Процедура признания банкротом физического лица. Кредит после банкротства. Чем это чревато
Безответственное отношение к деньгам приводит к тому, что финансовое бремя становится непосильным для должника. Многие физические лица вынуждены брать новые кредиты на погашение - старых и в результате их кредитные обязательства растут как «снежный ком» и ситуация с непомерными ежемесячными платежами многим кажется безвыходной. С недавних пор у должников есть цивилизованная возможность избавиться от кредитных обязательств, объявив себя банкротом.
Банкротство физических лиц – процедура, которая вводится в отношении гражданина, не способного выполнить свои обязательства перед банками. Объявить лицо банкротом может только суд.
В ходе банкротства у физлиц по кредитам есть три варианта развития событий:
- Суд дает им возможность реабилитироваться и погасить долг за три года в соответствии с комфортным графиком (он должен предполагать, что после внесения платежа у гражданина оставались деньги для нормальной жизни). Условия для этой процедуры: отсутствие непогашенной судимости по экономическим преступлениям и статуса банкрота. Если физлицо добросовестно исполнит свои обязательства в рамках , то дело прекращается и его так и не объявят банкротом.
- Финансовый управляющий инициирует процедуру конкурсного производства, на которой уходит с молотка вся ликвидная собственность должника (этап вводится при недостаточности доходов должника для разработки графика реструктуризации кредита). Вся выручка при этом уходит на погашение обязательств перед кредиторами. После реализации всего имущества гражданин признается банкротом, а все его кредитные долги подлежат аннулированию. Стоит отметить, что далеко не вся собственность физического лица может быть реализована. Так, в ходе процедуры банкротства у должника не отберут единственное жилье (исключением является ).
- Должник находит точки соприкосновения с кредиторами и достигает с ними консенсуса, .
Условия введения процедуры несостоятельности граждан по кредитам
Для получения статуса банкрота по кредитам физлицо должно отвечать ряду законных требований:
- гражданство РФ;
- наличие долговых обязательств в размере более 500 тыс.р. (допускается подача иска и при меньшей сумме, но при условии, что вся стоимость имущества не превышает размер накопленных долгов) – речь идет о совокупной сумме долга перед несколькими финансовыми организациями, сюда можно включить и задолженность перед государственными инстанциями;
- просрочка по кредитным договорам не должна быть менее 90 дней;
- наличие доказательств неплатежеспособности.
Но не стоит полагать, что можно просто набрать кредитов на 500 тыс.р. и затем, освоив эти деньги по своему усмотрению, объявить себя банкротом. Для признания финансовой несостоятельности должны быть веские основания, которые сделали невозможным дальнейшие платежи по кредитам.
Для каждого заемщика такие причины свои. Это может быть:
- пожар, который уничтожил все имущество;
- утрата заработка;
- инвалидность, результатом которой стала приобретенная нетрудоспособность;
- бракоразводный процесс, который лишил собственности должника;
- после внесения ежемесячных платежей в кошельке семьи не остается и прожиточного минимума.
«Объективность» представленных оснований для признания несостоятельности физического лица по кредитам будет оцениваться судом. Например, если вы уволились с работы по собственному желанию, суд может счесть этот факт как умышленное ухудшение материального положения , которое привело к банкротству (т.наз. фиктивное банкротство). Другое дело, если вас сократили в результате штатных мероприятий или в ходе ликвидации предприятия.
Сокрытие имущества и относятся к уголовно наказуемым деяниям, за которые должник может получить до 6 лет тюрьмы. Такие жесткие меры введены, чтобы исключить поток псевдобанкротов.
Как оформить банкротство физических лиц по кредитам?
Оформление банкротства физлица по кредитным обязательствам потребует обязательного обращения в Арбитраж (по месту проживания/регистрации/последней прописки) с соответствующим заявлением. При этом инициатива может исходить не только от физического лица, но и от его банков-кредиторов, которые имеют к нему обоснованные материальные претензии.
Какие документы потребуются в суде для того, чтобы дать старт процедуре банкротства физического лица по кредиту? Их можно разделить на несколько групп:
- Заявление – в указанном базовом документе содержится базовая информация об образовавшейся задолженности (ее сумма и сроки просрочки), перечень всех кредиторов, указана причина возникновения финансовых затруднений, место работы, список принадлежащего имущества, приложений.
