплатой кредитов. И порой единственным разумным выходом из ситуации является признание финансовой несостоятельности.
Поскольку в большинстве случаев банкротство осуществляется через реализацию имущества, то основной проблемой становится потеря имущества и финансовых средств, которые будут отобраны у должника в пользу кредиторов. Но мало кто знает правду – далеко не все имущество и деньги могут быть отобраны у должников. Более того, должник может получать зарплату в прежнем виде весь период, пока продлится процедура! О чем умалчивают законодатели? Как признать себя банкротом, и при этом сохранить все имущество? Что показала практика за 2017 год?
Банкротство физлиц: особенности законодательства
Еще с 1 октября 2015 года благодаря принятию ФЗ о банкротстве физ.лиц простые люди получили возможность признавать свою несостоятельность через Арбитраж. Поскольку практика с самого начала показала, что банкротство явно не пользовалось популярностью среди простых людей, законодатели приняли ряд изменений, которые должны были вызвать интерес к процедуре, и решить некоторые нюансы. В частности – повысить интерес финуправляющих к процедуре банкротства (путем повышения вознаграждения, но об этом – ниже).
- С 1 января 2017 года произошло существенное снижение госпошлины, которую инициатор банкротства вносит, подавая заявление. Ранее она составляла 6 000 руб., и для многих должников это была просто неподъемная сумма. Теперь она составляет всего 300 руб.;
- В 2016 году было увеличено вознаграждение для управляющих, с 10 000 руб. до 25 000. Таким образом чиновники попытались решить конфликт с арбитражными управляющими, которые попросту отказывались работать за 10 000 рублей (на данный момент, как свидетельствует практика, ситуация не особо изменилась, по-прежнему банкротство обойдется как минимум в 45 000 рублей);
- Сейчас активно идет общественное обсуждение нового законопроекта, которым предусматривается упрощенное банкротство физлиц. Главной особенностью закона является уменьшение сроков банкротства. Ныне процедуры длятся около 1 года, упрощенное банкротство предусматривает сокращение сроков до 4 мес. Также особенностью «упрощенки» является отсутствие арбитражного управляющего в процедуре, его можно будет подключать к делу по желанию.
Как осуществляется банкротство через суд?
Банкротство может реализовываться двумя способами (по очереди или на выбор суда):
- через реструктуризацию долгов. Составляется план (график по погашению платежей) на заседании кредиторов (участие может принимать и сам должник). План не может быть составлен на период более 3-х лет. Если кредиторы не утверждают план, суд может утвердить его по своему усмотрению. Такое может состояться, если суд видит, что доходы должника позволяют через реструктуризацию выплатить большую часть долга, чем то, что кредиторы смогут получить через реализацию имущества. Практика показывает, что суды утверждали планы, по которым должник выплачивал только 50% долга! Остальные 50% попросту списывались после завершения процедуры;
- через реализацию имущества. В 80% дел должникам назначают именно данную процедуру. Не секрет, что в основном это связано с отсутствием высокого дохода. Реализация проводится путем включения имущества должника в конкурсную массу и ее дальнейшую реализацию. Вырученные средства распределяются между кредиторами. После реализации должник признается банкротом, а все его оставшиеся долги попросту списываются судом.
Существует еще и третий вариант развития событий: мировое соглашение с кредиторами. Он заключается в подписании мирового соглашения с кредиторами, в результате чего судебное дело прекращается.
Судебная практика дел по банкротству физлиц состоянием на 2017 год
Несмотря на то, что в стране официально насчитывается 650 000 банкротов, и за 2 года или весь период, что работает закон, было подано не более 50 000 заявлений в Арбитражные суды. Причин много, но самая основная – дороговизна процедуры банкротства.
Согласно официальным данным и экспертным мнениям, на банкротство потребуется не менее 45 000 рублей, из которых 25 000 рублей предназначено на вознаграждение финансового управляющего (за одну процедуру). Кроме того, большинство финуправляющих попросту отказываются работать за такие деньги, аргументируя это несоразмерностью оплаты и количества работы.
