Ипотека и банкротство: реально ли сохранить жилье? Совместное банкротство супругов: отсутствие четкого правового регулирования и неоднозначность судебной практики Банкротство ипотека платится единственное жилье.
Как показала практика признания физических лиц несостоятельными, что, напомним, стало возможным с 1 октября 2015 года, далеко не все граждане, формально соответствующие предъявляемым к потенциальным банкротам требованиям ( "; далее – закон о банкротстве), могут воспользоваться этим правом. Главная причина – существенная величина расходов: по оценкам экспертов, стоимость одной процедуры банкротства гражданина составляет в среднем 70-150 тыс. руб. В связи с этим Минэкономразвития России предлагает ввести , что позволит признавать несостоятельными даже тех должников, у которых нет необходимых для хотя бы частичного удовлетворения требований кредиторов и оплату самой процедуры банкротства средств.
В то же время при рассмотрении дел о банкротстве физических лиц выявляются и такие проблемные моменты, которые на законодательном уровне пока и вовсе не урегулированы. Один из них – совместное банкротство граждан. Рассмотрим, какими последствиями для должников оборачивается отсутствие такого регулирования.
Существуют ли правовые основания для совместного банкротства граждан?
Если исходить из текста положений закона о банкротстве, посвященных банкротству физических лиц (), нет: во всех соответствующих статьях говорится о рассмотрении дел о банкротстве отдельных граждан, а не нескольких лиц. Тем не менее суды, в которые супруги-созаемщики нередко обращаются с заявлениями о признании их несостоятельными, отвечают на этот вопрос по-разному.
Ряд судов, учитывая, что заявители имеют общие обязательства перед кредиторами, например по ипотечным, потребительским кредитам и т. д., объединяют дела о банкротстве каждого из супругов в единое производство (решение Арбитражного суда Московской области от 18 января 2016 г. по делу № А41-85634/2015 , решение Арбитражного суда Новосибирской области от 9 ноября 2015 г. по делу № А45-20897/2015).
Можно ли получить сведения из кредитной истории должника – физического лица без его согласия, узнайте из материала "Кредитная история заемщика" в Энциклопедии решений
интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!
Другие суды принимают прямо противоположные решения – о невозможности совместного банкротства супругов. Так, гражданке И. было отказано в удовлетворении ходатайства об объединении ее дела и дела о признании банкротом ее супруга, поскольку, по мнению судов первой и апелляционной инстанций, она не представила документов, подтверждающих общность этих дел по основаниям возникновения долговых обязательств, кругу кредиторов и имуществу, составляющему конкурсную массу должников. Также И. не обосновала надлежащим образом свое заявление о том, что объединение дел позволит снизить сумму расходов на проведение банкротства и приведет к более быстрому удовлетворению требований кредиторов, добавили суды. Кроме того, они отметили сложность формирования единого реестра требований кредиторов должников, так как на момент подачи ходатайства реестр требований кредиторов гражданина И. уже был закрыт (решение Арбитражного суда Пермского края от 19 декабря 2016 г. по делу № А50-19304/2016 , постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 2 февраля 2017 г. № 17АП-680/2017-ГК).
Совсем другие выводы легли в основу отказа в принятии единого заявления о признании несостоятельными супругов Н. Суд отметил, что действующее законодательство, в том числе , определяющая условия, при которых физическое лицо может быть признано банкротом, не допускает множественности лиц на стороне должника, а значит заявление о признании должника банкротом может быть подано только в отношении одного гражданина. Указав, что законом о банкротстве не предусмотрены нормы о регулировании банкротства двух или более должников в рамках одного дела, суд вернул супругам Н. их заявление и подчеркнул, что отказ от его рассмотрения не лишает заявителей права на единоличное обращение в суд с требованием о признании должника банкротом (определение Арбитражного суда г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 10 января 2017 г. по делу № А56-91219/2016).
Подавая апелляционную жалобу на данное решение, гражданин Н. отметил, что прецедент совместного банкротства супругов уже существует в судебной практике. Необходимость введения единой процедуры признания несостоятельными его самого и его супруги Н. обосновывает тем, что все их кредитные обязательства возникли в период брака и заемные средства использовались на семейные нужды, а имущество должников, за счет которого могут быть удовлетворены требования кредиторов, общих для обоих супругов, находится в общей совместной собственности. Однако апелляционный суд согласился с позицией суда первой инстанции, отметив, что субъектом в правоотношениях, регулируемых законодательством о банкротстве, является не семья, а каждый из супругов. При этом законом предусмотрена специальная процедура реализации имущества должника, входящего в состав общей совместной собственности, в рамках дела о банкротстве (), напомнил суд. Она предполагает, в частности, что в конкурсную массу включается часть средств от реализации общего имущества супругов, соответствующая доле должника в нем, а оставшаяся часть выплачивается другому супругу. В случае, когда супруги имеют общие обязательства, сначала из причитающихся второму супругу средств производится выплата по этим обязательствам, а потом ему перечисляется остаток. Данная норма также не предусматривает возможности банкротства двух должников в рамках одного дела, поэтому выводы суда первой инстанции правомерны, заключил суд (постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 22 февраля 2017 г. № 13АП-2589/2017).
