Что будет с ипотечным жильем при банкротстве. Банкротство физических лиц при ипотеке: что будет с квартирой
Услуги банковского кредитования пользуются популярностью, и многие граждане периодически берут кредиты на свои нужды. Но иногда обстоятельства оборачиваются так, что выплачивать кредит нечем, и начинается образовываться долговая яма. Причин много: увольнение с работы, болезнь близкого человека, семейный кризис – все это может привести к проблемам с выплатой кредитов. И порой единственным разумным выходом из ситуации является признание финансовой несостоятельности.
Поскольку в большинстве случаев банкротство осуществляется через реализацию имущества, то основной проблемой становится потеря имущества и финансовых средств, которые будут отобраны у должника в пользу кредиторов. Но мало кто знает правду – далеко не все имущество и деньги могут быть отобраны у должников. Более того, должник может получать зарплату в прежнем виде весь период, пока продлится процедура! О чем умалчивают законодатели? Как признать себя банкротом, и при этом сохранить все имущество? Что показала практика за 2017 год?
Банкротство физлиц: особенности законодательства
Еще с 1 октября 2015 года благодаря принятию ФЗ о банкротстве физ.лиц простые люди получили возможность признавать свою несостоятельность через Арбитраж. Поскольку практика с самого начала показала, что банкротство явно не пользовалось популярностью среди простых людей, законодатели приняли ряд изменений, которые должны были вызвать интерес к процедуре, и решить некоторые нюансы. В частности – повысить интерес финуправляющих к процедуре банкротства (путем повышения вознаграждения, но об этом – ниже).
- С 1 января 2017 года произошло существенное снижение госпошлины, которую инициатор банкротства вносит, подавая заявление. Ранее она составляла 6 000 руб., и для многих должников это была просто неподъемная сумма. Теперь она составляет всего 300 руб.;
- В 2016 году было увеличено вознаграждение для управляющих, с 10 000 руб. до 25 000. Таким образом чиновники попытались решить конфликт с арбитражными управляющими, которые попросту отказывались работать за 10 000 рублей (на данный момент, как свидетельствует практика, ситуация не особо изменилась, по-прежнему банкротство обойдется как минимум в 45 000 рублей);
- Сейчас активно идет общественное обсуждение нового законопроекта, которым предусматривается упрощенное банкротство физлиц. Главной особенностью закона является уменьшение сроков банкротства. Ныне процедуры длятся около 1 года, упрощенное банкротство предусматривает сокращение сроков до 4 мес. Также особенностью «упрощенки» является отсутствие арбитражного управляющего в процедуре, его можно будет подключать к делу по желанию.
Как осуществляется банкротство через суд?
Банкротство может реализовываться двумя способами (по очереди или на выбор суда):
- через реструктуризацию долгов. Составляется план (график по погашению платежей) на заседании кредиторов (участие может принимать и сам должник). План не может быть составлен на период более 3-х лет. Если кредиторы не утверждают план, суд может утвердить его по своему усмотрению. Такое может состояться, если суд видит, что доходы должника позволяют через реструктуризацию выплатить большую часть долга, чем то, что кредиторы смогут получить через реализацию имущества. Практика показывает, что суды утверждали планы, по которым должник выплачивал только 50% долга! Остальные 50% попросту списывались после завершения процедуры;
- через реализацию имущества. В 80% дел должникам назначают именно данную процедуру. Не секрет, что в основном это связано с отсутствием высокого дохода. Реализация проводится путем включения имущества должника в конкурсную массу и ее дальнейшую реализацию. Вырученные средства распределяются между кредиторами. После реализации должник признается банкротом, а все его оставшиеся долги попросту списываются судом.
Существует еще и третий вариант развития событий: мировое соглашение с кредиторами. Он заключается в подписании мирового соглашения с кредиторами, в результате чего судебное дело прекращается.
Судебная практика дел по банкротству физлиц состоянием на 2017 год
Несмотря на то, что в стране официально насчитывается 650 000 банкротов, и за 2 года или весь период, что работает закон, было подано не более 50 000 заявлений в Арбитражные суды. Причин много, но самая основная – дороговизна процедуры банкротства.
Согласно официальным данным и экспертным мнениям, на банкротство потребуется не менее 45 000 рублей, из которых 25 000 рублей предназначено на вознаграждение финансового управляющего (за одну процедуру). Кроме того, большинство финуправляющих попросту отказываются работать за такие деньги, аргументируя это несоразмерностью оплаты и количества работы.
Однако существует несколько фактов, которые заинтересуют потенциальных банкротов, и судебная практика состоянием на 2017 год это подтверждает:
- никто и ни при каких обстоятельствах не сможет отобрать у вас единственное жилье. Но с одним условием – оно не должно быть заложено по кредитному договору или по ипотеке;
- любое исполнительное производство в отношении вашего имущества или финансов прекращается сразу же после первого судебного заседания по признанию банкротства;
- звонки из банков и от коллекторов прекращаются после первого судебного заседания по признанию банкротства. Судебная практика это подтверждает на 100%;
- любая семейная пара может признать свою несостоятельность совместно, при этом расходы на судебные издержки сократятся вдвое;
- вы сможете признавать свое банкротство даже в случае, если не совершили ни одного платежа по кредитам, и практика это подтверждает. Банки часто пугают своих должников неосвобождением от долгов в таких случаях, ссылаясь на п.4. ст.213.29 Закона о банкротстве, однако в действительности дела обстоят совсем по-другому.
Практика за последние годы показала, что закон практически всегда становится на сторону должников. Во-первых, они не останутся без средств на проживание, что предусмотрено возможностью исключения из конкурсной массы прожиточного минимума. Во-вторых, они могут признавать свое банкротство даже в самых запущенных случаях (если по кредиту не было сделано ни одного платежа). В-третьих, они могут признавать банкротство всей семьей, что гораздо выгоднее как с финансовой, так и с морально-этической стороны, ну и последнее – должник, сколько бы он ни был должен, не останется без крыши над головой.