- Общие документы: ИНН, СНИЛС, справка из ФНС об отсутствии у истца предпринимательского статуса.
- Документы по семейному положению: свидетельства о браке/разводе/рождению детей.
- Документы по задолженности (кредитные договора с банками).
- Документы, характеризующие финансовое положение должника (справка о доходах за последние три года, справка из службы занятости об отсутствии работы, документация об открытых вкладах, справка из ПФР о размере пенсии и пр.).
- Документы по имуществу (свидетельство о собственности на недвижимость, выписка из ЕГРП, ПТС, выписка из гореестра держателей акций и пр.) – при отсутствии имущества в собственности, они не представляются и это ускоряет рассмотрение дела.
Вся документация будет проверяться судом на подлинность и актуальность (у каждой справки есть определенный срок давности). Заявление в суд может быть передано лично, через представителей, почтой или же в электронном виде на сайте.
Стоит отметить, что в ходе процесса управляющий запросит данные обо всех сделках, проводимых должником за последние три года. Особое внимание будет обращаться анализу подозрительных сделок: дарственных и прочих безвозмездных договоров по отчуждению имущества в пользу родственников.
С большей долей вероятности арбитражный управляющий признает их недействительными (сознательно направленными на ухудшение финансового положения физлица). В результате оспаривания сделок имущество будет возвращено в конкурсную массу и может быть реализовано для оплаты долгов перед кредиторами.
Также могут быть оспорены подозрительные соглашения между супругами после развода, которые предполагают отчуждение всего имущество в пользу одного из них. Такие соглашения подлежат аннулированию, если в конечном итоге они привели к существенной утрате материального статуса банкрота.
Не стоит забывать об обязательных расходах, которые понесет физлицо в ходе процедуры признания несостоятельности. В их числе:
- госпошлина за рассмотрение иска в Арбитражном суде – в 2017 году для физлиц она составляет 6000 р. (есть законопроект, предполагающий ее снижение в 20 раз, но он пока не приобрел юридической силы);
- оплата труда управляющего – сумма в размере не менее 25000 р. (именно такая стартовая цена на услуги управляющего за три месяца) должна быть внесена должником на судебный депозит (при этом допускается попросить у суда рассрочку в оплате труда управляющего, сославшись на затрудненное финансовое положение);
- компенсация судебных и процессуальных издержек (например, плата за обязательную публикацию сообщений в СМИ о начале торгов, объявлении гражданина банкротом и пр.);
- траты на юридическое сопровождение процесса (при необходимости).
Кредит после банкротства
Законодательство не содержит прямого запрета на получение кредита физическим лицом со статусом банкрота. Но вряд ли какой-либо банк согласится выдать займ такому клиенту
: слишком уж велики риски невозврата заемных средств. Это негативно сказывается на качестве кредитного портфеля банка, заставляет его создавать дополнительные резервы, поэтому в привлечении подобных заемщиков финансовые организации крайне не заинтересованы.
Законодательство содержит требование об обязательном упоминании физлицом о своей несостоятельности при обращении за новыми кредитами в течение 5 лет после официального признания несостоятельности. Скрыть этот факт не получится.
Наличие в кредитной истории отметки о банкротстве существенно усложнит жизнь заемщику и сделает практически невозможным получение средств в солидной кредитной организации (по крайней мере, на рыночных условиях).
Единственный вариант на получение заимствований у заемщика: обращение в МФО. Но доступные суммы займов здесь относительно небольшие, сроки – сжатые, а процентные ставки достигают 760 п.п. годовых.
Последствия банкротства для поручителя кредита
Поручитель выступает гарантом того, что заемщик будет добросовестно исполнять свои обязательства по кредиту. При этом он с ним по действующему договору кредитования. На деле это означает то, что при невыполнении заемщиком взятых на себя обязательств, он должен вносить за него ежемесячные платежи.
Допустим, заемщик объявил о своем банкротстве. Означает ли это аннулирование кредитного договора и прекращение ответственности поручителя? Нет, банк может обратиться с требованием о погашении кредита к заемщику, а перечень оснований для прекращения договора является исчерпывающим и обычно не содержит такого пункта как банкротство заемщика. Даже смерть основного заемщика не снимает ответственности по договору поручительства, не говоря о банкротстве.
