Что будет после банкротства физического лица. Основные последствия банкротства для физического лица
За первый год действия законодательной нормы о банкротстве физических лиц 84% должников стали банкротами, не выплатив кредиторам ни копейки – такие данные указаны в отчете арбитражных управляющих, опубликованном на Федресурсе. Возможно, поэтому процедура признания финансовой состоятельности граждан столь популярна. Однако доступна она далеко не всем. О том, что такое банкротство физлица, каковы его особенности и почему только каждый пятнадцатый потенциальный банкрот пишет заявление в арбитражный суд, как объявить себя банкротом перед банком и списать все долги поговорим в этой статье.
Банкротство физического лица – это когда человек не может вернуть долг или не способен оплачивать регулярные платежи (например, по кредиту), в результате чего он может быть признан арбитражным судом финансово несостоятельным.
Такая возможность в законодательстве появилась относительно недавно – в конце 2015 года, когда были внесены поправки в федеральный закон о несостоятельности (банкротстве). За последующие два года банкротами признаны около 40 тысяч человек, а количество потенциально несостоятельных граждан аналитики Объединенного кредитного бюро в 2017 году оценили в 660 тысяч человек.
Более полное объяснение термина Банкротство читайте в этой статье: – там описаны все варианты банкротства, в том числе банкротство физлица, юрлица, предприятия, а также даны советы и рекомендации как применять знания о банкротстве в жизни.
Что дает банкротство физическому лицу
Физическому лицу Закон о банкротстве дает возможность полностью списать долги с которыми он не в силах рассчитаться.
При личном банкротстве после завершения всех необходимых действий и издания арбитражным судом Постановления о завершении реализации имущества и признании гражданина банкротом ни один кредитор больше не имеет права требовать возврата задолженности: она списывается, даже если не выплачена полностью.
Однако, это не значит, что с помощью этого Закона вы теперь можете легко избавиться от всех своих кредитов. Процедура банкротства имеет серьезные последствия.
Что дает банкротство кредиторам
Займодатели в результате процедуры банкротства должника теоретически могут хотя бы частично вернуть свои или другое имущество, данное в долг. Большой плюс в том, что кредиторам не нужно выбивать задолженность самим или продавать ее задешево . Суд берет выполнение этой задачи на себя, вводя в отношении должника те или иные процедуры. Минус в том, что подавляющее большинство должников ничего за душой не имеет, и списывать приходится всё.
По каким признакам можно определить потенциального банкрота
В законодательстве четко обозначены признаки, при которых может быть запущена процедура банкротства физлица.
1 Сумма задолженности должна превышать 500 000 рублей.
В эту цифру могут входить кредиты и займы, проценты по ним, а также прочие виды долгов перед юридическими и физическими лицами. Обратим внимание на то, что 500 тысяч – это общая сумма задолженности у всех кредиторов.
2 Просрочка выплаты долга или очередного платежа по нему – 3 месяца и более.
Если деньги брались в долг у банка, они автоматически учитываются в перечне задолженностей. Если кредитор давал взаймы в частном порядке, необходимо решение суда с признанием этого долга.
3 Невозможность выплатить долг в дальнейшем.
В судебной процедуре этот пункт называется «доказательство неплатежеспособности физлица». В перечень необходимых критериев для такого доказательства входят следующие:
- расчеты с кредиторами просрочены и не ведутся;
- более 10% долгов просрочены больше чем на 1 месяц;
- размер долгов больше оценочной стоимости имущества (к имуществу относится и право требования возврата задолженности, если гражданин сам давал взаймы);
- невозможно взыскание по исполнительным листам из-за отсутствия имущества.
Кто может инициировать банкротство гражданина
Закон предусматривает три варианта:
1 Кредитор . Чаще всего этот вариант реализуется, если у должника есть имущество, и кредитор всерьез надеется быстро вернуть свои деньги.
2 Федеральная налоговая служба. Процедуру банкротства налоговики инициируют, если задолженность гражданина по налоговым платежам в совокупности превышает 500 тысяч рублей.