Исключение из конкурсной массы: какое имущество можно исключить при банкротстве?
Больше всего в процессе банкротства людей пугает перспектива остаться без финансов и ежемесячного дохода. Не секрет, что во время судебного процесса управление финансовыми поступлениями должника занимается сам финансовый управляющий.
Однако в действительности этого не произойдет – законодательством установлен прожиточный минимум (в Москве он составляет чуть больше 17 000 рублей), который положен должнику на проживание, и который будет вычитаться ежемесячно из конкурсной массы (если банкротство находится на стадии реализации имущества). Кроме того, если у должника есть иждивенцы (например, несовершеннолетние дети), то он также сможет исключить из конкурсной массы средства на их содержание.
Типичный пример : должник проживает в Москве, у него на иждивении находится несовершеннолетний ребенок. Заработная плата составляет 30 000 рублей. Фактически в ходе процедуры банкротства зарплата сохраняется за ним в том же виде, должник ничего не теряет в доходах.
Итак, финансовым управляющим проводится инвентаризация. Опись материальных ценностей проводится по той информации, которую представил должник, когда подавал заявление в Арбитражный суд.
В состав конкурсной массы могут входить:
- предметы недвижимости (земельные участки, квартиры, дома),
- транспорт (автомобили, мотоциклы, яхты, катера, вертолеты и иной транспорт);
- ценные бумаги (доли в юридических лицах, различные акционные пакеты и другое);
- бытовая техника (стиральные машины, кухонные плиты, телевизоры, ноутбуки и другое);
- деньги на банковских счетах;
- наличные деньги;
- предметы роскоши и драгоценности (бриллиантовые колье, картинные комплексы, личные галереи, оружие и другое).
Должник в рамках процедуры банкротства всегда может подать ходатайство на исключение из конкурсной массы определенных вещей или предметов. То есть помимо заработной платы должник сможет сохранить другое свое имущество.
В частности, исключение имущества может состояться в отношении:
- продуктов питания;
- предметов домашнего обихода;
- единственного жилья;
- профессионального оборудования, в том числе транспортных средств, при помощи которых должник зарабатывает;
- прожиточного минимума (вычитается из доходов должника и выдается ему ежемесячно на весь период, пока длится процедура банкротства);
- предметов, которыми должник пользуется по медицинским показаниям;
- медалей, государственных наград и призов.
Стоит отметить, что эти вещи также не могут изыматься в рамках исполнительного производства, поскольку это является серьезным нарушением действующего законодательства.
Типичный пример: должник проживает в частном секторе, к нему пришли судебные приставы-исполнители для наложения ареста на имущество в целях удовлетворения кредиторских требований. Они не смогут отобрать предметы домашней обстановки и денежные средства, если их размер не превышает прожиточного минимума, положенного на должника и на его иждивенцев (детей). Прожиточный минимум в Московской области составляет около 12 000 рублей. То есть, если у вас обнаружили 20 000 рублей, и у вас есть дети, то эти денежные средства никто не вправе у вас забрать.
Судебная практика в 2017 году показывает, что уменьшение государственной пошлины в 20 раз (с 6000 до 300 рублей) была верным шагом, поскольку количество подаваемых заявлений о банкротстве немного возросло. Если у вас есть основания для признания своей финансовой несостоятельности – не стоит затягивать данный процесс. Помните, чем раньше вы приступите к активным действиям, тем легче пройдет процедура банкротства. Признание банкротства откроет перед вами новые возможности, а также позволит законным способом избавиться от имеющихся долгов.
В средствах массовой информации появились сообщения о том, что к середине 2015 года, возможно, заработает закон о банкротстве (несостоятельности) физических лиц. Преподносят новый закон как инструмент социальной защиты населения. Редакция портала KVARTIRAvMOSKVE.ru решила разобраться, кому и чем может помочь закон о банкротстве.
Закон о банкротстве физических лиц «лежит» в Госдуме уже два с половиной года. О его необходимости говорят почти десять лет — с момента начала активной выдачи ипотечных и автокредитов. Но только на волне экономического кризиса, депутаты быстро приняли во втором чтении закон «О несостоятельности (банкротстве)». Есть основания считать, что закон заработает уже к середине следующего года.
«Мы видим рост просроченной задолженности в розничном сегменте у банков; видим увеличение количества физлиц, обремененных более чем одним кредитом; уже сейчас, согласно статистике, заемщики тратят на обслуживание долгов более трети своих доходов — и, по всей видимости, это соотношение будет расти, — прогнозирует начальник аналитического управления Нордеа Банка Дмитрий Феденков. — Так что введенная мера своевременна».
О том, что закон не просто назрел, а даже перезрел, говорят многие эксперты. Но вот Павел Бородкин, генеральный директор коллекторского агентства АФПБ отмечает, что общество к нему не готово. «Процесс применения нового закона может стать болезненным и непростым, особенно регионах с общим низким уровнем финансовой и юридической грамотности.»
Понятно, что за вторым чтением следует третье. Потом закон должны одобрить сенаторы. Так что, каким он будет в итоге — говорить преждевременно. Но уже сегодня некоторые вещи очевидны…
Беглый просмотр статей закона говорит, что этот закон просто способствует передаче имущества должников банку. В чем же защита? В чем социальная значимость?
Быстро ответить на это вопрос не получится. Надо посмотреть, какова вообще ответственность заемщика.
Знаете, почему в США в 2007 г. начался ипотечный кризис? Потому, что там люди, берущие ипотечный кредит, отвечают только предметом залога. Брали ипотеку с 10% первоначального взноса, а когда недвижимость начала стремительно дешеветь, предпочитали отдавать ее банку, а не совершать ежемесячные выплаты.