Поручитель обязан платить по кредиту в соответствии с графиком, а также погасить штрафы и пени за заемщика. Иначе он не только может испортить свою кредитную историю, но и лишиться части имущества. В дальнейшем поручитель может сам выступить кредитором для должника и взыскать с него или его наследников средства, потраченные им на погашение чужих обязательств.
Кстати, он также не лишен права объявить о своем банкротстве как поручитель. Сделать это он вправе только после поступления в его адрес официального требования от банка о погашении долга за заемщика (иначе юридически он не считается должником). Если сумма превышает 500 тыс.р., а просрочка – 3 мес. можно идти в Арбитражный суд и подавать исковое заявление в штатном режиме.
Кроме того, поручителю гарантируется более лояльное отношение со стороны суда: ведь фактически он не видел кредитных денег и обвинять его в фиктивном банкротстве будет необоснованно.
Последствия несостоятельности для физического лица
Последствия получения официального статуса «банкрот» физическим лицом по кредиту имеют как положительную, так и отрицательную стороны. Позитивный момент однозначен: лицо приобретает возможность решить проблему накопившейся задолженности по креду с минимальными рисками и потерями. После прохождения всех этапов процедуры с него снимается ответственность по его денежным обязательствам, даже если фактически не все требования кредиторов удалось удовлетворить.
В отношении задолжавшего лица также будет приостановлено . Но это не касается дел о взыскании алиментов, причинению морального вреда и пр.
Перед признанием банкротом по кредиту физическое лицо может получить комфортный график рассрочки, даже если предварительно банк отказал заемщику в реструктуризации.
Наконец, должник получит право на спокойное существование. С момента поступления иска в суд все звонки и визиты коллекторов и представителей банка запрещены. Все претензии передаются ими через арбитраж.
Признание несостоятельности внесет существенные коррективы в дальнейшую жизнь должника и не всегда положительные. В числе таких ограничительных мер:
- вводится запрет на занятие менеджерских позиций (что весьма ограничит возможности для трудоустройства), открытие своего бизнеса, покупку долей в ООО или регистрацию ИП;
- аннулирование госрегистрации ИП (если была), полученных ранее лицензий и разрешений;
- возможность введения судом ограничительных мер по запрету выезда за рубеж;
- невозможность полноценно распоряжаться своим имуществом: это право передается в руки управляющего;
- запрет на совершение безвозмездных сделок по отчуждению собственности;
- взыскание в ходе конкурсного производство может распространиться и на совместную собственность супругов, т.е. затронет родственников.
Есть у банкротства физического лица по кредитам и еще один отрицательный аспект: информация о несостоятельности является общедоступной и публикуется в интернете. Об этом незавидном факте могут узнать работодатель и родственники.
Квартиры, машины, холодильники, телефоны - люди погрязли в кредитах. Более 15 миллионов россиян имеют по два и более займа. Согласно данным Объединённого кредитного бюро, в первом квартале 2015 года зафиксирован рекордный рост уровня просроченной задолженности - 17,62%. Это просрочки по кредитам наличными, кредитным картам, автокредитам и ипотеке. Сумма просроченных выплат по ней составляет почти 35 миллиардов рублей.
Стремление жить лучше порой оборачивается крахом: доходы не покрывают кредитных обязательств, начисляются штрафы, копятся пени - долги растут как снежный ком. И хотя на фоне кризиса кредитная лихорадка пошла на спад (люди перестают брать новые займы, стараясь как можно скорее погасить имеющиеся долги), число потерявших контроль над своими финансами уже слишком велико.
Поэтому было решено пойти по пути Германии, Франции, Финляндии и других стран, где банкротство физических лиц практикуется не один год. После долгих дебатов в законе «О несостоятельности (банкротстве)» появилась новая глава - «Глава X. Банкротство гражданина».
Сегодня под действие закона о банкротстве попадают порядка 580 тысяч россиян, это около 1,5% от общего числа заёмщиков с открытыми счетами. Также ещё около 6,5 миллиона российских заёмщиков, которые в настоящий момент не платят по своим кредитам более 90 дней, смогут воспользоваться этим правом для облегчения своего финансового положения.
