Банкротство с ипотекой: как проводится и чем грозит. Банкротство физических лиц — судебная практика
Банкротство физических лиц при ипотеке – понятие, которое в 2019 году основывается на основе материальной или законодательной базы. Влияет на ситуацию рыночная экономика, которая еще два десятка лет назад была относительно яркой для каждого заемщика. С появлением долгосрочных кредитов стало возможным обанкротиться и физлицу при ипотеке в силу действия новых финансовых условий банка.
Термин «банкротство» уже успел закрепиться в обиходе и на уровне государства приняли соответствующие законодательные документы, которые касаются несостоятельных юрлиц и физлиц. Целью законодательных актов является предложение заемщикам альтернативных вариантов в случае возникновения задолженностей по кредитам, в числе которых является и ипотечная просрочка.
Относится банкротство к не самой приятной процедуре как для физлиц, так и для компаний. А с целью контроля этого показателя был создан единый федеральный реестр сведений о банкротстве – база, перенесенная на отдельный сайт.
В таком реестре содержатся определенные данные:
- Информация о самом заемщике вплоть до телефона и адреса.
- Информация об арбитражных управляющих и с какими кредиторами (банками) они работали.
- Сведения об итогах собраний и о торгах.
- Информация о выставленных лотах.
На сайте Единого Федерального реестра сведений о банкротстве можно проверить данные про себя.
С 2015 года физлица могут официально обратиться с заявлением по форме в суд, чтобы его признали банкротом. Принимаются решения по присвоению статуса банкрота на законодательном уровне, поэтому самостоятельно признать себя таковым невозможно. Востребованностью понятия появилась из-за существенного роста кредитной задолженности и высокой доли проблемных кредитов (ипотек).
Как объявить себя банкротом? В этом случае играет правильность действий, от которых зависит успешность конечного результата.
Законом предусмотрено конкретное проведение достижение статуса банкротства, в том числе и при наличии кредитной задолженности (ипотеки или другого крупного займа) перед банком. При объявлении банкротства нельзя выбрать отдельные действия для обращения в суд.
Схема проведения банкротства физических лиц.
Особых правил для принятия статуса банкротства не предусмотрено, поэтому при наличии нескольких кредитов можно признать себя не платежеспособным по одному из них (например, ипотека на квартиру).
В условиях нынешней экономической нестабильности невозможность выплачивать ежемесячный долг по ипотеке становится типичным случаем. Взять новый кредит – это не лучшее решение для заемщика, так как такой шаг только усугубит ситуацию. Альтернативный вариант – объявить себя формально банкротом или оформить реструктуризацию ипотеки в банке.
Что делать, если нет денег для оплаты ипотеки?
Многие заемщики сталкиваются со сложностями в отношении погашения ипотеки, но не знают, как правильно выйти из критической финансовой ситуации.
Самостоятельно справиться с ипотечным бременем получается не всегда, поэтому начинать решать ситуацию нужно своевременно пока банк не стал выписывать штрафные санкции и ставить просрочку по платежам.
Если нет средств платить ипотеку, то можно выбрать один из следующих выходов:
- Рефинансировать.
- Аннулировать договор ипотеки.
- Самостоятельно продать квартиру на торгах .
- Обратиться за государственной помощью .
- Дождаться начала присвоения статуса банкрота .
Алгоритм действий заемщиком выбирается индивидуально с учетом того, несут ли денежные затруднения по выплате ипотеки временный или постоянный характер.
Условия предоставления государственной помощи для выплаты ипотеки.
Долг по ипотеке лучше погашать с помощью перезаключения договора или через рефинансирование банка, ведь после того, как заемщик признает себя банкротом, ему придется пожинать другие горькие плоды.
Остаток долга меньше, чем рыночная стоимость недвижимости
Срочно продать залоговую квартиру – это оптимальный выход. Если финансовое положение заемщика не позволяет ему выплачивать кредит, то банк не будет идти против него.
Задачей заемщика станет выгодная продажа, которая влечет за собой следующее:
- Погашение долга по ипотеке.
- Останется часть денег (разница между суммами, которые нужно отдать банку).
- Провести договор довольно просто.
- Избежать начисления пени можно, если действовать быстро.
Учитывая, что ипотечная квартира находится в залоге у банка, то при возникновении ситуации банкротства заемщика, кредитор охотно соглашается на продажу оформленного объекта. Долг по ипотеке стандартно погашается за счет вырученных сумм от продажи квартиры.
Если недвижимость продается по сумме, которая превышает фактический долг, то разница возвращается заемщику, а в обратном случае банк имеет право взыскать с должника разницу.
Полезное видео:
Остаток долга больше, чем рыночная стоимость недвижимости
В таком случае нужно продать квартиру, а вырученные средства использовать для погашения ипотеки. Остаток долга заемщика в зависимости от сложившейся ситуации по ипотеке может быть списан.
Преимущества рефинансирования ипотеки для заемщика.