У нас такой сценарий невозможен. Заемщик отвечает не только заложенным имуществом, но и всеми активами, а так же будущими доходами. То есть можно продать квартиру, которую вы взяли в ипотеку, и при этом оставаться должником. И получать проценты на свой долг. До конца жизни работать и — получать арест на свой счет… Выйти на пенсию и отчислять из небольшого социального пособия. Вот чтобы этого не произошло, и принимается закон о банкротстве. Он предусматривает процедуру, в результате которой заемщик лишается своего имущества, но перестает быть кому-либо должен. Павел Бородкин отмечает, что особенно актуальным закон будет для тех, кто имеет ипотечные кредиты в валюте. Но это вовсе не значит, что валютным заемщикам придется продавать квартиры.
Не только банкротство
На самом деле, закон о банкротстве предусматривает не рассматривает банкротство как единственный выход. Это еще возможность пересмотреть условия погашения задолженности в судебном порядке! В декабре 2014 года, когда рубль упал за почти в два раза, банки отказались реструктуризировать валютные кредиты.
Да, такое поведение противоречит всему тому, что мы слышали о работе банков. Дескать, банку всегда выгоднее найти более мягкий вариант погашения кредита, нежели получить заемщика-неплательщика. Но между тем…
Так вот, когда закон заработает, заемщики смогут пересматривать условия погашения кредита через суд. Более того, Максим Плетнев, управляющий партнер юридической компании СМБ-Консалт обращает внимание на то, что как только заемщик обратится о возбуждении дела о банкротстве, на его кредит перестанут начисляться проценты.
Продавать имущество придется лишь тогда, когда финансовый управляющий решит, что вы не можете обслуживать данный кредит. Вырученные средства будут пропорционально распределены между всеми кредиторами (за исключением требований первой очереди, куда относятся, в том числе, налоги и алименты). Даже если средств от продажи вашего имущества будет выручено меньше, долг все равно закроется!
Вообще, рассмотрение дела о банкротстве может, согласно проекту закона, закончится реструктуризацией долгов, реализацией имущества или мировым соглашением (это в том случае, когда кредиторы и заемщики устанут ждать завершения процедуры, которая может растянуться и на пять лет и придут к какому-либо устраивающему всех решению).
Кто и когда возбуждает дело о банкротстве?
Возбуждать дело о банкротстве может сам гражданин, его кредитор или уполномоченный орган, например, налоговая инспекция. При этом размер совокупной задолженности у гражданина должен быть не менее 500 тыс. рублей. А если инициирует кредитор-то 500 тыс. рублей должны задолжать ему. К заявлению о банкротстве прикладываются копии документов о совершавшихся в течение трех лет до даты подачи заявления сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и сделках на сумму свыше трехсот тысяч рублей. В депозит суда надо будет внести денежные средства на выплату вознаграждения финансовому управляющему, хотя суд может принять постановить, что финансовый управляющей получит свою оплату после реализации имущества должника. |
Пока рассматривается дело о банкротстве, гражданин не может выезжать из страны. После он должен будет несколько лет указывать факт банкротства «по месту требования» (например, при выдаче кредита). А индивидуальные предприниматели несколько лет не смогут участвовать в уставном капитале компаний. Павел Бородкин обращает внимание и на то, что хотя проект закона и предусматривает очищение кредитной истории, пока непонятно, каков будет реальный статус банкрота впоследствии и не окажутся ли банкроты поражены в правах.
Кому поможет данный закон?
Кирилл Кузнецов, управляющий партнер юридического агентства «ЭКВИ» считает, что «первыми путниками на этой тропе, однозначно, будут валютные ипотечники." Ну, а потом банкротами будут объявлять себя просто запутавшиеся в многочисленных долгах граждане. Суммы будут разными — но очень значительная часть будет попадать в категорию от 500 тысяч (нижний предел по закону) до 1 миллиона. Вместе с тем, однозначно, будут и громкие дела о банкротстве серьезных граждан, в которых речь будет идти уже о миллиардах.
Возможно ли злоупотребление данным законом?
Здесь мнение юристов разделились. Андрей Паранич, директор саморегулируемой организации «Микрофинансирование и Развитие» (СРО «МиР») ссылаясь на мировую практику, говорит, что, сам факт принятия данного закона может спровоцировать рост невозврата задолженности. Некоторые вполне платежеспособные заемщики, узнав о существовании такого закона, но, не разобравшись в его тонкостях, могут перестать платить по кредитам и займам, в надежде, что их долги будут прощены. Снижение уровня возвратов — временный эффект. После того, как появится первая судебная практика по банкротству физлиц, и граждане поймут, что процедура банкротства — это не кредитная амнистия, а трудоемкий, долгий и не очень приятный процесс, количество неплатежей нормализуется. Адвокат Максименко Людмила, партнер компании «Найдем Адвоката» уверена, что процесс банкротства настолько сложный и долгий, что проще расплачиваться по кредитам, нежели пытаться зарабатывать с помощью лжебанкротств.
Хотя, возможно, какие-то спланированные аферы будут. Некоторые юристы рассказали мне, что по характеру вопросов от клиентов, пришедших на консультации, они еще год назад чувствовали подготовку почвы для будущих афер. Дело в том, что закон приравнивает права кредитора-банка и кредитора-физического лица. И если суду будет представлен нотариально заверенный договор займа, датированный 2013 годом, когда до закона о банкротстве было еще далеко, вряд ли суд усомнится в его подлинности.
Максим Плетнев говорит, что очень многое будет зависеть от реальной практики применения данного закона. Возможно, придется вспомнить забытые статьи о умышленном доведении до банкротства и о принуждении к банкротству, которые несколько лет «лежали без дела».
Валютные кредиты на жилье из-за роста курса доллара гасить многим не просто трудно, а иногда и невозможно. Банкротство ипотечного заемщика – не редкость в наши дни. Удачная сделка с банком, заключенная несколько лет назад, завела в долговую яму не одну тысячу граждан. В связи с этим часто возникают вопросы о том, как будет списываться долг, отберут ли квартиру у физического лица и как обанкротиться, не потеряв при этом жилье.