Объединённое кредитное бюро
Законодательные изменения, вступившие в силу 1 октября 2015 года, касаются огромного количества людей. Мы решили выяснить, как объявить себя банкротом и чем это чревато.
Условия наступления банкротства
Гражданин может быть признан несостоятельным и обязан инициировать процедуру банкротства, если сумма его задолженностей по кредитам, налогам, жилищно-коммунальным услугам и другим обязательствам превышает 500 000 рублей, а выплаты просрочены более чем на три месяца.
Если долгов меньше полумиллиона, гражданин вправе подать на банкротство. Но придётся доказывать неплатёжеспособность - это когда после внесения ежемесячных платежей на руках остаётся меньше прожиточного минимума.
Помимо должника, возможность инициировать процедуру банкротства есть у кредиторов. По прогнозам экспертов, кредитные учреждения будут прибегать к ней, если заподозрят, что человек может, но не хочет платить.
Обратиться с заявлением о признании лица банкротом можно даже в отношении умершего гражданина. Это важно, если в наследство от родственника достались одни долги.
Процедура банкротства
Общий алгоритм таков.
- Гражданин обращается в арбитражный суд по месту жительства с просьбой признать его несостоятельным. Заявление должно быть подкреплено внушительным пакетом документов: список кредиторов, суммы долгов и информация о просрочках, перечень имеющегося имущества, состояние банковских счетов, наличие ценных бумаг и предметов роскоши и другие данные, характеризующие финансовое состояние.
- Суд проверяет обоснованность желания гражданина стать банкротом. Обязательно выяснят, не совершал ли заявитель в последнее время крупных сделок, не дарил ли двоюродному племяннику по маминой линии машины и дачи, не переписывал ли на кого-либо свои счета. За попытки утаить имущество и обмануть суд на любой стадии процесса предусмотрена ответственность, вплоть до уголовной.
- Если дело примут к производству, суд наложит арест на имущество должника и назначит ему финансового управляющего. К последнему предъявляются те же требования, что и к управляющим по делам о банкротстве юрлиц. Он будет контролировать финансовое состояние заявителя, общаться с кредиторами, составлять план реструктуризации и, если банкротство неизбежно, проводить оценку и реализацию имущества.
Итак, в деле о несостоятельности физического лица может быть два исхода: реструктуризация (платить есть чем, но нужно пересмотреть условия) или банкротство (денег нет и не предвидится). Рассмотрим их более подробно.
Реструктуризация долгов
Одна из главных задач финансового управляющего - проанализировать долги гражданина и согласовать с кредиторами новый, реальный, план погашения задолженности.
Цель реструктуризации - восстановление платёжеспособности. Реструктуризация может включать в себя уменьшение сумм ежемесячных платежей, увеличение срока кредитования, кредитные каникулы и иные меры, которые позволят гражданину рассчитаться с долгами.
Но главное - после утверждения плана реструктуризации судом прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение финансовых обязательств.
На реализацию плана отводится три года. Всё это время права должника будут ограничены.
- Нельзя вносить своё имущество в уставной капитал юридических лиц, а также приобретать доли в них.
- Нельзя совершать безвозмездные сделки, а возмездные и мало-мальски крупные придётся согласовывать с финансовым управляющим.
Тем не менее, по мнению экспертов, реструктуризация выгодна и должникам, и кредиторам. Первые смогут ослабить долговое бремя, сохранив имущество, а вторые - получить хотя бы часть причитающегося.
Однако рассчитывать на реструктуризацию могут не все. Так, если у гражданина есть непогашенная судимость за умышленное преступление в сфере экономики или он привлекался к административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо был замечен в фиктивном банкротстве, суд откажет в пересмотре долгов.
Нельзя претендовать на реструктуризацию, если человек уже прибегал к ней и с этого момента не прошло восемь лет или если он был признан банкротом менее пяти лет назад.
В случаях, когда реструктуризация невозможна, а также если она не увенчалась успехом, гражданин может быть признан банкротом.
Вы - банкрот!
Гражданин может быть признан банкротом только по решению суда.
После вынесения соответствующего решения имущество гражданина в течение полугода распродаётся на торгах в пользу кредиторов, а оставшаяся задолженность аннулируется.
Продаже подлежат даже доли в общем имуществе банкрота. Кредиторы, к примеру, вправе потребовать выделить и реализовать долю мужа или жены из квартиры, нажитой супругами в законном браке.