ВС РФ, куда супруги Н. обратились с кассационной жалобой, пришел к выводу о том, что доводы заявителей основаны на ошибочном толковании положений действующего законодательства, и не нашел оснований не согласиться с выводами нижестоящих судов об отсутствии в действующем законодательстве возможности подачи супругами совместного заявления о банкротстве ().
По аналогичным основаниям отказано в проведении единой процедуры банкротства супругам Р. (решение Арбитражного суда Свердловской области от 18 мая 2017 г. по делу № А60-2356/2017).
Таким образом, существующая судебная практика по делам о банкротстве супругов неоднозначна. Однако вынесение указанного выше отказного определения ВС РФ может изменить ее – в сторону недопустимости объединения дел супругов в единое производство, отметили практикующие юристы в ходе всероссийской конференции "Развитие института банкротства в ответ на вызовы современности", состоявшейся в ТПП РФ 30 ноября.
Невозможность совместного банкротства создает, по мнению экспертов, проблемы не только для тех супругов, все долги которых являются общими, – им, по сути, нужно найти средства на две недешевые процедуры банкротства, но и для самих судов. Так, по словам заместителя директора юридического управления Сибирского банка ПАО Сбербанк Юлии Ворониной , у судей нет единого мнения, например, о том, в рамках какого из двух дел должно быть реализовано общее имущество супругов, каким правовым статусом обладает супруг, привлекаемый в дело о банкротстве другого супруга для решения вопросов о реализации имущества, и обязательно ли в принципе его привлечение к такому делу.
Вопросы об установлении общего долга и утверждении порядка продажи общего имущества должников должны решаться в одном деле, но с обязательным привлечением всех участников второго дела, считает доцент кафедры общих проблем гражданского права Российской школы частного права Олег Зайцев . Причем, по его мнению, для этого не нужно вносить никаких изменений в законодательство – возможность рассмотрения дел по такой схеме вытекает из смысла , согласно которому все участники дела о банкротстве лица, привлекаемого к субсидиарной ответственности в рамках другого дела о банкротстве, могут участвовать в последнем в качестве третьих лиц. Данная норма, как и все общие положения закона о банкротстве, может применяться к отношениям, связанным с банкротством граждан, которые прямо не урегулированы гл. X данного закона ().
Какие проблемы возникают при банкротстве одного из супругов?
Одна из самых главных сложностей при рассмотрении таких дел заключается в правильном определении конкурсной массы. По общему правилу, взыскание по обязательствам одного из супругов может быть обращено на принадлежащее ему имущество, а также на долю в общем имуществе супругов, которая причиталась бы ему при разделе этого имущества ( , ). Требование о выделе доли с целью обращения на нее взыскания заявляет кредитор, соответствующий спор рассматривается в судебном порядке.
Корреспондирующая норма о том, что в конкурсную массу может включаться доля в общем имуществе гражданина, на которое может быть обращено взыскание, а кредитор вправе предъявлять требование о выделе этой доли, содержится и в . Однако в следующей же статье данного закона, определяющей особенности реализации имущества должника, указано: в конкурсную массу включается не сама доля должника в имуществе, принадлежащем ему и его супругу на праве общей собственности, а соразмерная ей часть вырученных от продажи этого имущества средств (). Данная формулировка дает основания полагать, что в делах о банкротстве общее имущество супругов продается вне зависимости от возможности или невозможности выдела доли должника в натуре, что, по мнению многих экспертов, ущемляет права сособственников, особенно тех, кто уже не состоит в браке с должниками.
При этом в судейском сообществе нет единого мнения о том, в какой суд – общей юрисдикции или арбитражный – кредитор или финансовый управляющий должен обращаться с заявлением о разделе общего имущества супругов или выделе из него доли, принадлежащей должнику. Те, кто считает, что рассмотрение соответствующих дел относится к компетенции судов общей юрисдикции, руководствуются следующими соображениями:
- категории дел с участием граждан, которые могут рассматриваться арбитражными судами, определены законодательно, к ним относятся в том числе дела о банкротстве (). Однако споры о разделе имущества супругов в соответствующий перечень не включены;
- специальные нормы закона о банкротстве также не содержат указания на то, что связанные с разделом общего имущества супругов споры подведомственны арбитражным судам, значит, при их рассмотрении следует руководствоваться общими нормами процессуального права;
- по общему правилу все споры, вытекающие из гражданских и семейных отношений, относятся к компетенции судов общей юрисдикции ().