Выйти из такой кредитной задолженности можно по договоренности с банком, а существует для этого несколько способов:
- Спасти выплаты по ипотеке может реструктуризация , которая помогает одновременно и сохранить объект недвижимости, и облегчить ежемесячные выплаты.
- Если не подходят условия в одном банке, то можно обратиться за оформлением рефинансирования в другом банке, предварительно оговорив нюансы с юристом.
Разница реструктуризации и рефинансирования ипотеки.
Договориться с банком не вышло
Ситуация может слаживаться и так, что банк с заемщиком не смог договориться, но исчерпать ситуацию можно и другим образом:
- Подать документы на принудительную продажу имущества , взятого в ипотеку. Запустить процедуру на признание банкротства помогут несколько важных документов.
- Попробуйте пойти на компромисс с банком – заемщик может предложить продать залоговое жилье без суда и таким способом расторгнуть договор по ипотеке (стоит учесть, что большинство банков не имеют ресурсов для продажи недвижимости).
- Обращайтесь в суд – это займет немало времени заемщика. Как только квартира будет продана «с молотка», долг будет частично покрыт, а остатки для заемщика спишут без серьезного ущерба, но выгоднее физлицу будет оформить банкротство.
О процедуре банкротства по ипотеке
У физического лица есть шанс подать заявление для запуска механизма банкротства:
- Первым делом нужно поинтересоваться реструктуризацией долга в банке , если денежные затруднения возникли временно и заемщик в силах сам погасить долг.
- Погасить кредит можно с использованием рефинансирования ипотеки в другом банке.
- Обратиться за сопровождением в специальное ипотечное агентство с шансом списать от 20 % долга заемщика .
- Воспользоваться статусом банкрота, который строится на основе судебного решения с целью признания заемщика таковым (реализуется квартира с торгов, а полученная сумма идет на погашение долгов).
Для примера: условия рефинансирования кредитов в ПАО «Сбербанк».
Как подать на банкротство?
Прежде чем решать, как уведомить о банкротстве в 2019 году, нужно чтобы соблюдалось главное условие – как минимум 500 тысяч рублей должна быть разница между ценой ипотечной квартиры и долгом .
Есть еще один нюанс – до проведения торгов и внесения данных в реестр если найдется кто-то, решивший погасить долги банкрота, то требуется связаться с арбитражным управляющим.
Схема банкротства.
Несостоятельный заемщик прежде чем решит признать себя банкротом должен пройти такие этапы:
- Анализирование ситуации по задолженности. Нужно проконсультироваться с юристом насчет процедуры банкротства, выявив для себя все вытекающие последствия.
- Сбор пакета документов. Перечень всей документации определяется исходя из особенностей ипотеки (условия договора, величина долга, наличие или отсутствие залога).
- Оформление и подача документов на судебное разбирательство. В заявлении указываются стандартные пункты, к которому прилагается квитанция по уплате госпошлины (в среднем составляет 6 000 рублей). Как только будет подано заявление, суд рассматривает его в течение 90 дней.
- Начало судебных разбирательств с утверждением плана очередных решений. Для заемщика могут составить график новых выплат , который строится на основе процедуры реструктуризации.
- Продажа объектов, оформленных в ипотеку. На случай когда вырученных средств не хватает на погашение долга заемщика, то переходят к рассмотрению другого имущества (при его отсутствии остаток суммы списывается).
Интересное видео:
Последствия банкротства при ипотеке
Банкротство для заемщика может нести достаточно негативные последствия , поэтому нужно стараться совершить процедуру с малейшими потерями. При наличии незалоговых объектов у заемщика, то лучше их использовать в качестве единицы погашения долга перед банком.
Плюс в банкротстве только один – заемщик избавляется от обременительных выплат по ипотеке, которая могла прибавить ему существенных проблем.
Банкротство физических лиц накладывает на жизнь заемщика определенные ограничения.
Минусов же в этой ситуации несколько:
- Для заемщика вводятся ограничительные рамки вплоть до запрета выезда из РФ.
- Предмет залога изымается даже, если квартира является у заемщика единственным жильем.
- Физлицо не сможет заниматься предпринимательством или учреждать ООО на срок до несколько лет.
- По распоряжению ипотечным имуществом вводятся ограничения.
Новую ипотеку официально заемщику взять не запретят, но факт банкротства отразится в кредитной истории. Учитывая, что физлицо приравнивается к банкроту, то взять ипотеку он не сможет еще не один год. Банк не будет идти на такие риски даже если у заемщика есть стабильные доходы и работа.
Что будет с ипотечным жильем?
Что же будет с ипотекой в период запуска процесса банкротства? Статус недвижимости в течение выяснения обстоятельств меняться не будет, а за заемщиком сохраняются все права, которые были предоставлены ему ранее.
Все эти нюансы прописаны в законе – взыскать квартиру невозможно пока не будет окончательно принято решение арбитражем относительно реструктуризации задолженности.
После признания заемщика банкротом начинается исполнение решения суда.