Не могут пустить с молотка:
- единственное жильё, в том числе ипотечное (при условии, что есть несовершеннолетние дети);
- вещи обычного домашнего обихода (объекты искусства, драгоценности и другие предметы роскоши стоимостью более ста тысяч рублей - реализуются);
- вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и так далее);
- имущество, необходимое для профессиональной деятельности (например, машина, на которой работаешь);
- другое имущество, на которое по гражданскому и семейному законодательству не может быть обращено взыскание.
До завершения процедуры реализации имущества на гражданина могут быть наложены дополнительные ограничения. Например, суд может запретить покидать страну.
Важный момент. Не стоит думать, что, став банкротом, человек избавляется абсолютно от всех финансовых обязательств. Долги по алиментам, по взысканиям за моральный вред или вред, причинённый жизни и здоровью, платить всё равно придётся.
Последствия объявления себя банкротом
Статус банкрота сохраняется за гражданином в течение пяти лет.
На протяжении этого времени человек будет ограничен в некоторых правах. Например, банкроту запрещено занимать должности в органах управления компаний и руководить ими.
Но главное - решив вновь взять ссуду, гражданин будет обязан сообщить о том, что он банкрот. Впрочем, по мнению специалистов, единожды примерившему на себя этот ярлык вообще вряд ли стоит рассчитывать на кредитование. «Банкрот» - чёрная метка в кредитной истории, способная поставить на ней крест.
Кроме того, сложности могут возникнуть и при устройстве на работу. Если HR-служба докопается, что соискатель - банкрот, то шансы на трудоустройство резко сократятся. Может ли быть ответственным работником человек, запутавшийся в долгах настолько, что пришлось прибегнуть к процедуре банкротства?
Проблемы правоприменительной практики
В первый же день действия закона о банкротстве физических лиц арбитражные суды по всей стране приняли более ста исков о несостоятельности граждан. Лиха беда начало. По оценке Центробанка, прибегнуть к процедуре банкротства могут примерно 400–500 тысяч россиян.
Несмотря на то, что суды активно готовились к вступлению в силу изменений в закон о банкротстве, проблемы неизбежны и вскоре начнут всплывать. Во-первых, арбитражные суды, в отличие от судов общей юрисдикции, располагаются только в региональных центрах. Это ставит под вопрос доступность правосудия для жителей отдалённых районов Сибири и Дальнего Востока.
Во-вторых, по мнению юристов, обычному гражданину будет сложно даже составить заявление в арбитраж, не говоря о том, чтобы подготовить в установленной форме необходимый пакет документов.
Третье и, пожалуй, главное - услуги финансового управляющего по закону оплачивать обязан должник.
Фиксированная стоимость услуг финансового управляющего - 10 000 рублей. Плюс 2% от выплаченного долга по реструктуризационному плану либо 2% от реализованного имущества.
Проблема в том, что найти финансового управляющего, согласного работать за 10 тысяч рублей, будет крайне трудно. В интернете множество предложений от профессионалов, готовых помочь гражданам сбросить кредитные кандалы. Вот только ценники их превышают фиксированную ставку в разы.
Финансовая пропасть - самая глубокая из всех пропастей, в неё можно падать всю жизнь.
Илья Ильф, Евгений Петров
Закон о банкротстве физических лиц вызвал немало споров в парламентских кругах. Только за последний год его изменяли 11 раз, и, возможно, правки ещё будут. После вступления закона в силу дебаты перешли на экспертный уровень - экономисты и юристы ищут плюсы и минусы процедуры.
Предлагаем высказаться и вам. Что вы думаете о банкротстве граждан?
С недавних пор долговые обязательства граждан по невыплаченным кредитам не всегда оборачиваются для них арестом и конфискацией имущества. Федеральное законодательство представило упрощенную меру для заемщика, который испытывает трудности по своим выплатам. Заявление о своем банкротстве – альтернативный путь для того, чтобы обойти кредитные долги и избежать встреч с или судебными приставами. Однако, схема избежать ответственности для неплательщика долгов – непроста. Ниже мы попробуем представить весь алгоритм нужных действий, а также другие потенциальные связанные с этим риски.