На основании вышеизложенного суды приходят к выводу о том, что арбитражный суд не вправе выносить решение о разделе имущества супругов, даже если у него в производстве находится дело о банкротстве одного из них (постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 1 августа 2017 г. № 20АП-3934/2017 , постановление Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 19 октября 2017 г. по делу № А44-8242/2016 , Постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 22 июня 2017 г. № Ф04-6934/2016).
Другие суды, напротив, уверены, что в случае, когда дело о банкротстве должника уже рассматривается, раздел принадлежащего ему и его супругу общего имущества возможен исключительно в рамках этого дела. В обоснование этого вывода они ссылаются на , согласно которому имущество гражданина, принадлежащее ему на праве общей собственности с супругом или бывшим супругом, подлежит реализации в деле о банкротстве (постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 22 мая 2017 г. № 13АП-7978/2017 , апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 21 июня 2017 г. по делу № 33-12859/2017 , апелляционное определение Новосибирского областного суда от 4 июля 2017 г. по делу № 33-6344/2017). При этом выплату супругу или бывшему супругу должника части денежных средств от реализации общего имущества, равноценной его доле в нем, суды считают достаточной гарантией соблюдения интересов этого лица (постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 14 июня 2017 г. № Ф04-6873/2016 по делу № А03-22218/2015).
***
Для устранения возникающих при рассмотрении дел о банкротстве обоих супругов или одного из них проблем экспертное сообщество предлагает реализовать несколько мер. Во-первых, легализовать институт совместного банкротства граждан, дополнив соответствующей нормой закон о банкротстве, что не только исключит возможность принятия противоречащих друг другу судебных решений, но и существенно снизит стоимость процедуры банкротства для многих супругов. Причем более целесообразным может быть закрепление в законодательстве не просто возможности совместного банкротства, а обязанности судов по объединению дел о банкротстве каждого супруга в единое производство, считает руководитель магистерской программы "Правовое регулирование несостоятельности (банкротства)" МГУ имени М.В. Ломоносова Светлана Карелина .
Во-вторых, четко сформулировать особенности реализации совместного имущества супругов. В частности – устранить несоответствие между нормами гражданского и семейного законодательства и законом о банкротстве. При этом в целях соблюдения прав и интересов супруга должника предлагается предоставить ему преимущественное право на выкуп реализуемого в соответствии с общего имущества по цене торгов.
Возможно, законодатель прислушается к мнению практикующих юристов и после рассмотрения уже сформулированной в качестве законопроекта инициативы о введении упрощенной процедуры банкротства обратит внимание на регулирование банкротства супругов.
ВОПРОС:
Добрый вечер, у меня вопрос по созаемщику по ипотеке при банкротстве.
4 августа 2016 года я признана банкротом. До 22 февраля 2017 года проходит реализация имущества (диван, телевизор, комод, пылесос). Ипотеку я не включала, т.к. являюсь созаемщиком.
Муж оплачивает ипотеку как заемщик без просрочек.
Теперь Сбербанк включается в реестр и выставляет требование мужу на полное погашение ипотеки. Как быть в данной ситуации?
И вообще законно ли это? Арбитражный судья в курсе ипотечной квартиры. Тем не менее решение вынесено. А банк теперь с мужа требует. Он не банкротится.
Из Вашего вопроса не понятно, является ли данная квартира единственной, есть ли созаемщики по ипотечному договору, какая сумма кредита, сколько времени Вы не платите ипотеку, какова стоимость заложенной квартиры, есть ли у Вас другое имущество и другие обязательства перед кредиторами.
ИПОТЕЧНЫЙ ДОГОВОР И СУБСИДИАРНАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПРИ БАНКРОТСТВЕ.
Евгений Ковалев
управляющий партнер Для более полной оценки ситуации нужно смотреть ипотечный договор, Там все отношения банка, заемщика и созаемщика прописываются, в том числе договор должен содержать следующий аспект – с какого времени, созаемщик отвечает по обязательствам заемщика перед банком. Что же касается Вашей ситуации.
Предварительно можно сказать следующее: Ваше имущество является общей (без определения долей) или долевой собственностью. Обязательства взятые Вашим мужем на себя, являются и Вашим солидарным обязательством перед банком (кредитором) в силу закона. Что же касается законности требований сбербанка о досрочном погашении.
Очевидно, банк исходил из аналогии применения положений Федерального закона о несостоятельности (банкротстве) в отношении поручителей. Так введение процедуры банкротства в отношении созаемщика, может свидетельствовать об ухудшении условий обеспечения и являться основанием для заявления кредитором к основному должнику требования о досрочном исполнении обязательства.
В Вашем случае речь идет о досрочном погашении оставшейся суммы долга по ипотеке. Чтобы говорить о законности или незаконности требований банка, нужно изучить договор ипотеки.
По Вашему вопросу, необходимо получить следующую информацию:
- Имеется ли у Вас с супругом брачный договор?