3 Сам гражданин. Инициировать процедуру банкротства он обязан не позднее месяца с того момента, когда появились признаки, описанные в предыдущей главе. Имейте в виду: при просрочке суд заявление примет, но выпишет штраф от 1000 до 3000 рублей.
Физлицо вправе подать заявление и тогда, когда долг меньше 500 000 рублей, но уже понятно, что выполнять обязательства не получится.
Банкротство физического лица: пошаговая инструкция
Для примера возьмем ситуацию, когда инициатором банкротства выступает сам должник. Подавляющее большинство процедур сейчас начинаются именно так.
Шаг 1. Выбор финансового управляющего через саморегулируемую организацию (СРО), для ведения дела о банкротстве.
У инициатора банкротства физлица есть право обратиться в любую аккредитованную СРО, которая сама назначит управляющего из своего состава. Сразу отметим, что если должник не имеет внушительного объема имущества (с продажи которого финуправляющий получает 7%), найти специалиста для ведения дела будет нелегко.
Если все управляющие из одной СРО отказывают должнику (а такое случается), суд предлагает заявителю обратиться в другую СРО. Если в течение трех месяцев финуправляющий не найден, заявление возвращается должнику. В СРО это понимают и обычно предлагают потенциальному банкроту «договориться» за определенную сумму, уплачиваемую финуправляющему помимо официальной ставки.
Шаг 2. Составление заявления в арбитражный суд.
Заявление можно составить самостоятельно или воспользоваться готовым бланком.
В обоих случаях в нем должны быть следующие сведения:
- Данные о заявителе (ФИО, адрес места проживания и регистрации, паспортные данные. Если процедуру инициирует не сам должник, указывается, представителем какой организации является заявитель).
- Информация о долгах потенциального банкрота. Указываются объемы и период просрочки.
- Полные данные о кредиторах (названия банков, других организаций, ФИО и так далее). Список составляется по форме, утвержденной приказом Минэкономразвития от 05.08.2015 № 530 , и прилагается к заявлению.
- Информация об имеющемся у потенциального банкрота имуществе, чтобы суду было понятно, каким образом будет проводиться процедура объявления о финансовой несостоятельности. Список также прилагается к заявлению.
- Описание причины, по которой банкрот не может удовлетворить требования кредиторов.
- Название саморегулируемой организации, которая должна будет назначить финансового управляющего.
- Сведения о внесении в депозит 25 тысяч рублей на оплату работы финансового управляющего.
- Ходатайство об отсрочке уплаты денег на депозит до даты суда, если есть такая необходимость.
Шаг 3. Сбор необходимых документов.
Пакет документов можно собирать самостоятельно, а можно поручить это дело какой-либо юрфирме, специализирующейся на банкротствах. Во втором случае придется оформить нотариальную доверенность и заплатить фирме за услуги (расценки читайте ниже в соответствующем разделе).
Вот какие документы необходимы для подачи в арбитражный суд по делу о банкротстве физлица:
- Заявление о банкротстве физического лица.
- Документы по имеющейся задолженности (кредитные договоры, справки из банка, расписки, претензии, акты сверки).
- Документы, подтверждающие невозможность возвращения долга (справки о доходах, выписки с банковского счета).
- Выписка из Единого госреестра индивидуальных предпринимателей, подтверждающая отсутствие у банкрота статуса ИП.
- Список кредиторов по форме, указанной в предыдущем пункте.
- Полная опись имеющегося у должника имущества. Если какая-то часть находится в залоге (например, ипотечная квартира), указывается название залогодержателя.
-
Документы, подтверждающие право собственности на имеющееся имущество (свидетельства о собственности в копиях, выписки из ЕГРН, договоры купли-продажи и т.д.). Объекты интеллектуальной собственности также входят в этот перечень.Копии документов, если в предыдущие 3 года совершались сделки:
– с недвижимостью;
– с ценными бумагами;
– с долями в уставном капитале;
– с транспортными средствами;
– прочие на сумму свыше 300 тысяч рублей.