Однако существует несколько фактов, которые заинтересуют потенциальных банкротов, и судебная практика состоянием на 2017 год это подтверждает:
- никто и ни при каких обстоятельствах не сможет отобрать у вас единственное жилье. Но с одним условием – оно не должно быть заложено по кредитному договору или по ипотеке;
- любое исполнительное производство в отношении вашего имущества или финансов прекращается сразу же после первого судебного заседания по признанию банкротства;
- звонки из банков и от коллекторов прекращаются после первого судебного заседания по признанию банкротства. Судебная практика это подтверждает на 100%;
- любая семейная пара может признать свою несостоятельность совместно, при этом расходы на судебные издержки сократятся вдвое;
- вы сможете признавать свое банкротство даже в случае, если не совершили ни одного платежа по кредитам, и практика это подтверждает. Банки часто пугают своих должников неосвобождением от долгов в таких случаях, ссылаясь на п.4. ст.213.29 Закона о банкротстве, однако в действительности дела обстоят совсем по-другому.
Практика за последние годы показала, что закон практически всегда становится на сторону должников. Во-первых, они не останутся без средств на проживание, что предусмотрено возможностью исключения из конкурсной массы прожиточного минимума. Во-вторых, они могут признавать свое банкротство даже в самых запущенных случаях (если по кредиту не было сделано ни одного платежа). В-третьих, они могут признавать банкротство всей семьей, что гораздо выгоднее как с финансовой, так и с морально-этической стороны, ну и последнее – должник, сколько бы он ни был должен, не останется без крыши над головой.
Исключение из конкурсной массы: какое имущество можно исключить при банкротстве?
Больше всего в процессе банкротства людей пугает перспектива остаться без финансов и ежемесячного дохода. Не секрет, что во время судебного процесса управление финансовыми поступлениями должника занимается сам финансовый управляющий.
Однако в действительности этого не произойдет – законодательством установлен прожиточный минимум (в Москве он составляет чуть больше 17 000 рублей), который положен должнику на проживание, и который будет вычитаться ежемесячно из конкурсной массы (если банкротство находится на стадии реализации имущества). Кроме того, если у должника есть иждивенцы (например, несовершеннолетние дети), то он также сможет исключить из конкурсной массы средства на их содержание.
Типичный пример : должник проживает в Москве, у него на иждивении находится несовершеннолетний ребенок. Заработная плата составляет 30 000 рублей. Фактически в ходе процедуры банкротства зарплата сохраняется за ним в том же виде, должник ничего не теряет в доходах.
Итак, финансовым управляющим проводится инвентаризация. Опись материальных ценностей проводится по той информации, которую представил должник, когда подавал заявление в Арбитражный суд.
В состав конкурсной массы могут входить:
- предметы недвижимости (земельные участки, квартиры, дома),
- транспорт (автомобили, мотоциклы, яхты, катера, вертолеты и иной транспорт);
- ценные бумаги (доли в юридических лицах, различные акционные пакеты и другое);
- бытовая техника (стиральные машины, кухонные плиты, телевизоры, ноутбуки и другое);
- деньги на банковских счетах;
- наличные деньги;
- предметы роскоши и драгоценности (бриллиантовые колье, картинные комплексы, личные галереи, оружие и другое).
Должник в рамках процедуры банкротства всегда может подать ходатайство на исключение из конкурсной массы определенных вещей или предметов. То есть помимо заработной платы должник сможет сохранить другое свое имущество.
В частности, исключение имущества может состояться в отношении:
- продуктов питания;
- предметов домашнего обихода;
- единственного жилья;
- профессионального оборудования, в том числе транспортных средств, при помощи которых должник зарабатывает;
- прожиточного минимума (вычитается из доходов должника и выдается ему ежемесячно на весь период, пока длится процедура банкротства);
- предметов, которыми должник пользуется по медицинским показаниям;
- медалей, государственных наград и призов.
Стоит отметить, что эти вещи также не могут изыматься в рамках исполнительного производства, поскольку это является серьезным нарушением действующего законодательства.
Типичный пример: должник проживает в частном секторе, к нему пришли судебные приставы-исполнители для наложения ареста на имущество в целях удовлетворения кредиторских требований. Они не смогут отобрать предметы домашней обстановки и денежные средства, если их размер не превышает прожиточного минимума, положенного на должника и на его иждивенцев (детей). Прожиточный минимум в Московской области составляет около 12 000 рублей. То есть, если у вас обнаружили 20 000 рублей, и у вас есть дети, то эти денежные средства никто не вправе у вас забрать.