- Ипотечная квартира является Вашей долевой или совместной собственностью?
- На какие цели брались кредиты по которым сейчас проводится процедура реализации имущества?
- В какой реестр Сбербанк включается?
Также предоставить суду доказательства платежеспособности Вашего мужа.
При грамотном составлении всех необходимых процессуальных документов и представления интересов Вашего мужа в суде, можно решить данный вопрос.
Большое количество россиян сегодня столкнулись со сложностями при погашении кредитов, в том числе, ипотечных. Многих заемщиков волнует вопрос, можно ли объявить о банкротстве, имея ипотеку? И какими последствиями это грозит для должника?
Законодательство не содержит запреты на объявление о своей несостоятельности физических лиц при ипотеке. К таким заемщикам применяется стандартная процедура банкротства. Но нужно учитывать, что банкротом можно объявить себя по всем обязательствам сразу, т.е. не только по ипотеке, но и по другим кредитам.
Не могу платить ипотеку что делать?
Невозможность вносить ежемесячный ипотечный платеж - это типичная ситуация сегодня с учетом сложных экономических условий, сокращений зарплат и массовых увольнений. В особенно сложной ситуации оказались физические лица, получавшие ипотеку в иностранной валюте. Резкая девальвация национальной валюты сделала невозможными дальнейшие платежи по ипотеке, которые вовсе несоразмерны с реальной стоимостью жилья.
Какие варианты сегодня есть у ипотечных заемщиков, которые более не справляются с ипотечным бременем?
- Обратиться в свой банк за . Если денежные трудности носят временный характер, то первое, что необходимо сделать, не дожидаясь просрочек, обратиться к кредитору за реструктуризацией ипотечного кредита. В заявлении потребуется указать причину возникновения финансовых затруднений физического лица. Реструктуризация может заключаться в предоставлении временной отсрочки по ежемесячным платежам, или заморозке выплат по процентам (весь платеж будет идти на основной долг), а также в увеличении срока кредитования.
- Рефинансировать ипотеку в стороннем банке на более выгодных условиях. Благодаря указанной программе можно снизить процентную ставку, изменить валюту кредита или сроки по ипотеке. От заемщика потребуется наличие хорошей кредитной истории.
- Обратится за помощью к государству. Сегодня у заемщиков есть возможность единовременно «списать» до 20% от суммы долга по ипотеке через АИЖК. Данная программа с господдержкой реализуется уже второй год и направлена на оказание помощи самым уязвимым категориям заемщиков, например, семьям с детьми.
- Предложить банку самостоятельно реализовать квартиру и на вырученные средства погасить основной долг физического лица. Многие кредитные организации соглашаются на этот шаг, т.к. самостоятельная продажа ипотечной квартиры связана для них с дополнительными издержками и им проще и дешевле переложить эту ответственность на заемщика. У некоторых организаций попросту нет в штате людей, которые могли бы взять на себя функции продавца.
- Предложить банку аннулировать ипотечный договор и взыскать по нему квартиру. Банки редко соглашаются на данный шаг, так как недополучают прибыль по процентам и штрафным санкциям.
- Дождаться начала . В этом случае начисление штрафов и пени должно быть остановлено. Ипотечная квартира будет реализована, за счет чего и погашена задолженность. Если этих денег окажется недостаточно, открывается дополнительное исполнительное производство и недостающая сумма начнет взыскиваться приставами из вашей зарплаты и за счет иной собственности. Здесь необходимо просчитать, что выгоднее: банкротство или погашение долга.
В ситуации, когда общая сумма долга физического лица по ипотеке превысила стоимость самого заложенного жилья, один из оптимальных вариантов – объявить о своем банкротстве. Конечно, это не лучший из сценариев и здесь потребуется ваша готовность расстаться с квартирой, но, по крайней мере, вы сможете аннулировать задолженность перед банком. Нужно понимать, что разница между ценой недвижимости и задолженностью должна превышать 500 тыс.р., иначе данная процедура вряд ли принесет выгоды.
Банкротство при ипотечном кредите если квартира единственная
Многие заемщики ошибочно полагают, что при банкротстве по ипотеке банк не сможет лишить их единственного жилья (ссылаясь на конституционные нормы). Но, к сожалению, на ипотечную квартиру данное правило не распространяется.
Дело в том, что залоговая недвижимость не является по сути вашей собственностью. И согласно ГПК РФ ст.446 на такую квартиру не распространяется понятие «единственное жилье». Квартира в ипотеке будет пущена на торги, даже, если там прописаны несовершеннолетние дети. Таким образом, банкротство практически не оставляет шансов на сохранение жилья.
Взыскание на недвижимость в ипотеке накладывается исключительно по решению суда. Начальная цена квартиры определяется по соглашению между банком и должником или же самим судом. Когда к определению начальной цены привлекается независимый оценщик, она устанавливается равной 80% от стоимости имущества. Именно по этой цене имущество выставляется на торги.