Как будет проходить процедура банкротства в 2018 году
Процедура объявления физлица несостоятельным осуществляется согласно главе 10 Закона № 127-ФЗ. То есть, задолженность гражданина должна составлять не менее полумиллиона рублей (независимо от того, в какой валюте кредит) и числиться за ипотечником на протяжении трех месяцев.
Процедура признания человека банкротом предполагает пошаговое прохождение таких стадий:
- В арбитражный суд кредитором или самим должником подается заявление о неплатежеспособности физлица. Судья проверяет наличие оснований для обращения, в случае подтверждения несостоятельности человека, открывает производство.
- Объявляется процедура реструктуризации. Управление имуществом гражданина передается внешнему финансовому специалисту.
- Банк вправе предложить план реструктуризации долга – рассрочку по исполнению денежного обязательства на условиях более мягких, чем прописано в кредитном договоре.
- Если гражданин не выполняет требований займодавца, суд будет вынужден объявить должника банкротом.
- Начинается процесс продажи имущества, вырученные деньги идут на погашение банковского долга. Если средств не достаточно, ипотечная квартира также может быть реализована.
Недвижимость, являющуюся предметом залога, отчуждают в последнюю очередь, тем не менее так бывает часто. Выгодно это только тем физическим лицам, которые имеют огромный долг перед банком. Тем же, кому осталось выплачивать кредит пару лет, лучше заранее позаботиться о том, как сохранить квартиру при банкротстве. Например, заключить соглашение о рефинансировании или договориться с финансовым учреждением о более гибких условиях исполнения денежных обязательств вне судебной процедуры.
Для признания банкротства необходимо выполнение всех пунктов процедуры
Особенности банкротства при ипотеке
Специфика объявления банкротом физ. лица с жильем в ипотеке состоит в следующем:
- Квартиру, находящуюся в залоге, если долг большой, продадут с аукциона. Таким образом, денежные требования банка будут удовлетворены, а заемщик может остаться без недвижимости.
- Залогодержатель имеет определенные преимущества перед остальными кредиторами – с вырученных средств нельзя будет удовлетворить требования других займодавцев.
- Неплатежеспособный гражданин может лишиться не только жилья, но и другой собственности. Если продать больше нечего, происходит списание остатка задолженности, и денежная проблема попросту становится головной болью банка, застройщика, а иногда – поручителя.
- Если недвижимость будет продана дороже ее стоимости, разницу в цене вернут заемщику. Но такая ситуация является, скорее, редкостью. Начальная ставка для реализации квартиры – 80 %, поэтому зачастую деньги, вырученные с продажи, идут на погашение пеней и штрафов. Как свидетельствует практика, даже возврат материнского капитала удается осуществить не всегда.
Таким образом, начав процесс банкротства из-за невозможности погасить долг, следует быть особо осторожным – суд вправе обязать гражданина попрощаться с жильем.
Отберут ли квартиру, если она единственная
Можно ли признать банкротом по ипотеке при отсутствии иного жилья? Нередко люди ошибочно полагают, что если у них нет другой недвижимости, то квартиру у них забрать не смогут и долг банк согласится попросту списать. К сожалению, с залоговым жильем не все так просто.
Финансовое учреждение действительно самостоятельно отобрать помещение не сможет. Но по судебному решению это вполне реально, так как нормы гражданского процессуального законодательства в случае, если имущество является залоговым, отстаивают позицию кредитора (ст. 50 Закона «Об ипотеке»).
Что будет с квартирой при банкротстве и ипотеке с несовершеннолетними детьми, проживающими в залоговой недвижимости? Хотя законодатель гарантирует сохранение за малолетним ребенком права на жилище, ипотечное жилье под это положение не подпадает. Поэтому даже, если в семье растет малыш, проживает пенсионер или инвалид, гражданам это не дает иммунитета от взыскания.
При банкротстве можно лишиться своего залогового жилья
Как быть, если бывшего супруга признают банкротом
На практике случаются различные ситуации. Одна из них – банкротство супруга при ипотеке, когда бывший муж не выплачивает кредит, а жена свою часть долга погасила. Главный вопрос: как быть с уже уплаченными женщиной деньгами?
Для ответа следует обратиться к выводам, которые сделал в 2011 году Высший Арбитражный Суд (сейчас Верховный Суд РФ). В Постановлении № 51 сказано, что имущество, приобретенное в браке, является совместно нажитым, поэтому не включается в конкурсную массу.
Тем не менее, управляющий с целью защиты прав кредитора может потребовать выдела части квартиры. В этом случае взыскание будет обращено на половину недвижимости, которая принадлежит мужу. Если иск о разделе общей собственности подается во время процедуры реализации имущества, вырученные деньги делятся между супругами. Жена забирает вложенные ею средства, а банк – долю, причитающуюся мужу.
По аналогии решаются дела, когда ипотеку взяли двое и больше созаемщиков. Гражданам, погасившим долги, выделяется их доля или происходит возврат денег за реализованное имущество.
Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве
Эксперты в делах по банкротству и оспариванию сделок с недвижимостью советуют гражданам поступать следующим образом. Если у человека есть квартира в ипотеке, и ее потеря приведет к отсутствию места для жительства, то можно взять потребительский кредит в иных финансовых учреждениях. Суть в том, что если гражданин, признанный неплатежеспособным, своевременно будет отдавать долг за ипотеку, а другой банк-займодатель заявит о несостоятельности физлица, то квартиру не заберут.
Почему так? Дело в том, что залоговую недвижимость продадут только если на нее обращается взыскание (ст. 446 ГПК РФ). Но у банка, выдавшего ипотеку, в этом случае не будет оснований обратиться к управляющему с заявлением о внесении его в реестр кредиторов.
Таким образом, процедура банкротства при наличии ипотеки в другом банке может обернуться для должника не столь плачевно, если он будет соблюдать условия кредитового оборота.