Если суд признал заемщика неплатежеспособным и вынес статус банкротства, то залоговое жилье продается с торгов . В таком случае есть ряд нюансов:
- Ипотечное жилье (дом, квартиру) может быть возвращено заемщику , если банк откажется принять такой способ погашения или недвижимость просто не реализуется на торгах.
- За оценивание объекта ипотеки должен заплатить заемщик (освобождается только при отсутствии финансовых средств).
- Недвижимость, которая имеет статус залога по ипотеке, не подпадает под статус «единственного жилья».
- Банк вправе претендовать не более, чем на 80 % суммы, полученной от реализации квартиры , взятой в ипотеку, так как остаток идет на списание долгов заемщика, образовавшихся в течение процедуры банкротства.
Реализация залогового имущества осуществляется в соответствии с законодательством РФ.
Подводим итоги
Банкротство ипотечного заемщика позволяет эффективно воздействовать на банк, который по разным причинам может отказывать в реструктуризации ипотеки. Чтобы признать человека банкротом, нужно пройти длительный процесс , сопровождаемый обязательно судебными разбирательствами, а они в свой черед могут решаться годами.
Иногда предоставление одного заявления на признание физлица банкротом уже становится эффектным поводом для банка – организация начинает искать подходящие пути для реструктуризации. Будущее банкротство заемщика для банка не принесет никаких перспектив, поэтому финансовая организация готова предложить лояльные условия своим должникам .
Относительно недавно, с 1 октября 2015 года, у физических лиц появилась возможность официально заявить о своей финансовой несостоятельности и обратиться в суд о признании банкротом. Не является секретом, что отчасти такое решение на законодательном уровне было продиктовано ростом кредитной задолженности населения и доли проблемных кредитов. Темой нашей сегодняшней статьи будет «банкротство физических лиц и ипотека», мы подробно объясним, что будет с ипотечной квартирой при банкротстве и как нужно поступать в случае признания себя неплатежеспособным.
Предусмотренные законом процедуры банкротства физлиц охватывают все виды кредиторской задолженности перед банками, включая и ипотеку. Вместе с тем, необходимо иметь в виду, что нельзя заявить о банкротстве и выбрать только отдельные предъявляемые кредиторами долговые требования в качестве основания обращения в суд. Если вы подаете заявление о признании банкротом, назначенная судом процедура будет охватывать абсолютно все долги .
Общие особенности банкротства
Перед тем, как будут рассмотрены особенности банкротства в ситуации неспособности погашения долга по ипотеке, необходимо сказать несколько слов о самой процедуре банкротства.
Выделим ее главные черты применительно к признанию банкротом физического лица:
- Обратиться в суд может непосредственно сам должник, но при условии, что сумма требований составляет как минимум полмиллиона рублей, а просрочка исполнения - 3 месяца с даты наступления обязанности по их исполнению.
- Заявление подается в арбитражный суд. При этом к заявлению обязательно следует приложить пакет документов:
- подтверждающих долг, основания его возникновения и неспособность погасить всю имеющуюся на момент обращения задолженность;
- о совершенных в течение предшествующих подаче заявления трех лет сделках на сумму более 300 тысяч рублей, а также сделках с недвижимостью, транспортом, ценными бумагами и долями в уставном капитале, если таковые сделки имели место;
- о доходах гражданина за аналогичный 3-летний период и налоговых удержаниях;
- о банковских операциях, вкладах, счетах и т.п. за аналогичный 3-летний период;
- подробный перечень всех кредиторов и должников заявителя, где должны быть расписаны их данные и каждое в отдельности денежное обязательство;
- перечень имущества, в том числе залогового, которое имеется у должника, с указанием места его нахождения, а также правоустанавливающие документы на каждое имущество;
- ряд иных документов, определенных Законом о банкротстве.
- В заявлении должно содержаться предложение о назначении финансового управляющего либо согласие о его назначении судом.
- На депозит суда понадобится внести определенную сумму вознаграждения управляющего либо заявить ходатайство об отсрочке до даты рассмотрения заявления.
Подача заявления о банкротстве не является способом аннулирования всех долгов и избавления от финансового бремени . В первую очередь арбитраж будет рассматривать возможность погашения долгов заявителя на взаимовыгодных для всех участников процесса условиях. Именно поэтому первично будет изучена эффективность реструктуризации задолженности либо заключения должником и кредиторами мирового соглашения. Реализация имущества должника - крайняя мера, к которой прибегают, когда иные варианты невозможны или себя исчерпали .
Признание банкротом с аннулированием непогашенных долгов - самое последние, что будет рассмотрено судом, поэтому рассчитывать на быстрое и простое решение не стоит. Процесс, скорее всего, будет длительным и, вполне возможно, финансово затратным, предполагая несение судебных издержек, оплату вознаграждения управляющему и другие расходы, связанные с применением судом тех или иных процедур.