Судебная практика в 2017 году показывает, что уменьшение государственной пошлины в 20 раз (с 6000 до 300 рублей) была верным шагом, поскольку количество подаваемых заявлений о банкротстве немного возросло. Если у вас есть основания для признания своей финансовой несостоятельности – не стоит затягивать данный процесс. Помните, чем раньше вы приступите к активным действиям, тем легче пройдет процедура банкротства. Признание банкротства откроет перед вами новые возможности, а также позволит законным способом избавиться от имеющихся долгов.
Приветствуем! Сегодня у нас очень непростая тема: банкротство при ипотеке – как сохранить жилье, если платить по долгу нечем? Вы узнаете, как работает банкротство физических лиц и ипотека. Мы подскажем, куда обращаться за данной процедурой и как решить вопрос в досудебном порядке.
Ситуация, когда заемщику нечем платить по ипотеке, может обернуться неприятными последствиями – в том числе, изъятием квартиры. В зависимости от ситуации, в которой находится заемщик, может быть несколько вариантов развития событий.
Остаток долга меньше, чем рыночная стоимость недвижимости
Единственный выход из такой ситуации – срочно продавать залоговую квартиру, при этом банк вряд ли будет против, если ваше финансовое положение больше не позволит выплачивать кредит.
- Вы погасите долг перед банком;
- У вас останутся деньги – разница между суммой, вырученной за квартиру, и суммой, которую вы вернете банку;
- В такой ситуации с банком договориться достаточно просто.
- Если вы будете долго раздумывать, банк может начислить пени за очередной пропуск платежа. Это может привести к тому, что объем долга в конечном счете превысит среднюю стоимость залогового жилья.
И как это правильно сделать вы можете узнать из нашего прошлого поста.
Остаток долга больше, чем рыночная стоимость недвижимости
Из такой ситуации можно легко выйти, если вам удастся договориться с банком о реструктуризации ипотеки.
- Если вы не можете платить по ипотеке временно, то реструктуризация вас спасет: вы сохраните жилье и сможете продолжать выплачивать ипотечный кредит.
- Реструктуризация всегда означает увеличение объема долга. Так что перед тем как соглашаться на такой вариант, обговорите с юристом условия, которые банк вам предлагает.
Попробуйте получить или имущественный , если вы этого еще не сделали. Это позволит вам снизить задолженность
Не удалось договориться с банком
Такая ситуация складывается достаточно часто: банк отказывает в реструктуризации ипотеки. Тогда вы можете поступить следующим образом:
- Подайте документы на принудительную продажу залогового имущества. Вы собираете пакет документов для процедуры исполнительного производства – то есть, продажи залоговой квартиры «с молотка». Но в такой ситуации задолженность перестанет расти: банк не сможет начислять вам штрафные пени.
- Предложите банку без суда продать вашу квартиру и расторгнуть ипотечный договор. Вряд ли банк согласится, так как у большинства финансовых организаций нет собственных ресурсов для продажи недвижимости. Но если вы договоритесь, вы так же сможете избежать штрафных санкций со стороны банка.
- Ждите повестку в суд. Судебный процесс отнимет у вас около года. И не факт, что вы сможете жить в залоговой квартире все это время – возможно, новый собственник достаточно быстро попросит вас съехать. Квартира также будет продана на торгах, что частично покроет ваш долг. И если вы не сможете покрыть остаток долга без серьезного ущерба, выгоднее будет подать на банкротство.
Банкротство физических лиц
Сегодня признать себя банкротом могут не только юридические, но и физические лица. Для этого нужно иметь общую сумму задолженности более 500 000 рублей и не платить по долгам более 3-х месяцев.
Но это касается только официальных требований, установленных российским законодательством. Чтобы суд признал физ лицо банкротом, нужно постараться: хорошо, если у вас есть хороший адвокат и вы сможете убедить суд в том, что вы добросовестный заемщик.
Обратите внимание на факторы, которые помогут на судебном процессе подтвердить ваш имидж хорошего заемщика:
- Главный фактор – неплатежеспособность гражданина. Это значит, что вы не можете погасить 90% общей суммы вашего долга по всем кредитам. Это можно доказать с помощью выписок со всех ваших счетов – будут учитываться все статьи ваших доходов.