Для сохранения ипотечного имущества можно воспользоваться потребительским кредитом
Последствия банкротства
Последствия признания ипотечника несостоятельными могут быть следующими:
- лишение жилья;
- наложение взыскания на другое имущество с целью последующей его реализации;
- запрет на занятие административных должностей на протяжении 3 лет;
- в течение 5 лет нельзя будет заявить о своем банкротстве;
- при взятии на себя следующего кредитного обязательства нужно будет указывать факт признания несостоятельности.
Объявление гражданина неплатежеспособным приводит к крайне неприятным последствиям. Единственным положительным моментом является прекращение притязаний кредиторов.
О банкротстве с ипотекой пойдет речь в видео:
Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!
Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:
Бесплатная консультация с юристом
Заказать обратный звонок
Более 60% экономически активного населения пользуются кредитными продуктами. Львиная доля из них припадает на ипотечное финансирование. Однако статистика показывает – вместе с объемом кредитования растет число просроченных займов. Перед многими заемщиками встает угроза потери ипотечной недвижимости и признание должника банкротом. Как выбраться из долговой ямы и не утратить жилье?
Ипотека и банкротство физического лица: законодательная база
Правовые отношения между ипотечным должником и кредитором регулируются нормативными актами: Гражданским процессуальным кодексом, Законами «Об ипотеке» и «О несостоятельности (банкротстве)». Последний документ начал действовать с 2015 года, позволяя физлицам официально объявить о своей неплатежеспособности, имея основания и доказательства плохого финансового состояния.
Государство дало право обычным гражданам официально заявлять о банкротстве. Такое решение продиктовано ростом закредитованности населения, осложнением финансовой ситуации и, как результат, – увеличением объема просроченных займов. Закон о банкротстве ставит отношения должника и банков в правовое поле, давая обоим субъектам больше маневренности в решении проблемы.
Основные постулаты правового документа о несостоятельности заемщика-физлица:
- Признание банкротом возможно, если суммарная сумма долгов по всем обязательства составляет не меньше 500 тыс. р . Однако если цена имущества, принадлежащего должнику меньше оговоренной величины, то процедура инициации о несостоятельности возможна.
- Суд выносит решение о несостоятельности должника, если тот доказал объективность причин, повлекших финансовый крах. К веским обстоятельствам относятся: утрата работы не по вине заемщика, тяжелая болезнь должника или члена семьи, форс-мажор (авария, пожар и пр.).
- К рассмотрению принимают иски, если срок просроченной задолженности не менее 3-х месяцев.
Однако процедура банкротства намерено усложнена и не доступна многим гражданам с финансовой стороны. Финансовые затраты включают расчет с управляющим – от 25 000 рублей публикацию в Федреестре и издании «Коммерсант» – порядка 15 000 рублей + другие расходы.
В 2018 году финансовое бремя несколько снизилось – пошлину за подачу заявки на признание несостоятельности урезали с 6 тыс. р. до 300 р.
На заметку. В планах правительства – ввод упрощенной схемы банкротства для лиц с невыплаченными обязательствами в пределах 900 тыс. р. Предположительно, санация физлица будет осуществляться в сжатые сроки, без участия управляющего финансиста. Единственно возможное решение вопроса – реструктуризация займа, продажа имущества по облегченной процедуре исключена.
Выгоды должника при признании его несостоятельности
Объявление должника банкротом не аннулирует его обязательств перед банком и автоматически не избавляет его от финансового бремени. Процедуру стоит рассматривать, как возможность возврата остатка долга на более выгодных условиях.
Важно! Арбитражный суд изначально анализирует возможность реструктуризации займа или подписания мирового соглашения между сторонами. Продажа имущества – крайний шаг, если все попытки возврата средств себя исчерпали
Процедура обращения с залоговой недвижимостью при банкротстве мало чем отличается от действий при взыскании долга кредитором в судебном порядке. Однако для должника есть ряд существенных преимуществ, если его главная цель – сохранение жилья в собственности. Выгоды физлица:
- Принятие заявления судом и инициирование санации приостанавливает другие исполнительные производства, начатые банком для взыскания долга. Заемщик получает дополнительное время для решения вопроса.
- Крупные банки иногда идут на уступки, предлагая неплохие условия в рамках мирового соглашения.
- Подача заявления на несостоятельность часто заставляет финансистов пересмотреть кредитную политику и провести реструктуризацию проблемной ипотеки. Признание клиента банкротом – длительный процесс, поэтому кредиторы изыскивают возможность и меняют график погашения займа.
Важно! На время судебного разбирательства, период погашения реструктуризованной ипотеки статус жилья сохраняется. Заемщик остается собственником недвижимости без права ее самостоятельной продажи
Попытки избежать банкротства: альтернативные решения
Принимать решение о подачи документов на банкротство целесообразно после того, как предприняты все меры по досудебному урегулированию. Во-первых, официальное признание неплатежеспособности имеет и ряд последствий для должника, во-вторых, эта процедура не дешевая, а в-третьих – при принятии решения, суд учитывает старания заемщика по выходу из долговой ямы.
Возможные пути погашения ипотеки в обход банкротства:
- Кредитные каникулы. Оптимальный вариант для заемщика при временных трудностях – запрос в банк на предоставление отсрочки по нескольким платежам. Такая возможность иногда прописывается в кредитном договоре – в период «кредитных каникул» клиент уплачивает только проценты, а «тело» займа распределяется на остальные платежи, как вариант – увеличивается срок погашения. Недостатки программы: ограниченность льготного периода, реализация далеко не всеми банками.
- Рефинансирование займа. Возможность пересчета ипотеки под меньший процент. Многие банки в погоне за клиентами готовы перекредитовать заем на более выгодных условиях. Такой вариант проще реализовать до появления просрочек, так как большинство крупных представителей банковского сектора при рефинансировании ипотеки обращают внимание на кредитную репутацию. Разница в процентах может достигать – 10%.
- Реструктуризация кредита. Проводится банком – держателем залогового имущества. Кредитор изменяет график погашения долга, исходя из текущих доходов заемщика. Как правило, реструктуризация сводится к пролонгации срока возврата. При определенных обстоятельствах банк может списать начисленные штрафы, пени.