Наши юристы знают ответ на ваш вопрос
или по телефону:
Банкротство при ипотеке
Несмотря на то, что банкротство, обусловленное неспособностью гражданина нести свои денежные обязательства по ипотеке, действительно может стать эффективным выходом из ситуации, подходить к принятию решения об обращении в арбитраж следует предельно осторожно:
- Вы должны рассматривать банкротство в такой ситуации не как способ избавиться от долга и требований банка, а как способ получить выгодный вариант реструктуризации задолженности либо рассрочки/отсрочки. Почему? Все просто. Если вы пойдете на банкротство ради аннулирования долгов, пусть и с частичным их погашением в ходе реализации разного рода процедур, вероятность потерять приобретенное по ипотеке жилье близится к 100%. При этом вы еще и понесете довольно-таки приличные затраты, поскольку банкротство можно назвать дорогим удовольствием.
- Перед тем как вы обратитесь в суд, у вас должен быть четкий план, конкретные цели и задачи. Вы должны понимать, на что готовы пойти в ходе банкротства, какие у него последствия, что вы можете потерять, а что приобрести.
- В идеале лучше приглашать «своего» финансового управляющего, а не ждать, пока его выберет суд. Не исключено, что это потребует бо́льших затрат на оплату вознаграждения, но и эффективность для вас будет выше. Правильно выбрать финансового управляющего - сложно, поскольку нужно разбираться в юридических аспектах. Обязательно стоит предварительно хотя бы проконсультироваться с юристом. Лучше, конечно, поручить процесс банкротства юристам, но это увеличит затраты.
Если судить с позиции заемщика-должника, по отношению к объекту ипотеки (квартире, иному жилью) в рамках банкротства правила не очень сильно разнятся с тем, как если бы банк по своему усмотрению начал взыскание долга в судебном порядке, в том числе путем обращения взыскания на залоговое имущество. Но у банкротства есть целый ряд очень существенных преимуществ, если вы ставите задачу сохранить жилье за собой:
- Инициирование банкротства и принятие заявления арбитражем с началом любой из процедур реструктуризации долга приостановит все исполнительные производства, а равно судебные процессы по взысканию. Это большой плюс, когда в рамках ипотеки банк уже приступил к процедуре взыскания долга, заявил в суд требование об обращении взыскания на залог либо уже получил исполнительный документ. Благодаря банкротству вы фактически получите отсрочку, даже если реструктуризация долга ни к чему не приведет.
- Помимо реструктуризации, банкротство предусматривает и достижение сторонами мирового соглашения. Не стоит сразу отказываться от такого варианта. Крупные, ведущие банки часто идут на это, при этом готовы предложить, в общем-то, неплохие условия.
- Банкротство само по себе достаточно эффективно действует на банк, который в силу разных причин отказывает заемщику в реструктуризации ипотечного долга. Признание должника банкротом гораздо более продолжительный процесс, чем взыскание в обычном судебном порядке, а при определенных условиях может длиться годами. Часто так бывает, что одно лишь заявление банку о своих намерениях обратиться в арбитраж по поводу банкротства заставляет финансовое учреждение серьезно подумать, прежде чем отказывать в реструктуризации. Перспектива банкротства заемщика для банка далеко не всегда выглядит радужной. Да, он, конечно, с высокой долей вероятности получит определенное возмещение, но каким оно будет, как долго его придется ждать - эти вопросы будет открытыми довольно-таки долго.
Что будет с ипотечным жильем, пока идет процесс банкротства
На всем протяжении судебного процесса и назначенной судом процедуры статус ипотечного жилья меняться не будет. За заемщиком будут сохранены все права, которые были у него ранее . Закон четко предусматривает в этой части, что на залоговое имущество обращение взыскания невозможно и недопустимо, пока арбитражем не будет принято решение либо о признании заемщика банкротом, либо об утверждении реструктуризации задолженности.
Введение реструктуризации:
- влечет признание ипотечного долга безнадежным;
- приостанавливает начисление всех штрафов, процентов, неустоек и т.п. по ипотеке, кроме текущих платежей;
- может быть реализовано согласно плану, представленному самим заемщиком-должником;
- предусматривает достаточно длительный период ее действия - до 3-х лет, и даже если первично установленный срок был меньше, он может быть впоследствии продлен судом до указанного 3-летнего срока.
Что будет с жильем, если реструктуризация оказалась бесполезной или суд сразу вынес решение о признании заемщика банкротом
Если реструктуризация оказалось бесполезной, была прекращена судом, либо он вынес решение о распродаже имущества должника, а равно о признании его банкротом, то залоговое жилье будет реализовано с торгов, при этом:
- Жилье, состоящее в залоге по ипотеке, не подпадает под перечень имущества, на которое не распространяется взыскание, в том числе не действует в данном случае и так называемое правило единственного жилья.
- Должнику придется заплатить за проведение оценки выставленного на продажу имущества. Он может быть освобожден от этого, только если не обладает финансовой возможностью сделать это.
- Ипотечное жилье будет возвращено заемщику-должнику, если недвижимость не удастся реализовать и банк откажется принять ее в счет погашения своих требований.
- Банк сможет претендовать только на 80% от вырученной при реализации жилья суммы, остальная часть будет направлена на погашение других обязательств должника, в том числе погашение тех долгов, которые образовались при осуществлении процедуры банкротства.