- Размер общего долга должен быть больше, чем общая стоимость всего имущества потенциального банкрота – квартиры, дачного участка, машины и т.п. На суде также понадобятся документы на это имущество.
- Если пригодного для реализации имущества у вас нет, то приготовьте акты судебных приставов, которые это подтвердят.
Предположение, что банкротство полностью аннулирует весь ваш долг по ипотеке и вам оставят жилье, ошибочно. К сожалению, многие, кто сталкивается с такой ситуацией, надеются на закон о единственном жилье: они уверены, что, раз в квартире прописаны дети и раз это ваша единственная собственная недвижимость, ее никто не отнимет – это не так.
Ипотечная квартира под этот закон не попадает: она находится в собственности не у вас, а у банка, а вашей она официально становится только после полного погашения долга по ипотеке. Поэтому никто не обратит внимание, что в квартире прописаны несовершеннолетние – квартиру все равно сохранить не удастся.
Но банкротство физических лиц при ипотеке может помочь вам добиться выгодной реструктуризации кредита или дополнительной отсрочки по возврату долга, а это выгодный вариант решения проблемы. Главное, что вам следует сделать, если вы собрались подавать на банкротство – обратиться за консультацией к юристу.
Бесплатную консультацию юриста по вопросу банкротства при ипотеке вы можете получить прямо у нас на сайте. Заполните специальную форму в углу, и наш специалист свяжется с вами, чтобы помочь найти правильный выход именно в вашей ситуации. Он поможет вам сохранить ипотечное жилье.
Как банкротство физ лиц может помочь вам сохранить жилье:
- Как только вы подадите на банкротство, все штрафные санкции будут приостановлены, и квартира не уйдет «с молотка» принудительно. Это выгодно, если вы находитесь в той стадии, когда банк уже подал на вас в суд или начал какие-либо другие действия по взысканию долга. Банкротство обеспечит вам отсрочку в любом случае – даже если не поможет реструктуризация ипотеки.
- Банкротство может также помочь вам договориться с банком. Большинство финансовых организаций идут на уступки заемщикам в таком положении, и если раньше вам отказывали к реструктуризации кредита, то при таких обстоятельствах банк может поменять свое решение и предложить вам довольно выгодные условия погашения кредита.
- Более того, попробуйте перед тем, как начинать процесс признания банкротом, сообщить об этом банку. Возможно, вам сразу предложат реструктуризацию, даже если до этого вам в ней отказывали. При реструктуризации банк однозначно получит свою компенсацию в оговоренный срок, а вот когда он ее получит при признании заемщика банкротом – большой вопрос.
Что будет с ипотечным жильем
Пока идет судебный процесс, ипотечное жилье никак не поменяет свой статус. Вы сможете проживать в нем до вынесения какого-то конкретного решения – ваши права как заемщика будут полностью сохранены.
На период банкротства вы можете законно не платить по ипотеке и потратить высвободившие средства по своему усмотрению. Будут приостановлены начисления процентов, пеней, штрафов за просрочку и т.д. Также у вас есть три года на то, чтобы войти в график платежей и не потерять ипотечную квартиру.
Если суд примет решение о реструктуризации ипотеки, залоговая квартира останется у вас, а вы после пересчета условий кредита и отсрочки, если такая будет установлена, продолжите выплачивать кредит на новых условиях.
Если же в реструктуризации будет отказано или суд примет решение о продаже залоговой квартиры и признании заемщика банкротом, то эта квартира уйдет «с молотка». Расходы по оценке имущества при этом лягут на заемщика – в том случае, если у него есть такая возможность.
Ипотечное жилье могут вернуть должнику, но только в том случае, если его не получится продать и банк не примет его в качестве имущества на погашение остатка по долгу.
Как подать на банкротство
Чтобы подать на банкротство, необходимо:
- Подготовить все необходимые документы для подачи заявления в арбитражный суд.
- Заранее позаботиться о кредитных документах – банк может даже отказаться их выдать или установить за эту услугу определенную плату. На этом этапе лучше обратиться к юристу – он поможет грамотно составить заявление, которое суд точно примет.
- К заявлению приложить опись имущества по формам, утвержденным банком.
- Оплатить госпошлину – 6 000 рублей.
- Отправить копии заявления о банкротстве всем вашим кредиторам. Сохраните почтовые квитанции и приложите их к заявлению.