- Рассрочка через АИЖК. Получить господдержку через АИЖК в сложной ситуации смогут ветераны боевых действий, семьи с детьми, другие льготные категории заемщиков. За должника государство может оплатить до 1,5 млн р. (до 20%) задолженности. Списание осуществляется единоразовым взносом или в счет сокращения ежемесячных платежей.
Эти меры помогут сохранить жилье и выйти из череды просрочек. Если необходимости в сохранении залогового имущества нет, можно предложить банку самостоятельно подыскать клиента на покупку недвижимости. Разница между ценой продажи и суммой долга возвращается должнику. При таком варианте условия реализации более выгодны, чем при процедуре банкротства или принудительном взимании залога.
Поэтапная процедура санации физлица при ипотеке
Понимая схему банкротства, стоимость и нюансы судебного процесса, будет проще принять решение о необходимости такого шага. Весь путь можно пройти самостоятельно, но лучше заручиться поддержкой опытного в этом вопросе юриста.
Оценка рисков и принятие решения
Необходимо понимать, что если в реструктуризации должнику будет отказано, он рискует остаться без нажитого имущества. Деньги от его продажи направляются на погашение текущих обязательств и начисленных штрафов.
Чем рискует лицо, признанное банкротом:
- движимым имуществом: автомобилями, яхтами, мебелью, бытовой техникой и предметами роскоши, если их цена свыше 50 тыс. р.;
- недвижимостью;
- залоговым имуществом.
Важно! Под угрозой оказывается практически все имущество, зарегистрированное на должника, а также на супруга/супругу, если оно приобретено в браке
Некоторые пытаются хитрить и перед подачей заявления на банкротство переписывают все свое имущество, которое могут списать на родственников. Нельзя сказать, что это не работает, но нужно все тщательно продумать. Очень велика вероятность того (большая судебная практика), что все совершенные сделки за предшествующие три года могут быть отменены судом.
Согласно ГПК РФ при банкротстве с физлиц не имеют права взыскивать:
- личные вещи, предметы быта;
- мебель стоимостью до 50 тыс. р.;
- транспортные средства инвалидов;
- единственное жилье, земельные участки, исключение – недвижимость в собственности;
- имущество, используемое должником для трудовой деятельности, получения дохода.
Если в собственности ценного имущества нет, или не жалко его потерять, то надо рассчитать целесообразность санации.
Организационные моменты: стоимость и сроки процедуры банкротства
Исходя из судебной практики, средняя цена проведения одной санации обойдется физлицу в 40-45 тыс. р. В стоимость включено вознаграждение финансового управляющего (минимум – 25 тыс. р.), публикации в СМИ, госпошлина, выписки из госреестров и почтовые расходы. Если к процессу будет привлечен юрист, то цена банкротства возрастет.
В среднем, срок судебного производства затягивается на год. На сбор документов может уйти до 3-х месяцев, назначение судебного процесса занимает около месяца, реализация имущества – порядка 8 месяцев. При согласовании реструктуризации на возврат долга отводится три года.
На заметку. Процедура может затянуться, и вероятность этого высока, если последние три года должник совершал сделки по отчуждению имущества. Заключал договора дарения, купли-продажи, раздел имущества между супругами могут быть оспорены финансовым управляющим или кредитором. Чтобы избежать этого, следует выждать более длительный срок, чтобы сделки не были учтены за счет срока давности. Или другой вариант – заключить сделки с не близкими родственниками или друзьями, в которых вы уверены.
Подготовка документов и подача заявления
Закон о банкротстве физлиц предполагает подачу целого ряда документов:
- Удостоверение личности. В эту категорию входят: паспорт, свидетельства о браке, брачный контракт, документы на детей, иждивенцев на попечении должника.
- Государственная регистрация физлица. Предоставляется ИНН, справка о СНИПС, документы о регистрации/отсутствии ИП.
- Документы о финансовом состоянии должника. Справка о доходах, выписки из банков о депозитных, текущих счетах за три года, о денежных переводах, копии трудовой книги. При необходимости – подтверждение статуса безработного. Документы на имеющееся имущество, в том числе залоговое.
- Кредитная документация . Договора по всем текущим кредитам, банковские выписки, подтверждающие размер долга, сумму начисленных/уплаченных штрафов.
- Объяснение причин ухудшения платежеспособности. К этой группе можно отнести: медицинские справки, документы об инвалидности, выписки о снижении зарплаты или увольнении.
Полный пакет документов с заявлением подаются в местный Арбитражный суд. Бумаги можно отправить почтой, а заявку заполнить онлайн на сайте Арбитража. Как вариант, воспользоваться представителем, составив на него нотариальную доверенность.
В заявлении о банкротстве ходатайствующий указывает:
- Шапка документа: наименование суда, данные заявителя, перечень кредиторов.
- Основная часть: описание сложившейся ситуации с указанием общего долга перед всеми займодавцами, период возникновения просрочки, причины резкого ухудшения платежеспособности. В этой части надо проинформировать суд о попытках урегулирования проблемного долга, подкрепив слова письменным отказом банка в реструктуризации. Надо перечислить все имущество в собственности, указать размер дохода и остатки денег на банковских счетах.
- Резолютивная часть. Прописывается конкретная просьба на признание гражданина банкротом.
- Перечень прилагаемых документов.
Производство в суде
Копию искового заявления отсылают ко всем кредиторам. Должник вносит на депозитный счет суда сумму для оплаты работы управляющего на первом этапе и перечисляет государственную пошлину. Все чеки надо сохранять.
На время судебного производства на все имущество заявителя накладывается арест, соответствующее уведомление получает должник и его оппоненты-кредиторы. Под арестом оказываются и счета, в том числе, зарплатные.