- Список акционеров или участников ООО, если должник является одним из таких участников или акционеров юрлица.
- Данные об уплаченных за последние 3 года налогах.
- Справки из банков об открытых счетах, а также об остатках по ним.
- Копия решения о признании должника безработным (если гражданин стоит на учете в органах занятости).
- Копия и , а также сведения о состоянии индивидуального пенсионного счета.
- Копия свидетельств о браке (если есть), а также о расторжении брака. Если имеется брачный договор, его копия тоже нужна.
- Копия соглашения (либо судебного решения) о разделе имущества супругов (если подписано не ранее, чем в три последних года).
- Копия свидетельства о рождении ребенка, если должник – его родитель либо опекун.
Также в пакет могут входить и другие документы, подтверждающие аргументы заявителя о необходимости признать гражданина банкротом.
Шаг 4. Подача документов в арбитражный суд по месту жительства должника и их рассмотрение
При рассмотрении заявления в арбитражном суде может быть три варианта решения.
1 Заявление признается необоснованным после проверки изложенной в нем информации.
Произойти это может по следующим причинам:
- на дату заседания суда должник уже удовлетворил требования кредиторов;
- требования кредиторов не являются обоснованными (отсутствуют документы, подтверждающие их правомерность);
- физлицо не подходит под признаки, необходимые для начала процедуры банкротства;
- неплатежеспособность физлица не доказана или вызывает сомнения у суда;
- задолженность не подтверждена судебным решением (если в долг давал не банк, а процедура инициирована кредитором);
- должник и кредитор судятся по вопросу, который является спором о праве;
- должник намеренно просрочил выплату задолженности.
2 Заявление оставляется без рассмотрения.
Здесь причина только одна: другой субъект взаимоотношений должника и кредитора уже подал в суд заявление с просьбой признать физлицо банкротом.
3 Суд признаёт заявление обоснованным.
В дальнейшем всю информацию о событиях, происходящих с должником, финансовый управляющий заносит в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (http://bankrot.fedresurs.ru). Там потенциальные работодатели могут проверять кандидатов на различные должности (граждане-банкроты не вправе управлять организациями в течение трех лет), контрагенты – оценивать надежность ИП и так далее: доступ к сведениям о банкротах есть у всех желающих. Здесь же публикуются все документы по делам о банкротствах.
После признания заявления обоснованным суд назначает финансового управляющего, предложенного той СРО, которую указал в своем заявлении инициатор банкротства.
Шаг 5. Реструктуризация долга
Реструктуризация – это попытка восстановления платежеспособности физлица. Стадия, на которой еще возможно избежать банкротства и есть вероятность вернуть долги кредиторам. Предполагается, что последние устанавливают более лояльный режим погашения задолженности, а гражданин выплачивает долги в зависимости от уровня своих доходов в соответствии с утвержденным арбитражным судом планом.
Решение о реструктуризации долга потенциального банкрота суд выносит:
- если физлицо имеет источник постоянного дохода,
- у него отсутствует неснятая судимость по экономическим преступлениям,
- за последние 5 лет гражданин не признавался банкротом,
- и в предшествующие 8 лет не подавал план реструктуризации.
Учитывая, что закон разрешает банкротство физлиц только с октября 2015 года, последние два пункта – это, скорее, взгляд в будущее, пока что под них не подпадает никто. Если к вам не относятся и прочие пункты, смело переходите к следующему шагу, поскольку суд не утвердит вам реструктуризацию, а сразу отправит на торги.
В большинстве случаев реструктуризация происходит формально, поскольку желания всерьез заниматься постепенным вытаскиванием должника из финансовой ямы обычно нет ни у него самого (ему бы побыстрее избавиться от долгов), ни тем более у финансового управляющего. Процедура эта имеет смысл, прежде всего, если для должника важны сделки, совершенные недавно, и отменять их ему нежелательно.
К слову, рассказы о том, что при банкротстве отменяются все сделки за три предыдущих года, – не более чем миф. После проверки состояния дел должника финуправляющий вправе рекомендовать суду отменить только сомнительные сделки:
- продажа имущества по явно заниженной цене
- продажа имущества родственникам
- дарение имущества.