- Ждите подтверждения, что суд принял ваше заявление.
- После подтверждения вам необходимо будет подготовить те документы, которые попросит от вас суд в постановлении.
Что сейчас делать
Если вы попали в сложную финансовую ситуацию и дальше не можете своевременно оплачивать ипотеку, то вам следует сделать следующие шаги:
- Записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу, чтобы узнать возможности развития ситуации с ипотекой именно в вашем случае.
- Обратиться в банк с просьбой реструктуризации.
- В случае отказа, продать квартиру в ипотеке или собрать пакет документов для банкротства.
- Закрыть задолженность перед банком за счет продажи квартиры или объявить себя банкротом и списать долг.
Ждем ваших вопросов в комментариях. Если у вас сложности с выплатой, не стесняйтесь обращаться к онлайн-юристу у нас на сайте. Подписывайтесь на обновления проекта, чтобы узнать о возможностях быстрого погашения ипотеки, таких как, например, программа помощи ипотечным заемщикам от государства.
Обязательно посмотрите это видео.
Просьба оценить статью и сделать репост её в социальных сетях, если он был полезен.
Здравствуйте! Сегодня поговорим о том, как признать себя банкротом перед банком и рассмотрим пошагово процедуру банкротства физического лица.
Условия банкротства физических лиц
Объявить себя банкротом и не платить кредит могут физические лица, накопившие задолженность больше 500 000 рублей.
В эту цифру входят выплаты, состоящие не только от сумм кредитов, ссуд, ипотек, но и налоги, услуги ЖКХ, другие долговые обязательства.
Во время корректировки закона, внесены изменения, разрешающие гражданам обращаться с просьбой о признании банкротства, если сумма долговых обязательств меньше 500 тыс. рублей. Для этого нужно иметь обоснованные основания, повлиявшие на стабильность дохода.
Для каждого они индивидуальны, примером служат причины:
- Прошедший пожар, вследствие чего уничтожено имущество;
- Полученная инвалидность;
- Бракоразводный процесс повлиял на материальное положение;
- После ежемесячного платежа в семейном бюджете не остается прожиточный минимум;
- Трехмесячная просрочка оплаты по кредитным договорам.
Финансовым статусом каждого человека является его способность оплачивать свое жизнеобеспечение, возникшие обязательства по ссудам, ипотеке, различным займам. После обязательных ежемесячных выплат у физического лица должен остаться прожиточный минимум, предназначенный наполнить продовольственную корзину.
Банкротство наступает с момента, когда нечем платить банкам, прочим учреждениям, нет имущества, способного погасить возникший долг, а несостоятельность доказана независимой экспертизой.
Итак, условия банкротства:
- Гражданство РФ;
- Общая сумма долга более 500 000 р;
- Отсутствие взносов по уплате долгов более 90 дней;
- Доказательства неплатежеспособности;
Приступить к процедуре банкротства имеет право любой гражданин страны, предприниматель, а также их кредиторы.
- Финансисты предприятий применяют подобную практику, если возникают подозрения, что клиент не платит по вымышленным причинам. Поданная претензия в суд, позволяет признать факт мошенничества;
- Наследники умершего родственника могут воспользоваться законом и доказать банкротство, если им в наследство достались кредиты.
Процедура банкротства физического лица — пошаговая инструкция
С каких шагов начать процедуру, что нужно, чтобы объявить себя банкротом, помогут выяснить специалисты юридической консультации. В любом районе нашей страны их много. Разъяснения по всем вопросам, происходят бесплатно.
Процесс банкротства проходит долго, может продолжаться несколько месяцев и включает следующие этапы:
- Обращение в Арбитражный суд с заявлением по месту жительства должника. К нему прилагаются предусмотренные законодательством документы;
- Суд решает, насколько обоснованы факты поданных приложений и выносит определение принять заявление, начать судопроизводство или отказать;
- Открывают дело, начинается имущественный арест, назначается финансовый управляющий. С его помощью происходит контроль над материальным состоянием должника, общение с кредитором, составлением реструктуризационного плана, оценкой и реализацией имущества.