Данный порядок предусмотрен ФЗ об ипотеке и применяется не только , но и просто при выходе заемщика на длительную просрочку (от трех месяцев и в сумме превышающей 5% от стоимости квартиры).
Этапы процедуры несостоятельности при ипотеке
- Подготовительный.
Он предполагает детальный анализ сложившейся финансовой ситуации и определение целесообразности объявления о своей несостоятельности. В этой связи нельзя забывать обо все рисках и последствиях данного шага (в частности, невозможности получения ипотеки в перспективе). - Сбор документов
Для старта процедуры банкротства потребуется собрать внушительный пакет документов. В их числе документация непосредственно по ипотеке (сам договор с банком, график платежей), общие документы (ИНН, СНИЛС, паспорт), документы по семейному положению (свидетельство о рождении/браке/разводе), документы о работе (трудовая книжка), документы о заработке (справка 2-НДФЛ), сведения обо всей принадлежащей собственности. - Подача искового заявления
В исковом заявлении нужно указать причины, приведшие к невозможности дальнейших выплат (утрата основного заработка и пр.). Хотя заподозрить должника в фиктивном банкротстве будет сложно: ведь он лишается квартиры в ходе этой процедуры.
Перед подачей иска требуется уплатить госпошлину, которая для физлиц составляет 6000 руб.
- Судебное заседание
В ходе судебного заседания судья назначает финансового управляющего. За его работу должник должен заплатить из своего кармана и внести на судебный депозит сумму не менее 25000 р. (это минимум за 3 месяца работы). - Реструктуризация
Суд может ввести в отношении должника одну из следующих процедур: реструктуризация или конкурсное производство. При реструктуризации должнику дают шанс реабилитироваться: ему предлагают комфортный график для того, чтобы рассчитаться с долгами за три года. Реструктуризация кредита может быть одобрена судом и без согласия залогового кредитора. При этом у должника должно быть постоянное место работы и стабильные доходы.
Если должник добросовестно выполнит условия графика реструктуризации, то он может избежать продажи имущества.
Если план реструктуризации так и не был выполнен, то управляющий переходит к последнему этапу – конкурсному производству.
- Продажа предмета залога
После продажи ипотечной квартиры и погашения задолженности взыскание может быть обращено на иную собственность: например, автомобиль. Это делается только в том случае, если основной долг не удалось погасить.
Даже когда в ходе конкурсного производства не удалось погасить всю задолженность, остаток списывается и считается, что заемщик более ничего не должен . Ему присваивается официальный статус «банкрот».
Особенности банкротства при ипотечном кредите
Процедура банкротства по ипотеке физического лица производится в штатном режиме, но есть некоторые особенности:
- у ипотечного заемщика в любом случае есть что терять (саму заложенную квартиру), тогда как у рядового банкрота может и не быть имущества в собственности;
- обладает определенными преимуществами: другие банки не могут погасить свои требования из средств, полученных от продажи квартиры в залоге;
- может лишиться иной собственности, кроме квартиры в ипотеке;
- несмотря на разработку графика реструктуризации, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога.
Что делать если стоимость квартиры при банкротстве превышает долги физического лица?
В подобной ситуации наилучшим решением будет продать ипотечную квартиру и погасить долг на вырученные деньги. Конечно, придется лишиться жилья, но у вас появится реальная возможность сохранить хотя бы часть вложенных средств.
Но если затянуть с этой процедурой можно остаться и без жилья, и без денег. Ведь банк начнет начислять штрафные санкции из-за просрочки платежей и через определенное время долг сможет превысить стоимость жилья.
Стоит учитывать такой момент, что ипотечная квартира находится в залоге у кредитора. Это ограничивает заемщика в свободе действия с ней. Поэтому вам потребуется письменное разрешение на продажу от банка. Стоит объяснить банку свою ситуацию и указать на неспособность платить по ипотеке. Обычно кредитор идет на встречу физическому лицу и дает добро на продажу.
Последствия банкротства при ипотеке физического лица
Последствия для физлица при банкротстве в рамках достаточно негативные. Если при банкротстве физического лица при других незалоговых кредитах у него есть возможность завершить данную процедуру с наименьшими потерями, то при ипотеке сделать это не удастся. Итак, банкротство должника при ипотеке:
- лишает физическое лицо жилья, которое является предметом залога (даже единственного и с прописанными детьми);
- в отношении заемщика вводятся ограничительные меры по распоряжению имуществом (эта роль отводится финуправляющему) и по решению суда устанавливается запрет на выезд за пределы РФ;
- на другую собственность физического лица (кроме ипотечной квартиры) может быть наложено взыскание для реализации и удовлетворения кредиторских требований;
- он не сможет заниматься предпринимательской деятельностью, занимать управленческие позиции, учреждать ООО в течение 5 лет.