Закон о банкротстве физических лиц
С 1 июля 2015 года на территории РФ действует Федеральный Закон №476-ФЗ «О несостоятельности» (банкротстве физических лиц), который был принят в конце декабря 2014 года. Закон призван построить и регламентировать план действий в том случае, если физические лица – граждане и частные предприниматели оказываются не в состоянии отвечать по взятым на себя кредитным обязательствам и оказываются без средств погашения своего долга.
Согласно таким изменениям в законодательстве, физические лица-должники могут добиться урегулирования ситуации одним из следующих образов:
- подписать мировое соглашение с кредиторами без доведения дела до рассмотрения в суде, а также без привлечения коллекторских агентств и наложения финансовых санкций;
- выплачивать свой долг с помощью процедуры реструктуризации с выплатой согласно новому графику на протяжении трехлетного срока;
- объявление физлица или индивидуального предпринимателя банкротом.
Здесь важно подчеркнуть, что признать свое банкротство – не равно списать все долги. Такой статус позволяет погасить долги частично или полностью после того, как уполномоченная арбитражная сторона выставит на торги и продаст имущество должника. Только в таком случае обязательства перед кредиторами будут считаться выполненными.
Объявление банкротства физлица: порядок действий
Какие законодательные требования выдвигаются к статусу банкротства? Рассмотрим основные их них, а также алгоритм самого процесса.
Во-первых, право на банкротство касается исключительно граждан РФ, быть резидентом другой страны и получить статус банкрота в России будет невозможно.
Во-вторых, заявлять о банкротстве можно лишь имея задолженность свыше 500 тыс. руб, которые не выплачиваются на протяжении более 3 календарных месяцев.
В третьих, у должника должны быть веские причины для предоставления такого статуса, регламентируемые такими обстоятельствами, как:
- подтверждение неплатежеспособности;
- невозможность выполнить долговые обязательства в указанные сроки;
- наличие выплат по другим займам, совершить которые невозможно из-за существующего долга.
Помимо этого, вам нужно будет доказать отсутствие в последнее время факта переписи имущества для членов своей семьи либо перевода значительных денежных сумм на сторонние счета.
Какой алгоритм действий по заявлению о банкротстве?
Должник, претендующий на статус банкрота должен подать соответствующее письменное заявление в суд по месту жительства. Далее суд начинает оценивать степень платежеспособности: имеет ли заявитель имущество, продав которое можно погасить долг, либо же наличие других источников доходов, которые могут послужить в выплате. По каждому индивидуальному случаю банкротства в судебном порядке назначается финансовый управляющий.
Какое решение может вынести суд
Рассмотрение Арбитражным судом заявления о признании физлица банкротом – процесс довольно длительный, и каждый раз проходит в индивидуальном графике. Суд тщательно рассматривает обоснованность обстоятельств заемщика, и, если они покажутся недостаточно убедительными – суд вправе оставить заявление без дальнейшего рассмотрения и движений по данному производству.
То есть, если деятельность должника не подает признаки банкротства, или же неплатежеспособность заемщика под сомнением, суд вправе прекратить процесс. Такой же результат бывает и вследствие спора о праве между кредитором и заемщиком, который можно разрешить путем искового производства.
Следует помнить и то, категорически неприемлемо подавать ложную информацию. В случае факта доказательств потенциального ущерба на сумму свыше 1,5 млн. рублей, реализация преднамеренного банкротства чревата административной и уголовной ответственностью. Соответствующие изменения уже были приняты в Уголовном кодексе РФ еще в 2014 году.
Если же в своем заявлении заемщик указывает убедительные обстоятельства, а также приводит доказательства намерений добросовестного плательщика, суд может вынести такие варианты решения:
- проведение реструктуризации долгов физлица;
- мировое соглашение со стороной кредитора;
- организация торгов имущества, которое подлежит продаже. По его итогам нужная сумма будет возмещена в качестве долга.
Можно ли объявить себя банкротом без обращения в суд
Без обращения в суд, самостоятельно признать себя официальным банкротом – невозможно. Только судебная инстанция в соответствии со строгим регламентом и привлечением финансового управляющего имеет полномочия для вынесения соответствующего решения. Арбитражный суд здесь гарантирует факт соблюдения прав всех сторон процесса: и кредитора, и должника.