Прочие сделки остаются в силе. Кредиторы могут оспорить их через суд.
Как указывается в статье 213.11 Закона о несостоятельности (банкротстве), принятие судом решения о реструктуризации задолженности влечет за собой следующие последствия:
- Сроки исполнения всех имеющихся у должника обязательств считаются наступившими с момента вступления решения суда в силу. То есть если гражданин взял кредит на 10 лет год назад, срок полного погашения переносится на дату начала реструктуризации. Это сделано для того, чтобы после завершения процесса банкротства у физлица не оставалось незакрытых кредитов. При этом кредитор не может требовать у гражданина возврата денег иначе, чем в рамках плана реструктуризации.
- Суд считает правомерными только те требования к физлицу, которые включены в реестр требований в рамках дела о банкротстве. Если кредитор подает отдельный иск, он остается без рассмотрения.
- Прекращается начисление всех штрафов, пеней и неустоек. Снимаются арест и ограничение с имущества.
- Приостанавливается действие исполнительных листов в отношении должника.
Также на гражданина накладываются различные ограничения по экономической деятельности. Нельзя покупать или продавать имущество ценой более 50 000 рублей. Нельзя брать кредиты и займы, равно как и самому давать взаймы. Нельзя быть поручителем по чужим кредитам. Запрещается передача имущества в залог, внесение в качестве оплаты уставного капитала. Кроме того, запрещены и любые безвозмездные сделки – подарить кому-то свою вторую квартиру, чтобы спасти ее от принудительной продажи в счет долга, вы не сможете.
Финансовый управляющий обязан опубликовать сообщение о начале реструктуризации на Федресурсе и в газете «Коммерсант». Кроме того, управляющий должен за 15 дней со дня суда письменно уведомить всех известных ему (указанных в заявлении на банкротство) кредиторов о признании этого заявления обоснованным.
Пока идет процедура, все сделки, которые должник собирается совершить, должны согласовываться с финуправляющим. Исключение могут составлять мелкобытовые приобретения и продажи. За совершение самовольных сделок гражданина могут привлечь к ответственности за неправомерные действия при банкротстве (ст.14.13 КоАП РФ). Обычно такие демарши физлица заканчиваются судебным отказом в процедуре банкротства.
План реструктуризации долгов: что это такое
Основной документ данного этапа банкротства – план реструктуризации задолженности. Составить его проект в течение 10 дней с даты закрытия реестра кредиторов – обязанность инициатора процедуры (как мы помним, это может быть кредитор, налоговый орган или сам должник). В проекте плана должны быть указаны:
- сроки и порядок погашения требований кредиторов;
- размер платежей, которые должник ежемесячно может уплачивать в погашение требований кредиторов.
Проект предоставляется управляющему, кредиторам, в ФНС и должнику. Затем этот документ становится предметом рассмотрения на первом собрании кредиторов, которое созывает финансовый управляющий спустя 20 дней после направления кредиторам проекта плана реструктуризации.
Собрание может проводиться как в виде очной встречи, так и заочно. Во втором случае вместе с планом реструктуризации управляющий направляет кредиторам бюллетени для заочного голосования.
Собрание кредиторов может одобрить план реструктуризации либо отказать в одобрении. Решение принимается большинством голосов лиц, включенных в реестр кредиторов, и представителей уполномоченного органа (налоговой инспекции).
Если план реструктуризации одобрен собранием кредиторов
Документ передается финуправляющим в арбитражный суд. Тот утверждает план, если посчитает, что:
- в результате исполнения плана будут погашены текущие обязательства физлица;
- будут погашены долги кредиторов первой и второй очереди.
- план являлся экономически исполнимым;
- в документе не нарушаются права несовершеннолетних;
- реализация плана оставляет должнику средства для проживания (не ниже прожиточного минимума на каждого члена семьи).