Если объем вырученных от реализации жилья средств оказался больше, чем все совокупные долги и требования, погашенные за счет продажи, должник сможет претендовать на оставшуюся сумму. Решение об этому принимается по итогам реализации имущества и рассмотрения судом отчета управляющего.
Если у вас остались какие-либо вопросы по поводу осуществления процедуры банкротства при ипотеке, то наш дежурный юрист онлайн оперативно на них ответит.
Единственным способом сохранить свое имущество и избавиться от долгов на сегодня является признание несостоятельности. Следует знать, что вполне реально осуществить банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке. Закон защищает всех должников, которые попали в затруднительное финансовое положение, и не имеют возможности рассчитаться по своим долговым обязательствам.
Банкротство физических лиц при ипотеке: могут ли забрать квартиру?
Пожалуй, многие знают, что существует перечень имущества, которое при банкротстве физ. лиц никто не может изъять у должника. В частности, сюда входит и единственное жилье. То есть фактически, каким бы ни был долг – 700 тысяч, 5 миллионов, его размер не имеет никакого значения. Квартира в любом случае останется за должником.
Существует миф, что если должник владеет огромным особняком или загородным коттеджем, его обязательно разменяют, и выделят должнику жилье, которое соответствует минимальным нормативам для проживания. ЭТО НЕПРАВДА! Даже если в собственности у должника дом 1000 кв.м., и он относится к категории единственного жилья, его никто не может изъять, разменять и продать, чтобы погасить задолженность.
Тем не менее, если квартира в ипотеке – кредиторы имеют законное право требовать ее реализации, поскольку такое имущество классифицируется как предмет залога. То же самое относится к жилью, которое в кредитных договорах указано как залог, но при этом не имеет никакого отношения к ипотеке.
Пример № 1. Гражданка М. оформила кредит на сумму 1,5 млн. рублей под залог своей квартиры. 10 месяцев она исправно вносила платежи по кредиту, но вследствие увольнения с работы она перестала выплачивать, начались просрочки. Банк подал иск в суд, в ответ должница подала на банкротство. Суд назначил реализацию имущества, вследствие чего квартира была изъята и продана. Разницу возвратили банкроту.
Соответственно, квартира, которая по кредиту оформлена как залог, при банкротстве физических лиц будет подлежать реализации. Однако, если должник:
- погасил часть долга,
- не имеет других кредиторов,
- не является одним из совладельцев квартиры/дома,
оставшиеся после продажи недвижимости средства будут возвращены ему. Если денег, вырученных после реализации жилья, хватит на произведение всех расчетов с кредиторами, оставшаяся сумма также будет возвращена должнику.
Пример № 2. Молодая семья взяла по ипотечному договору 2-хкомнатную квартиру. Через 3 года наступили обстоятельства, из-за которых семья потеряла возможность расплачиваться по ипотеке. Был подан совместный иск о банкротстве, залоговый кредитор включился в реестр. Суд назначил реализацию имущества. Жилье было продано, средства перешли кредиторам в счет погашения задолженностей.
Если залоговый кредитор не включится в реестр кредиторов при наличии ипотеки, другие кредиторы не вправе требовать реализации залога. Но, как показывает практика, залоговые кредиторы практически всегда включаются в первую очередь реестра кредиторов.
Получить консультацию
Приветствуем! Сегодня у нас очень непростая тема: банкротство при ипотеке – как сохранить жилье, если платить по долгу нечем? Вы узнаете, как работает банкротство физических лиц и ипотека. Мы подскажем, куда обращаться за данной процедурой и как решить вопрос в досудебном порядке.
Ситуация, когда заемщику нечем платить по ипотеке, может обернуться неприятными последствиями – в том числе, изъятием квартиры. В зависимости от ситуации, в которой находится заемщик, может быть несколько вариантов развития событий.
Остаток долга меньше, чем рыночная стоимость недвижимости
Единственный выход из такой ситуации – срочно продавать залоговую квартиру, при этом банк вряд ли будет против, если ваше финансовое положение больше не позволит выплачивать кредит.
- Вы погасите долг перед банком;
- У вас останутся деньги – разница между суммой, вырученной за квартиру, и суммой, которую вы вернете банку;
- В такой ситуации с банком договориться достаточно просто.
- Если вы будете долго раздумывать, банк может начислить пени за очередной пропуск платежа. Это может привести к тому, что объем долга в конечном счете превысит среднюю стоимость залогового жилья.
И как это правильно сделать вы можете узнать из нашего прошлого поста.
Остаток долга больше, чем рыночная стоимость недвижимости
Из такой ситуации можно легко выйти, если вам удастся договориться с банком о реструктуризации ипотеки.
- Если вы не можете платить по ипотеке временно, то реструктуризация вас спасет: вы сохраните жилье и сможете продолжать выплачивать ипотечный кредит.
- Реструктуризация всегда означает увеличение объема долга. Так что перед тем как соглашаться на такой вариант, обговорите с юристом условия, которые банк вам предлагает.