Совет. На содержание по отдельному запросу можно получить не более 10 тыс. р., поэтому лучше заранее позаботиться о переводе расчетов в «наличное поле»
При признании гражданина банкротом возможна одна из трех мер:
- мировое соглашение;
- реструктуризация ссуды;
- реализация имущества.
После объявления о несостоятельности физлица можно подать запрос приставам о прекращении исполнительного производства, если оно было ранее инициировано кредиторами. Дальнейшее развитие событий зависит от вынесенного Арбитражем решения.
Банкротство и ипотека: как сохранить квартиру и избавиться от долгов
Вердикт относительно дальнейшей судьбы залогового жилья зависит от ряда факторов: наличия просрочек по ипотеке, лояльности кредитора, наличия другого имущества и первоначальных условий выдачи ссуды. Исходя из судебной практики, можно выделить некоторые типовые ситуации.
Задолженность по ипотеке отсутствует
Несмотря на значительную закредитованность объем просроБченных ипотек заметно ниже, чем по другим кредитным продуктам. Боясь лишиться жилья, население в первую очередь оплачивает ипотечные взносы, а уже потом – погашает автокредиты, потребы и кредитные карты.
Поэтому очень распространены ситуации, когда долги по потребительским ссудам превышают 500 тыс. р. и должник вправе претендовать на статус банкрота. Однако некоторые юристы не советуют инициировать процесс несостоятельности из опасения утраты жилья.
На деле ситуация отличается. Несмотря на оговорку об отчуждении залоговой недвижимости в счет погашения долгов, банк не вправе забрать жилье, если заемщик в полной мере выполняет взятые на себя обязательства. Эта норма прописана в ст. 50 закона «Об ипотеке». Тем более, на получение возмещения от продажи залога не вправе претендовать другие кредиторы.
Важно! Если ипотека без просрочек, но есть другие долги свыше 500 тыс. р., то можно обращаться за признанием банкротства. Есть возможность избавиться от долговых обязательств и продолжать выплату по жилищному кредиту
Некоторые рискуют и идут на хитрость – для погашения ипотеки набирают потребительские займы. После расчетов с жилищным кредитором попадают в долговую яму по беззалоговым ссудам и объявляют себя банкротом. Если выкупленный дом, квартира являются единственным жильем, то недвижимость имеет иммунитет на взыскание. Однако подобные махинации чреваты потерей другого имущества и испорченной кредитной историей.
Долги по ипотеке – реструктуризация долга
Суд в одностороннем порядке, без согласия банка, может назначить реструктуризацию текущей задолженности по ипотеке. Процедура возможна при выполнении ряда условий:
- у заемщика отсутствует непогашенная судимость по преступлениям экономического характера;
- наличие дохода, достаточного для оплаты «обновленных» платежей и проживания;
- за последние восемь лет реструктуризация не проводилась, а должник в предшествующую пятилетку не признавался банкротом.
Заявитель и кредитор могут предложить собственные варианты погашения, окончательный выбор за кредитным собранием. Важное условие реструктуризации – погашение возникших долгов в течение трех лет. Изменения могут касаться снижения платежа и штрафов, пересмотра договора по более выгодным условиям.
Дополнительные преимущества введения реструктуризации:
- остановка начисления пени, штрафных санкций;
- запрет банкирам названивать должнику – оплату контролирует управляющий;
- мораторий на удовлетворение претензий кредиторов;
- возможность активации «долговых каникул» в пределах 4-х месяцев;
- остановка исполнительных дел, кроме долгов по алиментам.
Заключение мирового соглашения
Независимо от стадии судебного производства стороны могут подписать компромиссный договор. Новация подразумевает внесения изменений в порядок возврата долга, перерасчет процентов, пересмотр графика. По сути, это та же реструктуризация, но на более «мягких» условиях: требования к доходу лояльны, срок возврата может составлять более трех лет.
Преимущества мирового соглашения для заявителя очевидны:
- сохранение имущества в собственности;
- экономия на судебных издержках;
- возможность закрыть долги.
Банки часто идут на такой шаг, не желая затягивать судебный процесс. Вторая причина – у клиента нет ценного имущества, а ипотечную недвижимость продать не удастся – отсутствует долг по ипотеке или доля жилья принадлежит несовершеннолетнему.
Банкротство и ипотека с несовершеннолетними
Исход решения зависит от того, принадлежит ли ребенку доля залоговой недвижимости. Возможно два варианта:
- Ипотека с материнским капиталом. Популярная государственная программа кредитования молодых семей никоим образом не защищает права детей при банкротстве их родителей. При заключении договора, заемщик обязуется выделить ребенку долю только после полного расчета с банком. А значит, на момент принятия решения о реализации ипотечного жилья, формально дети не являются собственниками – права кредитора законодательно признаны первоочередными.
- Прописаны несовершеннолетние. Для реализации ипотеки с долевым участием или пропиской несовершеннолетнего могут возникнуть сложности. Такая сделка требует одобрения органов опеки, которое они вряд ли выдадут.
Совет. К судебным спорам по реализации ипотеки с материнским капиталом надо привлекать органы опеки. Иногда суды идут на уступки и принимают решение о принудительном выделении долевой собственности детям
Как правило, на одного ребенка приходится порядка 8%, но это дает им право или их представителям (родителям) первоочередного выкупа залоговой недвижимости.
Реализация жилья – крайняя мера погашения долга
Если договоренность об урегулировании не достигнута или должник нарушил условия соглашения, реструктуризации, то приступают к реализации имущества. Этот этап не должен занимать более полугода.
Финансовый управляющий проводит оценку залога, формирует список имущества к продаже и назначает торги. Реализация может проходить в несколько этапов, на каждом из которых стоимость лота постепенно снижается. Все что не продалось возвращается банкроту.
Воспользовавшись правом первоочередного выкупа, есть возможность вернуть обратно собственное жилье по цене ниже рыночной. Некоторые прибегают к частным займам и выкупают недвижимость.
Вырученные средства перечисляют кредиторам, остаток невыплаченных долгов списывают, а процедуру банкротства относительно физлица прекращают.