Продолжительность действия плана может составлять до трех лет (если первоначально этот срок был меньшим, но дела у должника пошли неплохо, суд может продлить реструктуризацию до всё тех же трех лет). Обычно всё становится ясно уже через несколько месяцев.
За 30 дней до завершения срока реструктуризации финуправляющий должен подготовить отчет о результатах исполнения плана. При исполнении плана суд объявляет процедуру завершенной. Если план не исполнен, кредиторы вправе обратиться в суд и потребовать отмены реструктуризации и введения процедуры реализации имущества должника.
Если план реструктуризации не одобрен собранием кредиторов
В этом случае арбитражный суд имеет два варианта действий:
1 Признать физлицо банкротом и перейти к процедуре распродажи его имущества;
2 Несмотря на решение собрания кредиторов, утвердить план (эта мера применяется, если реструктуризация, по мнению суда, позволит выручить более существенные деньги, нежели немедленная распродажа имущества должника, и если выручка может составить более 50% от задолженности).
Плюсы реструктуризации долга
Минусы реструктуризации долга
- процедура достаточно долгая и затратная;
- сложно найти финансового управляющего, который всерьез подойдет к многомесячной процедуре при вознаграждении в 25 тысяч рублей за весь период.
Шаг 6. Реализация имущества банкрота
На эту стадию должник может попасть двумя путями:
1 Если арбитражный суд отклонил план реструктуризации долгов из-за его нереалистичности либо удовлетворил ходатайство инициатора банкротства о немедленном переходе к распродаже имущества, поскольку у физлица нет доходов для постепенного погашения задолженности.
2 Если план реструктуризации был реализован, но не дал эффекта.
Началом процедуры становится решение суда об объявлении должника банкротом и распродаже его имущества с торгов.
Всю процедуру реализации имущества ведет финансовый управляющий, должник практически бесправен (он может только заявлять в суд о своем несогласии с принимаемыми мерами). Финуправляющий сам распоряжается средствами банкрота, ценными бумагами, долями в ООО, открывает и закрывает счета и так далее.
В течение суток с момента принятия решения об объявлении должника банкротом последний должен сдать финуправляющему все свои банковские карты.
Также суд может ограничить должнику право выезда за пределы страны до завершения производства по делу о банкротстве.
В качестве финуправляющего может выступать тот же, что был на стадии реструктуризации, либо другое лицо, если кандидатуру прежнего отклонило собрание кредиторов.
Провести торги имуществом банкрота необходимо в течение полугода. Срок может быть увеличен, если об этом ходатайствуют кредиторы или ФНС. По общему правилу, в конкурсную массу должно войти всё имущество должника. Но есть несколько исключений.
Не может быть выставлено на торги следующее имущество должника:
- единственное жилье (но если дом или квартира – ипотечные и находятся в залоге у банка, то можно);
- земельные участки под единственным жильем;
- вещи индивидуального пользования (одежда, посуда и т.д.) и предметы обихода. Драгоценности в этот список не входят;
- имущество, необходимое для профессиональной деятельности (оно должно стоить не дороже 100 );
- скот и прочая живность, не используемая в предпринимательских целях, а также помещения для ее содержания;
- семена для посадки на приусадебном участке
- продукты питания и деньги в сумме до величины прожиточного минимума на каждого члена семьи;
- топливо для индивидуального жилья и приготовления пищи;
- личные награды;
- транспортные средства (для инвалидов).
Торги по банкротству физлиц
После формирования конкурсной массы финуправляющий заказывает ее оценку, привлекая независимых оценщиков. Затем ходатайствует в суд о реализации конкретного имущества с торгов. Получив разрешение, подает объявление в «Коммерсант» и на Федресурс о проведении торгов по банкротству. Аукционы проводятся в Интернете на специальных сайтах – электронных торговых площадках. Схема этих торгов описана в статье , она одинакова для продажи имущества как физлиц, так и юрлиц.
Виды и этапы торгов по банкротству. Торги по банкротству. Аукционы по банкротству
Торги проходят в 3 этапа:
1 Аукцион, в котором побеждает предложивший наибольшую цену по сравнению со стартовой.