Попробуйте получить или имущественный , если вы этого еще не сделали. Это позволит вам снизить задолженность
Не удалось договориться с банком
Такая ситуация складывается достаточно часто: банк отказывает в реструктуризации ипотеки. Тогда вы можете поступить следующим образом:
- Подайте документы на принудительную продажу залогового имущества. Вы собираете пакет документов для процедуры исполнительного производства – то есть, продажи залоговой квартиры «с молотка». Но в такой ситуации задолженность перестанет расти: банк не сможет начислять вам штрафные пени.
- Предложите банку без суда продать вашу квартиру и расторгнуть ипотечный договор. Вряд ли банк согласится, так как у большинства финансовых организаций нет собственных ресурсов для продажи недвижимости. Но если вы договоритесь, вы так же сможете избежать штрафных санкций со стороны банка.
- Ждите повестку в суд. Судебный процесс отнимет у вас около года. И не факт, что вы сможете жить в залоговой квартире все это время – возможно, новый собственник достаточно быстро попросит вас съехать. Квартира также будет продана на торгах, что частично покроет ваш долг. И если вы не сможете покрыть остаток долга без серьезного ущерба, выгоднее будет подать на банкротство.
Банкротство физических лиц
Сегодня признать себя банкротом могут не только юридические, но и физические лица. Для этого нужно иметь общую сумму задолженности более 500 000 рублей и не платить по долгам более 3-х месяцев.
Но это касается только официальных требований, установленных российским законодательством. Чтобы суд признал физ лицо банкротом, нужно постараться: хорошо, если у вас есть хороший адвокат и вы сможете убедить суд в том, что вы добросовестный заемщик.
Обратите внимание на факторы, которые помогут на судебном процессе подтвердить ваш имидж хорошего заемщика:
- Главный фактор – неплатежеспособность гражданина. Это значит, что вы не можете погасить 90% общей суммы вашего долга по всем кредитам. Это можно доказать с помощью выписок со всех ваших счетов – будут учитываться все статьи ваших доходов.
- Размер общего долга должен быть больше, чем общая стоимость всего имущества потенциального банкрота – квартиры, дачного участка, машины и т.п. На суде также понадобятся документы на это имущество.
- Если пригодного для реализации имущества у вас нет, то приготовьте акты судебных приставов, которые это подтвердят.
Предположение, что банкротство полностью аннулирует весь ваш долг по ипотеке и вам оставят жилье, ошибочно. К сожалению, многие, кто сталкивается с такой ситуацией, надеются на закон о единственном жилье: они уверены, что, раз в квартире прописаны дети и раз это ваша единственная собственная недвижимость, ее никто не отнимет – это не так.
Ипотечная квартира под этот закон не попадает: она находится в собственности не у вас, а у банка, а вашей она официально становится только после полного погашения долга по ипотеке. Поэтому никто не обратит внимание, что в квартире прописаны несовершеннолетние – квартиру все равно сохранить не удастся.
Но банкротство физических лиц при ипотеке может помочь вам добиться выгодной реструктуризации кредита или дополнительной отсрочки по возврату долга, а это выгодный вариант решения проблемы. Главное, что вам следует сделать, если вы собрались подавать на банкротство – обратиться за консультацией к юристу.
Бесплатную консультацию юриста по вопросу банкротства при ипотеке вы можете получить прямо у нас на сайте. Заполните специальную форму в углу, и наш специалист свяжется с вами, чтобы помочь найти правильный выход именно в вашей ситуации. Он поможет вам сохранить ипотечное жилье.
Как банкротство физ лиц может помочь вам сохранить жилье:
- Как только вы подадите на банкротство, все штрафные санкции будут приостановлены, и квартира не уйдет «с молотка» принудительно. Это выгодно, если вы находитесь в той стадии, когда банк уже подал на вас в суд или начал какие-либо другие действия по взысканию долга. Банкротство обеспечит вам отсрочку в любом случае – даже если не поможет реструктуризация ипотеки.
- Банкротство может также помочь вам договориться с банком. Большинство финансовых организаций идут на уступки заемщикам в таком положении, и если раньше вам отказывали к реструктуризации кредита, то при таких обстоятельствах банк может поменять свое решение и предложить вам довольно выгодные условия погашения кредита.
- Более того, попробуйте перед тем, как начинать процесс признания банкротом, сообщить об этом банку. Возможно, вам сразу предложат реструктуризацию, даже если до этого вам в ней отказывали. При реструктуризации банк однозначно получит свою компенсацию в оговоренный срок, а вот когда он ее получит при признании заемщика банкротом – большой вопрос.
Что будет с ипотечным жильем
Пока идет судебный процесс, ипотечное жилье никак не поменяет свой статус. Вы сможете проживать в нем до вынесения какого-то конкретного решения – ваши права как заемщика будут полностью сохранены.
На период банкротства вы можете законно не платить по ипотеке и потратить высвободившие средства по своему усмотрению. Будут приостановлены начисления процентов, пеней, штрафов за просрочку и т.д. Также у вас есть три года на то, чтобы войти в график платежей и не потерять ипотечную квартиру.