Можно ли объявить банкротом физлицо против его воли
Если физлицо-должник сам не инициирует процесс признания себя банкротом через суд, такое право может реализовать его кредитор. В данном случае от кредитора потребуется подать в суд заявление, а дальше – алгоритм его рассмотрения аналогичен тому случаю, когда обращение подает сам гражданин-должник. В перспективе – уже упомянутые 3 варианта итога разрешения ситуации: реструктуризация долга, мировое соглашение или аукциона на имущество заемщика, доходы от которого позволят покрыть задолженность.
На сегодняшний день очень много разговоров ведется о том, как подать на банкротство физическому лицу. К сожалению, в сегодняшних условиях нарастающего экономического кризиса стать неплатежеспособным может любой человек в независимости от того, сколько именно кредитов у него оформлено.
И действительно, согласно действующему законодательству объявить себя банкротом может каждый гражданин Российской Федерации при соблюдении определенных условий.
В статье мы подробно расскажем о том, как происходит процедура банкротства, а также, что именно нужно знать физ лицу для того, чтобы официально стать банкротом. Также вы узнаете, с чего начать подготовку к этому непростому процессу обычному физическому лицу. Мы надеемся, что наша пошаговая инструкция «как объявить себя банкротом» покажется вам полезной.
По закону оформить банкротство может любой гражданин, который имеет долги перед официальными организациями (представителями частного бизнеса) на сумму не менее 500 тысяч рублей, а также просрочивает обязательные выплаты более трех месяцев. Наличие долгов, позволяющих стать банкротом, должно подтверждаться соответствующими документами. При этом неважно, сколько именно кредитов оформлено на этого человека. К примеру, наиболее распространенным доказательством для физ лица может стать кредитный договор.
Также потребуется доказать, что вы являетесь неплатежеспособным. Это означает, что после внесения ежемесячных платежей у вас остается сумма денег, которая не превышает размеры прожиточного минимума, то есть оплачивать коммунальные услуги или содержать несовершеннолетних детей у вас больше нет возможности.
Как проходит эта процедура
Многих интересует, с чего начать подготовку физическому лицу для того, чтобы объявить себя банкротом. Сначала необходимо будет обратиться с соответствующим заявлением в суд. Стоит отметить, что подавать такое заявление может как сам должник, так и кредитная организация, у которой он брал в долг деньги. Признание банкротом физ лица осуществляется исключительно в судебном порядке на основании определенного решения.
Данный вопрос может быть решен и другими способами, а именно:
- Путем реструктуризации долгов. Если должник имеет постоянный источник дохода и возможность осуществлять выплату долгов по другому графику платежей, то в этом случае суд может принять решение об их реструктуризации. Тогда организация, занимающаяся предоставлением кредита, возьмет во внимание возможности физ лица и составит соответствующий график;
- Конфискацией имущества. Если кредит был оформлен под имущественный залог, то в этом случае может быть произведена его конфискация;
- Подписанием мировой договоренности. Такая договоренность подписывается между физ лицом и кредитором, если у них нет взаимных претензий и они уверены, что их обязательства будут выполнены.
Важно отметить, что далеко не все имущество физ лица может быть конфисковано. Процедура банкротства, применяемая к должнику, подразумевает, что у него не может быть конфисковано последнее имущество или единственное жилье, а также много другое. Важно отметить, что официально стать неплатежеспособным можно только один раз в пять лет, так как процедура банкротства не проводится чаще этого срока.
Пошаговая инструкция
Очень актуальной на сегодняшний день является информация, как оформить все документы для того, чтобы объявить физическое лицо банкротом. Многих беспокоит, с чего именно начать и сколько длится этот процесс. Надеемся, что это руководство поможет вам в получении всех ответов.
Шаг 1.
Приведите в порядок все ваши документы. Прежде чем оформить заявление в суд физ лицу необходимо разобраться со своими кредитными договорами. Нужно найти и собрать вместе всю имеющуюся документацию, включая графики выплат, договора, справки о задолженности по выплатам и прочее.
Шаг 2.
Прежде чем оформить банкротство следует сообщить своему кредитору о том, что у вас нет возможности платить по кредиту. Извещать нужно руководство, а не рядовых сотрудников организации.
Шаг 3.
Собрать дополнительные документы. Это нужно сделать перед тем, как начнется сама процедура банкротства физического лица через суд.