Последствия процедуры банкротства для участников спора
Надо быть готовым, что кроме реализации имущества должник будет иметь некоторые негативные последствия:
- запрет на регистрацию бизнеса, занимание управляющих должностей – 3 года;
- табу на покупку акций, долей в ООО;
- необходимость в течение пяти лет сообщать о банкротстве при обращении в банк/МФО за кредитом;
- возможный ввод временного запрета на выезд из РФ;
- аннулирование лицензий, разрешений, предпринимательского статуса;
- есть риск признания недействительными безвозмездные сделки на предмет отчуждения собственности должника, заключенные за последние три года.
Определенные финансовые ограничения коснутся и родственников, находящихся на иждивении банкрота. Физлицу придется часть дохода перенаправлять в счет возврата долгов, что стеснит семью в деньгах.
Решая, обращаться в суд, следует сопоставить все аргументы за и против. Оптимальный вариант – проконсультироваться с юристом, оценить риски утраты жилья и стоимость возможной процедуры банкротства. В некоторых ситуациях не стоит держаться всеми силами за квартиру со шлейфом долгом, иногда ее цена превышает в 2-3 раза рыночную стоимость.
Когда ситуация небезнадежна и законодательно, ипотеку забрать нельзя, можно подавать заявление на банкротство и списание текущих долгов по другим займам. Однако нередко должники сталкиваются с ситуацией, что залоговая недвижимость попадает в конкурсную массу – объекты к реализации. В таких случаях необходимо подавать ходатайство об изъятии ипотечного залога из списка.
Такая ситуация – некомпетентность финансового управляющего. Контроль за процессом лучше доверить юристу, так как неграмотное составление документов может повлечь не только потерю жилья, но и отказ в списании долгов.
- В наличии должно быть какое-либо имущество. При отсутствии дохода для проведения реструктуризации или имущества для продажи, процедура санации может быть приостановлена. По мнению суда, полное отсутствие имущества говорит о преднамеренном банкротстве.
- Подавая сведения о финансовом состоянии скрывать доходы и имущественные права нельзя. При выявлении несоответствий ходатайствующее лицо признается недобросовестным должником – в списании обязательств отказывают.
- Нетрудоустроенному заявителю перед обращением в суд желательно зарегистрироваться в Центре занятости.
Проблемы с ипотечными долгами лучше решать, не доводя дело до обращения в судебные инстанции. Компромисс с кредитором поможет сохранить недвижимость в собственности, избежать лишних расходов и исправить репутацию заемщика.
Банкротство по ипотеке подразумевает определенный ход процедуры. В этом материале мы расскажем о нюансах такого судебного процесса.
Права и обязанности ипотечных заемщиков
«Квартирный вопрос испортил москвичей». Прав был Михаил Булгаков, только он не уточнил, в чем именно состоит эта «порча».
Мечта о собственном жилье, мечта, которая, казалось бы, приобретает реальные очертания с приобретением ипотечной квартиры, вводит многих в заблуждение. Заблуждение о праве собственности на эту квартиру.
Понятие «собственность» подразумевает наличие совокупности прав:
· владеть,
· пользоваться,
· распоряжаться.
Приобретая жилье в залог, заемщик соглашается тем самым на ограниченное право собственности. Банк предоставляет только возможность пользоваться и владеть. Распоряжаться же имуществом заемщик не вправе: жилье принадлежит залогодержателю.
Как происходит взыскание долга по ипотеке без банкротства
В случае хотя бы одной просрочки при взыскании долга по ипотеке банк реализовывает залоговую квартиру через суд. Стоимость для жилья утверждается судом по оценке истца-кредитора.
Комментарии эксперта
Денис Казарменно
Банк заявляет цену значительно ниже рыночной, чтобы забрать через исполнительное производство квартиру, а оставшуюся непогашенной сумму долга взыскать с заемщика. Таким образом, должник остается и без имущества, и с долговыми обязательствами.
В похожей ситуации была наша клиентка Раиса Юшаева. Она не справилась с валютной ипотекой. Подробнее с ее делом можно ознакомиться в разделе сайта «Кейсы ».
Способы сохранения ипотечной квартиры при банкротстве
В ходе банкротства физических лиц с ипотекой обойти реализацию залогового имущества нельзя. Многие заблуждаются, думая, что единственная квартира при банкротстве с ипотекой остается неприкосновенной. Даже если в собственности у должника иной недвижимости не числится, такая квартира будет продана с торгов. На нее правило «единственного жилья у банкрота» не распространяется. Наличие прописанных в залоговой жилье несовершеннолетних детей и факт оплаты взноса за ипотеку из средств материнского капитала также не учитывается.
Однако, вступая в процедуру банкротства, не стоит «прощаться» с залоговой недвижимостью. Сохранение такого имущества возможно. Судебная практика по банкротству с ипотекой это подтверждает. Способы проверены не единожды. Разберем детально каждый из них.
I. В процедуре банкротства кредиторы истребуют погашения долга посредством становления в соответствующий реестр. При этом законом устанавливается для этого строго два месяца.
Комментарии эксперта
Денис Казарменно
арбитражный управляющий компании План «Б»
Если банк пропускает сроки, то статус залогового кредитора им утрачивается, а ипотечное жилье приобретает в последующем уже как единственное жилье банкрота, которое нельзя реализовывать в ходе процедуры реализации имущества. Подобные случаи встречаются в судебной практике, но всецело полагаться на «господина Великого случая» все же не стоит.
II. Другой способ сохранения в собственности должника залогового имущества, когда осуществляется банкротство физического лица при ипотеке, связан с его выкупом. По этому сценарию должник может приобрести свое жилье за цену, вдвое ниже рыночной.
Наличие у физического лица ипотеки определяет следующий ход процедуры банкротства:
· С момента объявления судом должника банкротом все начисления процентов и иных штрафных санкций прекращаются.
· В отношении банкрота вводится одна из процедур банкротства – реструктуризация долга или реализация имущества.