Если суд примет решение о реструктуризации ипотеки, залоговая квартира останется у вас, а вы после пересчета условий кредита и отсрочки, если такая будет установлена, продолжите выплачивать кредит на новых условиях.
Если же в реструктуризации будет отказано или суд примет решение о продаже залоговой квартиры и признании заемщика банкротом, то эта квартира уйдет «с молотка». Расходы по оценке имущества при этом лягут на заемщика – в том случае, если у него есть такая возможность.
Ипотечное жилье могут вернуть должнику, но только в том случае, если его не получится продать и банк не примет его в качестве имущества на погашение остатка по долгу.
Как подать на банкротство
Чтобы подать на банкротство, необходимо:
- Подготовить все необходимые документы для подачи заявления в арбитражный суд.
- Заранее позаботиться о кредитных документах – банк может даже отказаться их выдать или установить за эту услугу определенную плату. На этом этапе лучше обратиться к юристу – он поможет грамотно составить заявление, которое суд точно примет.
- К заявлению приложить опись имущества по формам, утвержденным банком.
- Оплатить госпошлину – 6 000 рублей.
- Отправить копии заявления о банкротстве всем вашим кредиторам. Сохраните почтовые квитанции и приложите их к заявлению.
- Ждите подтверждения, что суд принял ваше заявление.
- После подтверждения вам необходимо будет подготовить те документы, которые попросит от вас суд в постановлении.
Что сейчас делать
Если вы попали в сложную финансовую ситуацию и дальше не можете своевременно оплачивать ипотеку, то вам следует сделать следующие шаги:
- Записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу, чтобы узнать возможности развития ситуации с ипотекой именно в вашем случае.
- Обратиться в банк с просьбой реструктуризации.
- В случае отказа, продать квартиру в ипотеке или собрать пакет документов для банкротства.
- Закрыть задолженность перед банком за счет продажи квартиры или объявить себя банкротом и списать долг.
Ждем ваших вопросов в комментариях. Если у вас сложности с выплатой, не стесняйтесь обращаться к онлайн-юристу у нас на сайте. Подписывайтесь на обновления проекта, чтобы узнать о возможностях быстрого погашения ипотеки, таких как, например, программа помощи ипотечным заемщикам от государства.
Обязательно посмотрите это видео.
Просьба оценить статью и сделать репост её в социальных сетях, если он был полезен.
Один из самых популярных вопросов от наших клиентов – «Возможно ли банкротство при ипотеке?». Многих интересует что будет, если перестать выплачивать ипотечный кредит.
Как показывает практика, огромное количество наших соотечественников сталкиваются со сложностями при выплате кредитов. В сегодняшних условиях группу риска пополнили валютные заёмщики, взявшие ипотеку в долларах или евро.
В этой статье мы постараемся дать исчерпывающий ответ.
Банкротство при ипотеке возможно, но …
Много общаясь с нашими клиентами на тему банкротства при ипотеке, мы лишний раз убедились, что немалая часть заёмщиков совсем не знает своих прав. Многие, поверхностно изучив процедуру банкротства, начинают апеллировать терминами «единственное жильё» и ссылаться на 40-ую ст. конституции: «Никто не может быть произвольно лишен жилища».
Однако, если Вы хотите провести банкротство при ипотеке – это далеко не так. Объясним подробнее.
Прежде всего, залоговое имущество, коим является и ипотечная квартира, имеет совсем другой статус, нежели Ваша собственность. Согласно ст.446 ГПК РФ, на залоговые объекты недвижимости не распространяется понятие «единственное жилье». И даже если ипотечная квартира является единственным Вашим объектом недвижимости, в ней прописаны Ваши несовершеннолетние дети и т. д., она всё равно будет пущена на торги. Шанса сохранить залоговое жильё при банкротстве практически нет.
В большинстве случаев своим клиентам мы так и говорим – «Банкротство при ипотеке – не лучший сценарий». НО, если сумма долга превысила рыночную стоимость ипотечной квартиры и заёмщик готов с этой квартирой расстаться, тогда банкротство — это хороший вариант. Квартиры Вы лишитесь, но при этом банку уже ничего платить будет не надо.
Что делать, если платить нечем?
Итак, рассмотрим какими могут быть Ваши действия. Банкротство при ипотеке, как мы уже сказали, несёт в себе огромный риск потерять залоговую недвижимость. В зависимости от Вашей конкретной ситуации существует три основных сценария:
1 сценарий. Рыночная стоимость квартиры выше суммы долга.
В данной ситуации единственным разумным решением будет продажа квартиры и единовременное погашение долга на вырученные средства. При этом Вы лишитесь жилья, но сможете сохранить часть средств. Во всех других случаях, к сожалению, Вы останетесь и без квартиры, и без денег.
При этом важно понимать два момента:
- Ни в коем случае не стоит медлить. Ваше бездействие приведет к начислению штрафных санкций, и уже через короткий период времени объём долга может превысить стоимость квартиры.