Плюс в такой ситуации один: должник может избавиться от непосильных выплат по кредиту, по которому он ничего не приобрел кроме финансовых проблем.
Возможна ли ипотека после банкротства физического лица?
Формально заемщику-банкроту никто не запрещает в перспективе взять новый ипотечный кредит. Но факт банкротства будет отображен в кредитной истории физического лица. При этом ему запрещается умалчивать о своей несостоятельности при обращении за новыми кредитами в течение пяти лет.
С учетом того, что при оформлении ипотеки банки детально анализируют кредитную историю физического лица, они с большей долей вероятности не будут одобрять кредит на крупную сумму лицу, которому . Это существенно увеличивает их риски.
Оформление ипотечного кредита в РФ является хлопотным процессом, для которого требуется приличный стаж работы, сумма для первого взноса и стабильный ежемесячный доход. В случае нехватки собственного ежемесячного заработка, в процедуру вовлекается созаемщик, на которого возлагается равная ответственность по выплате ипотечного займа. Банкротство созаемщика по ипотеке предполагает реализацию определенных мер по принудительному погашению займа, в том числе банк может прибегнуть к реализации залогового жилья на торгах.
Кто является созаемщиком
В качестве дополнительных плательщиков по ипотечному займу допускается несколько граждан, однако не больше четырех по одному соглашению. Именно к ним обращается банк с требованием погасить платежи, если основной клиент, на которого оформлен договор, по определенным причинам прекращает вносить оплаты.
Прибегают к помощи дополнительных заемщиков те потенциальные клиенты банковских учреждений, собственных заработков которых недостаточно для приобретения квартиры в ипотеку. Банк рассматривает совокупный ежемесячный доход потенциальных клиентов по займу и предоставляет более существенную сумму, чем он мог бы предложить одному человеку.
Особенности ипотечного кредитования в таком случае:
- на всех плательщиков возлагается равная ответственность перед банковской организацией по договору займа;
- дополнительные заемщики также ставят подписи в ипотечном соглашении и могут выступать в роли совладельцев недвижимости;
- обязательства по внесению ежемесячных платежей согласно графика автоматически переходит ко второму подписанту сделки, если основной получатель займа прекращает выполнять взятые финансовые обязательства.
Отметим, что если квартира приобретается в браке, то автоматически официальный супруг становится вторым получателем кредита по сделке. При необходимости составляется брачное соглашение, где оговариваются нюансы по разделению квартиры в ситуации развода.
Практически любой потенциальный клиент вправе получить ипотечный кредит без проверки дохода и предоставления справок о заработке, однако тогда полная ответственность по уплате долга возлагается на созаемщика
Основные требования, предъявляемые банками к созаемщикам:
- гражданство РФ;
- минимальный период официального трудоустройства на текущем месте не менее 6 месяцев;
- подтвержденная платежеспособность сополучателя займа, предполагающая, что платеж по ипотеке должен быть не больше 40% от ежемесячного дохода человека;
- положительная кредитная история;
- возраст 21-55 лет.
Общие особенности банкротства при ипотеке
Возможность банкротства физического лица была введена Федеральным законом №476, где регламентируется процедура признания несостоятельности гражданина и освобождения от финансового обязательства.
Признание неплатежеспособности проводится, если долг перед банком превышает 500 тыс.рублей, а платежи просрочены более чем на 3 месяца. Инициировать процесс может как кредитор, так и сам неплательщик, когда осознает, что не в силах справиться с финансовой нагрузкой.
Благодаря данному законодательному акту, безнадежные должники смогут почувствовать себя более уверенно. Ведь с момента признания арбитражным судом весомых оснований для банкротства, он больше не будет подвергаться активным действиям кредитора по взысканию долга. Начисление штрафных санкций и пени также прекращается, назначается финансовый управляющий делами, который после рассмотрения обстоятельств предлагает оптимальный вариант решения вопроса, которым в большинстве случаев становится реализация недвижимости на торгах.
Стандартная схема банкротства заемщика:
- После внесения в реестр кредиторов банк, предоставивший ипотеку, утверждает порядок продажи залогового имущества. Это занимает около месяца.
- Жилплощадь продается на торгах в три стадии. На первом этапе квартира предлагается по рыночной стоимости, затем при отсутствии заинтересованного покупателя цена уменьшается на 10%. На третьем этапе предложение снова выкладывается по рыночной цене, однако ежедневно снижается на 5-10%, а к окончанию месяца цена предложения достигает 50%.
- Поскольку граждане предпочитают приобретать квартиры на других открытых площадках, то такие закрытые торги не пользуются спросом. На практике в большинстве ситуаций жилье выкупается родственниками.