Перед судебными исполнителями стоит задача подтвердить, доказать несостоятельность гражданина. А также отсутствие у него дохода, достоверность неблагоприятных обстоятельств и обоснованность желания добиться банкротства. Какие крупные сделки были совершены заявителем в последние 5 лет, выясняют юристы. Факты дарения транспортных средств, загородных коттеджей, переоформление банковских счетов тоже подлежат проверке. Последует наказание, если обнаружится попытка мошенничества, обман суда.
Сколько стоит процедура банкротства физического лица
При самых минимальных затратах и самостоятельном проведении данной процедуры (без привлечения юристов) процедура банкротства обойдется гражданину примерно в 30 тыс.р.
- В эту сумму входит государственная пошлина, оплата финансового управляющего и прочие расходы, такие как отправка писем с копиями документов всем вашим кредиторам.
Данная сумма увеличится, если вы решите привлечь юристов, чтобы они помогли вам в проведении процедуры банкротства.
Будьте внимательны! Только суд назначает финансового управляющего. Частные лица не могут этого сделать.
Какие документы необходимо предоставить
Некоторые документы имеют свои сроки в течение которых они действительны, поэтому отнеситесь внимательно к предоставляемым выпискам и справкам для суда. Каждая, приложенная к заявлению бумага должна быть не просроченной, иначе ее придется заменить новой, а судебное разбирательство затянется.
Список содержит следующие документы:
1. Заявление
Пожалуй, самый важный документ, с которого начинается процедура банкротства.
В заявлении очень важно указать причины по которым вы не можете выплатить долги, обосновать их подкрепив документами.
Образец заявления о банкротстве вы можете «скачать» у нас.
2. Документы, подтверждающие наличие долга
В зависимости от того, какие долги у вас образовались, нужно представить одни из следующих документов:
- Договора с банками и прочими финансовыми организациями;
- Квитанции за коммунальные платежи (если вы не в состоянии их оплачивать);
- Расписки;
- Уведомления о штрафах;
- И т.д.
Если у вас на руках отсутствует тот или иной документ необходимо запросить его копию у соответствующей организации.
Если вы планируете объявить себя банкротом перед банком, то вам необходим только первый документ — договор.
3. Справка о доходах за последние 3 года
Важно! При сокрытии (умышленном или случайном) дохода за представленный срок последуют соответствующе санкции.
- Справка с мест работы за последние 3 года о заработной плате за этот срок;
- Документы, подтверждающие пенсионные начисления. Пенсионеры снимают копию с пенсионного удостоверения;
- Документы, подтверждающие начисление процентов по вкладам;
- Документы, подтверждающие наличие вкладов и счетов с указанием находящихся на этих счетах сумм;
- Выписки с банковских счетов, на которых производятся вклады, пластиковые карты;
- Информация о выполненных операциях по реализации товаров, сделках с транспортом, недвижимостью, если их стоимость превышает 300 000 рублей (договоры дарения, купли-продажи и т.д.);
- Акционеры подают копию реестра;
- Безработные, представляют справку со службы занятости, что таковыми являются;
- Прочие документы.
4. Документы на имущество должника
Составляется опись, в которой указана каким имуществом, владеет должник, предметами роскоши, недвижимостью, транспортными средствами. В том числе находящимися за рубежом.
Для этого необходимо предоставить:
- Свидетельство о праве собственности;
- Договора купли-продажи;
- И т.д.
Разделенное во время развода имущество, подтверждают заверенными бумагами;
Если у вас нет никакого имущества, вы ничего не предоставляете. Это повысит ваш шанс быстрого разрешения судебного спора.
5. Информационные документы
- Паспорт;
- СНИЛС;
- Свидетельство о заключении брака или о расторжении;
- Свидетельства о рождении детей;
- Подтверждение от налоговой службы, что физическое лицо не является индивидуальным предпринимателем;
- Справки о налоговых выплатах.
Все документы для суда предоставляются в оригинале + копия.
Каждая бумага, приложенная к заявлению, в суде проходит тщательную проверку на ее достоверность, срок годности. Судья не примет заявление в судопроизводство, если не будет полная комплектация документов.
Куда подать заявление о банкротстве
Заявление со всеми необходимыми документами подается в Арбитражный суд:
- По месту регистрации;
- По месту последней прописки;
- По месту фактического проживания.
Стоит отметить, если вы подготовитесь основательно к подаче документов (соберете все копии и выписки), то судебный процесс скорей всего не будет затягиваться, а решение суда не заставит себя долго ждать.