- Так как при ипотеке квартира находится в залоге у кредитора, Вам понадобится письменное разрешение банка на её продажу. Как правило в такой ситуации банки идут навстречу и разрешение Вы получите.
2 сценарий. Сумма долга превышает стоимость квартиры.
К сожалению, такая ситуация является наиболее распространённой. Зачастую общая сумма долга превышает реальную стоимость квартиры в несколько раз.
В таком случае, первое, что стоит сделать – обратиться в банк. Разъясните менеджеру ситуацию и попросите реструктуризацию. В сложившейся экономической обстановке многие банки могут пойти Вам на уступки.
Для части заёмщиков, особенно если потеря дохода носит временный характер, это может оказаться спасением.
Но, надо отдавать себе отчёт в том, что банковская реструктуризация – это всегда увеличение общей суммы долга. Поэтому, внимательно прочитайте все документы, которые предложит подписать Вам банк. Обратите особое внимание на итоговую сумму долга, срок кредитования и размер ежемесячного платежа.
3 сценарий. Банк не идёт навстречу.
Если банк отказал в реструктуризации или его предложение для Вас неприемлемо, остаётся три выхода:
- Инициировать процедуру исполнительного производства.
Если вы выберете этот вариант, мы бы всё-таки рекомендовали обратиться к специалистам и с их помощью составить необходимые документы. Также Вам придётся произвести оценку и указать начальную цену реализации. Напомним, по закону она составляет 80% от рыночной стоимости.
В этом случае, суд остановит пени и другие штрафные санкции, сумма задолженности зафиксируется. В дальнейшем Ваша квартира будет реализована и из вырученных средств покроется долг.
- Предложить банку во внесудебном порядке расторгнуть договор и обратить взыскание на имущество.
Но, как правило, банки от этого отказываются. Причиной тому – отсутствие у банка механизмов реализации объектов недвижимости. Эта ситуация идентична предыдущей, но с той лишь разницей, что весь процесс основан не на решениях суда, а на добровольных договорённостях между Вами и кредитором. И, как правило, пени и другие штрафные санкции банк в этом случае не спишет.
- Ждать пока банк подаст на Вас в суд.
В этом случае судебный процесс затянется примерно на год. При этом жить в ипотечной квартире Вы можете продолжать до того момента, пока новый собственник не запросит Вас покинуть жильё или не обратится в суд с заявлением о принудительном выселении.
В случае, если после продажи залоговой недвижимости вырученных средств не хватает, оставшаяся сумма будет предъявлена Вам к исполнению. Её Вы можете погасить или единовременно, или частично, написав соответствующее заявление судебному приставу.
В данной ситуации следует внимательно подумать, что будет для Вас выгоднее: доплатить оставшуюся сумму или уйти в процедуру банкротства.
Банкротство при ипотеке на частном примере
Для наглядности рассмотрим этот вопрос на примере обратившегося к нам за помощью человека. Его зовут Владимир.
В 2012 году Володя купил квартиру по цене 4 млн руб. Он внёс первоначальный взнос — 20% от стоимости жилья. Ипотечный кредит взял на 3,2 млн руб. Эта сумма была разбита на 20 лет и ежемесячный платёж составил 39 000 руб. Итоговая сумма вместе с переплатой по процентам составила 9,3 млн руб.
Три года Владимир исправно выполнял кредитные обязательства, но в декабре 2015 года он был уволен с работы, где официально зарабатывал 65 000 руб. Найти новую удалось только спустя 2 месяца. На ней официальная зарплата составила всего 10 000 руб. в месяц. Разумеется, с такими доходами выплачивать ипотеку стало невозможно.
За 3 года платежей Владимиром было закрыто только 1.5 млн из 9.3 млн руб общего долга. При этом рыночная стоимость квартиры за это время поднялась всего на 500 000 руб. Соответственно, даже если недвижимость получится удачно продать, закрыть можно было бы только 6 млн долга из 9,3. Остальную сумму банк предъявил бы к исполнению.
Из остального имущества у должника был только бюджетный автомобиль, который оценили в 200 000 руб. И даже при его реализации, Владимир остался бы должен банку 3.1 млн рублей.
В случае с Владимиром, уход в банкротство обоснован и более чем выгоден. К сожалению, автомобиля и ипотечной квартиры (несмотря на то, что это единственное жильё) Владимир лишится, зато ему не придётся выплачивать оставшиеся 3,1 млн долга. Этот долг будет полностью списан по результатам проведения процедуры банкротства. Подробнее о процедуре банкротства можно узнать .
Итоги
Подводя итоги, ещё раз хотелось бы вкратце по пунктам расписать наиболее оптимальную последовательность действий:
- Обратиться за консультацией к юристу. Сейчас эту услугу многие предоставляют бесплатно.
- Договориться с банком о разрешении на продажу квартиры или реструктуризации задолженности.
- Обратиться в суд с или с инициировать процедуру исполнительного производства.
- Рассчитаться по долгам с кредитором или, соответственно, признать себя банкротом и списать оставшуюся задолженность.