Жилье заемщика продается для возмещения затрат при банкротстве
- После продажи полученные средства распределяются так: 80% направляется в банк для закрытия задолженности, 7% арбитражному управляющему в качестве гонорара, остальные средства распределяются среди прочих кредиторов. Если финансов недостаточно для погашения всех существующих долгов, они списываются по причине невозможности их погашения.
Что происходит с ипотечным жильем во время процедуры банкротства
Ипотечная недвижимость относится к категории залогового имущества, к которому не применяется правило единственной жилплощади. Обратиться за взысканием ипотеки возможно исключительно в судебном порядке. При подаче искового заявления истец обязан предъявить заключение о проведенной оценке квартиры. Именно на базе данной оценки будет сформирована стоимость, по которой квартиры будет предложена на торги.
В соответствии с федеральным законодательством в сфере ипотечного кредитования, начальная реализационная цена жилья равна 80% от текущей рыночной стоимости. Если квартира реализуется по более высокой цене, чем долг перед банком, тогда остальные средства от продажи передаются заемщику.
Если получатель займа осознает свое тяжелое финансовое положение и не в силах справиться с растущей нагрузкой, рекомендуется не дожидаться подачи иска кредитором. Сам неплательщик может подать заявление в банк с просьбой о реализации квартиры в пользу погашения задолженности. В связи со сложившейся кризисной ситуацией, банки часто идут навстречу.
Судьба жилья при признании созаемщика банкротом
В процессе признания несостоятельности должника и созаемщиков они признаются банкротом по отношению ко всем кредиторам, выборочная процедура не разрешена. Решение о банкротстве созаемщика принимается арбитражным судом после рассмотрения материалов и обстоятельств дела. Независимо от того, является ли ипотечная жилплощадь единственной или у заемщиков с остальными получателями займа имеется иное жилье, при признании лиц обанкротившимися залоговое имущество подлежит реализации на торгах. Недвижимость включается в конкурсную массу и выставляется на аукцион.
Известно, что цена жилья при выставлении на аукцион падает до 50%. Большинство банков в первую очередь интересуются, имеет ли возможность основной или дополнительные созаемщики выкупить квартиру по сниженной стоимости. Если клиент соглашается на такую сделку, банком определяются временные рамки на сбор требуемой суммы.
Заключение
Итак, созаемщик несет равную ответственность с основным получателем кредита на жилье, и в случае неплатежеспособности первого перебирает на себя обязанности по погашению кредита. В случае банкротства созаемщика квартира аналогичным образом выставляется на торги, после реализации средства направляются на выплату ипотеки.
Об отличиях поручителя и созаемщика можно узнать из видео:
Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!
Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:
Бесплатная консультация с юристом
Заказать обратный звонок
Валютные кредиты на жилье из-за роста курса доллара гасить многим не просто трудно, а иногда и невозможно. Банкротство ипотечного заемщика – не редкость в наши дни. Удачная сделка с банком, заключенная несколько лет назад, завела в долговую яму не одну тысячу граждан. В связи с этим часто возникают вопросы о том, как будет списываться долг, отберут ли квартиру у физического лица и как обанкротиться, не потеряв при этом жилье.
Как будет проходить процедура банкротства в 2018 году
Процедура объявления физлица несостоятельным осуществляется согласно главе 10 Закона № 127-ФЗ. То есть, задолженность гражданина должна составлять не менее полумиллиона рублей (независимо от того, в какой валюте кредит) и числиться за ипотечником на протяжении трех месяцев.
Процедура признания человека банкротом предполагает пошаговое прохождение таких стадий:
- В арбитражный суд кредитором или самим должником подается заявление о неплатежеспособности физлица. Судья проверяет наличие оснований для обращения, в случае подтверждения несостоятельности человека, открывает производство.
- Объявляется процедура реструктуризации. Управление имуществом гражданина передается внешнему финансовому специалисту.
- Банк вправе предложить план реструктуризации долга – рассрочку по исполнению денежного обязательства на условиях более мягких, чем прописано в кредитном договоре.
- Если гражданин не выполняет требований займодавца, суд будет вынужден объявить должника банкротом.
- Начинается процесс продажи имущества, вырученные деньги идут на погашение банковского долга. Если средств не достаточно, ипотечная квартира также может быть реализована.
Недвижимость, являющуюся предметом залога, отчуждают в последнюю очередь, тем не менее так бывает часто. Выгодно это только тем физическим лицам, которые имеют огромный долг перед банком. Тем же, кому осталось выплачивать кредит пару лет, лучше заранее позаботиться о том, как сохранить квартиру при банкротстве. Например, заключить соглашение о рефинансировании или договориться с финансовым учреждением о более гибких условиях исполнения денежных обязательств вне судебной процедуры.
Для признания банкротства необходимо выполнение всех пунктов процедуры
Особенности банкротства при ипотеке
Специфика объявления банкротом физ. лица с жильем в ипотеке состоит в следующем:
- Квартиру, находящуюся в залоге, если долг большой, продадут с аукциона. Таким образом, денежные требования банка будут удовлетворены, а заемщик может остаться без недвижимости.