Если вы выдали доверенность на ведение вашего дела доверенному лицу, не забудьте уточнить все его полномочия, в частности, имеет ли он право подавать за вас заявление и участвовать в судебном процессе. Если да, то вам не о чем беспокоиться и все вопросы он решит самостоятельно.
Как подать заявление в суд:
- Лично;
- Через представителя;
- По почте;
- На сайте суда.
Что дает обращение в суд
Внимание! Только с помощью Арбитражного суда можно избавиться от долговой ямы, правомерно и официально. Если вам кто-то еще предлагает это сделать, то возможно это очередная кабала.
После обращения в суд у вас 3 варианта развития событий:
- Реструктуризировать долги;
- Реализовать собственность в погашение задолженности, признание банкротства;
- Решить конфликт мировым соглашением.
Соглашаясь прекратить кредитный спор мирным способом, стороны приходят к компромиссному решению. Должнику подобная договоренность служит хорошим вариантом в исходе по делу банкротства, но такой метод редкое явление.
Что означает реструктуризация или санация
Когда нет возможности заключить мировое соглашение судом назначается финансовый управляющий, который проводит анализ долгов. На основании полученных данных финансовый управляющий совместно с представителями банка разрабатывает график новых платежей. Этот процесс и является планом по реструктуризации или по другому санация.
План по реструктуризации долга может быть выполнен, если у должника нет:
- Дохода способного погасить долги;
- Непогашенной судимости в сфере экономических преступлений;
- Признания банкротства на протяжении пяти последних лет;
- Проведения реструктуризации меньше 8 лет назад.
Цель санации - частичное восстановление платежеспособности должника: уменьшение ежемесячных платежей по кредитам, увеличение срока их выплаты, кредитные каникулы и прочие необходимые процедуры.
Результат реструктуризации :
- Остановка начисления штрафов и пени;
- Оставляют должнику сумму необходимую на жизнь;
- Назначают новую цифру в графике выплат, которую сможет выплачивать дебитор.
Выплатив задолженность по этому плану, человек не будет считаться банкротом. Это влияет на его кредитную историю, когда появится желание снова купить вещь с помощью банка, гражданин обязан сообщить, что участвовал в плане реструктуризации.
Если реструктуризация не проводилась, а решением должник признан банкротом, действия на этом этапе не заканчиваются.
Начинается процесс открытых торгов вещей должника, драгоценностей, транспортных средств, недвижимого имущества, предметов роскоши по оценке экспертов стоимостью не меньше 100 тыс. руб.
Подобная процедура не страшна жителям, у кого нет самолетов, пароходов, заводов.
Что не подлежит изъятию в учет долга
Законодатели утвердили список товаров, принадлежностей, которые нельзя отнять. В него входят:
- Земельный участок, с расположенным на нем жильем, единственная квартира, с проживающим заемщиком. На улицу человека не выгонят, если он имеет одно жилище;
- Мебель, посуда, домашние вещи;
- Одежда, обувь;
- Приборы, механизмы необходимые для работы;
- Оборудование, бытовая техника стоимостью меньше 100 тыс. руб.;
- Домашние животные, скот, хоз. постройки, корма для птицы, кроликов, пчел, принадлежащие не для предпринимательской деятельности;
- Денежные средства в размере прожиточного уровня каждого члена семьи;
- Продукты питания;
- Дрова, газ, бензин, необходимые для приготовления пищи, отопления домовладения;
- Инвалиду остается транспортное средство;
- Награды.
Что грозит физическим лицам после банкротства
После признания физического лица банкротом, все имущество должника стоимостью свыше 100 тыс. рублей должно быть продано в течение полугода.
Финансовый управляющий руководит процессом, отчитывается перед Арбитражным судом о проведении реализации подходящих предметов, выплатах денежных средств кредиторам.
После того, как все имущество реализовано, суд выносит определение, что человек освобожден от всех долговых обязательств. Но если при этом, долги по кредитам еще остались они автоматически сгорают, т.к. больше нечего продавать. Дело о банкротстве физического лица закрывается.
В течение трех лет реструктуризации должник не имеет права:
- Приобретать доли в уставном капитале юридических лиц;
- Совершать безвозмездные сделки (только с согласия финансового управляющего).