- Залогодержатель имеет определенные преимущества перед остальными кредиторами – с вырученных средств нельзя будет удовлетворить требования других займодавцев.
- Неплатежеспособный гражданин может лишиться не только жилья, но и другой собственности. Если продать больше нечего, происходит списание остатка задолженности, и денежная проблема попросту становится головной болью банка, застройщика, а иногда – поручителя.
- Если недвижимость будет продана дороже ее стоимости, разницу в цене вернут заемщику. Но такая ситуация является, скорее, редкостью. Начальная ставка для реализации квартиры – 80 %, поэтому зачастую деньги, вырученные с продажи, идут на погашение пеней и штрафов. Как свидетельствует практика, даже возврат материнского капитала удается осуществить не всегда.
Таким образом, начав процесс банкротства из-за невозможности погасить долг, следует быть особо осторожным – суд вправе обязать гражданина попрощаться с жильем.
Отберут ли квартиру, если она единственная
Можно ли признать банкротом по ипотеке при отсутствии иного жилья? Нередко люди ошибочно полагают, что если у них нет другой недвижимости, то квартиру у них забрать не смогут и долг банк согласится попросту списать. К сожалению, с залоговым жильем не все так просто.
Финансовое учреждение действительно самостоятельно отобрать помещение не сможет. Но по судебному решению это вполне реально, так как нормы гражданского процессуального законодательства в случае, если имущество является залоговым, отстаивают позицию кредитора (ст. 50 Закона «Об ипотеке»).
Что будет с квартирой при банкротстве и ипотеке с несовершеннолетними детьми, проживающими в залоговой недвижимости? Хотя законодатель гарантирует сохранение за малолетним ребенком права на жилище, ипотечное жилье под это положение не подпадает. Поэтому даже, если в семье растет малыш, проживает пенсионер или инвалид, гражданам это не дает иммунитета от взыскания.
При банкротстве можно лишиться своего залогового жилья
Как быть, если бывшего супруга признают банкротом
На практике случаются различные ситуации. Одна из них – банкротство супруга при ипотеке, когда бывший муж не выплачивает кредит, а жена свою часть долга погасила. Главный вопрос: как быть с уже уплаченными женщиной деньгами?
Для ответа следует обратиться к выводам, которые сделал в 2011 году Высший Арбитражный Суд (сейчас Верховный Суд РФ). В Постановлении № 51 сказано, что имущество, приобретенное в браке, является совместно нажитым, поэтому не включается в конкурсную массу.
Тем не менее, управляющий с целью защиты прав кредитора может потребовать выдела части квартиры. В этом случае взыскание будет обращено на половину недвижимости, которая принадлежит мужу. Если иск о разделе общей собственности подается во время процедуры реализации имущества, вырученные деньги делятся между супругами. Жена забирает вложенные ею средства, а банк – долю, причитающуюся мужу.
По аналогии решаются дела, когда ипотеку взяли двое и больше созаемщиков. Гражданам, погасившим долги, выделяется их доля или происходит возврат денег за реализованное имущество.
Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве
Эксперты в делах по банкротству и оспариванию сделок с недвижимостью советуют гражданам поступать следующим образом. Если у человека есть квартира в ипотеке, и ее потеря приведет к отсутствию места для жительства, то можно взять потребительский кредит в иных финансовых учреждениях. Суть в том, что если гражданин, признанный неплатежеспособным, своевременно будет отдавать долг за ипотеку, а другой банк-займодатель заявит о несостоятельности физлица, то квартиру не заберут.
Почему так? Дело в том, что залоговую недвижимость продадут только если на нее обращается взыскание (ст. 446 ГПК РФ). Но у банка, выдавшего ипотеку, в этом случае не будет оснований обратиться к управляющему с заявлением о внесении его в реестр кредиторов.
Таким образом, процедура банкротства при наличии ипотеки в другом банке может обернуться для должника не столь плачевно, если он будет соблюдать условия кредитового оборота.
Для сохранения ипотечного имущества можно воспользоваться потребительским кредитом
Последствия банкротства
Последствия признания ипотечника несостоятельными могут быть следующими:
- лишение жилья;
- наложение взыскания на другое имущество с целью последующей его реализации;
- запрет на занятие административных должностей на протяжении 3 лет;
- в течение 5 лет нельзя будет заявить о своем банкротстве;
- при взятии на себя следующего кредитного обязательства нужно будет указывать факт признания несостоятельности.
Объявление гражданина неплатежеспособным приводит к крайне неприятным последствиям. Единственным положительным моментом является прекращение притязаний кредиторов.
О банкротстве с ипотекой пойдет речь в видео:
Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!
Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:
Бесплатная консультация с юристом
Заказать обратный звонок