Ограничения для физических лиц, после объявления их банкротами:
- Занимать руководящие должности в течение первых 5 лет после проведения процедуры банкротства;
- Заниматься бизнесом также запрещено такому гражданину;
- Если физическое лицо решит вновь взять кредит, то оно обязано предупреждать банк, что после признания его банкротом еще не прошло пяти лет;
- Возможны сложности с выездом за границу. В целом, после реализации всего имущества с аукциона гражданину разрешено выезжать в другую страну;
Стоит отметить, что банкротство - это клеймо. Банки неохотно будут в дальнейшем выдавать таким гражданам кредиты, а если и дадут, то без сохранения льгот на пониженные ставки, т.к. предыдущая кредитная история не учитывается.
Плюсом, от вынесенного определения о банкротстве для малоимущих граждан, служит прекращение преследования кредитными организациями, а изъять у них нечего. Перестанут поступать звонки с напоминанием об оплате. Финансовый управляющий направит соответствующим СМИ объявления о вынесенном постановлении, копию его перешлет в каждый банк, где был должен неплательщик. В своем новом статусе банкрот будет находиться пять лет.
Индивидуальный предприниматель, это тоже физическое лицо, поэтому и процедуры банкротства у них идентичны.
В дополнение ко всем выше перечисленным документам ИП нужно предоставить свидетельство о государственной регистрации в качестве ИП, выписку из реестра и справку об уплате налогов.
Многие предприятия, банки, организации, фирмы не справлялись с финансовыми кризисными ситуациями в экономической политике, в результате разорялись. Обычно предприниматели знают, как объявить банкротом ИП, так как у них в штате имеются юристы.
Объявить себя банкротом не могут:
- Госучреждения;
- Религиозные организации;
- Политические партии.
Остальным субъектам необходимо пройти через Арбитражный суд, который освободит от кредитов. Инициатором подачи заявления на признание банкротства может быть как организация должник, так и его кредиторы.
Поводами для подачи заявления ИП служат:
- Накопившийся долг не меньше 300 тыс. рублей;
- Срок задолженности в выплатах три месяца;
- Задержана оплата зарплаты.
Во время ведения процедуры банкротства ИП, судом назначается финансовый управляющий, так же как и при банкротстве физических лиц. Он является ключевой фигурой в судебном процессе. Добивается мирного соглашения, регулирует план реструктуризации, присутствует на судебных заседаниях вместе с другими участниками.
В его обязанность входит выявление объективных причин финансового упадка компании:
- Руководство не обладает достаточным профессиональным уровнем;
- Подобран некомпетентный коллектив;
- Ошибки в ценовой политике;
- Слабая конкурентоспособность.
Часто задаваемые вопросы
Могу ли я объявить себя банкротом, если живу в ипотечной квартире?
Даже если это ваше единственное жилье, квартиру все равно вправе изъять и продать в учет уплаты долга. Поэтому вам решать. Готовы ли вы продолжать выплачивать ипотечный кредит или для вас будет лучше объявить себя банкротом и переехать в другое место.
Меня уволили при сокращении штата. Могу ли я объявить себя банкротом?
Если вы уволились по собственной причине, то это негативно отразиться на вашем положении в суде. Т.к. вы умышленно ухудшили свое финансовое положение. А если вас сократили, то это наоборот хорошо, для разрешения дела в вашу пользу и скорейшего признания вас неплатежеспособным и банкротом.
Если меня объявят банкротом буду ли я платить алименты?
Признание гражданина банкротом не освобождает его от уплаты алиментов, а также взысканий за моральный и физический вред.
Могу ли я взять новый кредит после прохождения процедуры банкротства?
Можете, но не ранее чем через 5 лет. Но будьте готовы к тому, что скидки за хорошую кредитную историю у вас не сохранятся, а количество банков, готовых выдать вам кредит существенно сократится.
Заключение
В целом, объявить себя банкротом по кредитам может каждый неплатежеспособный гражданин. Главное доказать неплатежеспособность в суде, подкрепив ее документами. В конечном счете вы либо не будете платить по кредитам, либо увеличите срок выплаты кредита.
Помните, вы банкротитесь перед всеми кредиторами, а не перед одним конкретным банком.
Желаем вам финансового благополучия и удачи в суде!