2 Если заявок не поступило, начальную стоимость снижают на 10% и вновь объявляют аукцион «на повышение».
3 Если и второй этап не вызвал интереса к имуществу должника, оно распродается путем публичного предложения: аукцион идет «на понижение», а побеждает в нем тот, кто быстрее других предложит лучшую цену на одном из шагов аукциона.
Непроданное имущество возвращают банкроту. Вырученные средства передаются кредиторам.
Порядок удовлетворения требований кредиторов
Закон предусматривает очередность выплат средств, вырученных от продажи имущества банкрота.
- Текущие платежи по процедуре (оплата услуг финансового управляющего, судебные расходы), а также алименты.
- Оплата выходных пособий и сумм по трудовым договорам наемных работников должника. Жилищные и коммунальные платежи должника.
- Прочие текущие платежи и другая задолженность перед кредиторами.
Если в числе имущества были объекты, находящиеся в залоге у банка (например, кредитный автомобиль), то после их продажи залогодержателю отправляется только 80% вырученных за них денег. 10% идет на погашение долгов кредиторам первой и второй очереди (если, конечно, их не удалось погасить за счет другого имущества). Оставшиеся 10% идут на оплату работы финуправляющего и судебных расходов.
Если имущество распродано, но вырученных средств не хватило, суд освобождает физлицо от дальнейших обязательств перед кредиторами. Впрочем, бывают и исключения.
Гражданину не спишут долги, если:
- Банкротство признано фиктивным и возбуждено уголовное дело по этому поводу.
- Должник намеренно предоставил ложную информацию суду и финуправляющему, уничтожил или скрыл имущество.
Кроме того, даже после банкротства физлицу могут предъявить претензии по компенсации морального вреда, алиментам, зарплате и прочим требованиям, неразрывно связанным с личностью должника.
Помимо классических схем банкротства физического лица, законодательством предусмотрены и несколько специальных вариантов развития ситуации с финансово несостоятельными гражданами.
1 Мировое соглашение
Когда кредиторы чувствуют, что лучше с гражданина получить хоть что-то, нежели ждать, пока его имущество распродадут за копейки (и львиная доля уйдет в оплату финуправляющего и судебных издержек), они инициируют мировое соглашение.
Еще один вариант – появляется третье лицо, готовое оплатить долги физлица.
В случае согласия должника финуправляющий составляет текст соглашения и представляет его в суд. Там же рассматриваются и разногласия между управляющим, должником и кредиторами по поводу такого соглашения (если они есть).
В документе прописываются условия, на которых кредиторы согласны снизить свои требования (или принять оплату от третьего лица), а гражданин – выполнить их. Соглашение распространяется на все долги из составленного реестра.
Если арбитражный суд утверждает мировое соглашение, немедленно отменяется действие плана реструктуризации долгов и прекращаются полномочия финуправляющего. Дальше гражданин действует самостоятельно: погашает долги, выполняет другие пункты соглашения. При этом стадия мирового соглашения должна быть оплачена управляющему в полном объеме (25 000 рублей). При нарушении условий соглашения процедура банкротства возобновляется.
2 Банкротство физических лиц без имущества
Если у должника нет ни денег на погашение задолженности, ни имущества для продажи (например, все купленные авто изначально записывались на любимую тёщу), то он все равно может стать банкротом на общих основаниях (определение Верховного суда от 23.01.2017 по делу о банкротстве №А70-14095/2015).
Используется сокращенная процедура: по ходатайству должника в арбитражный суд при подаче заявления о банкротстве вводится процедура реализации имущества. А поскольку такового не существует, не тратится время ни на опись, ни на оценку, ни на организацию торгов. Условий для сокращенной процедуры три (в наличии должно быть хотя бы одно из них):
- у физлица нет источника доходов (иногда суды удовлетворяют ходатайство и при наличии доходов, если их явно мало для погашения долга – например, человек официально получает );
- физлицо привлекалось к уголовной ответственности за экономические преступления (нет доверия – нет реструктуризации долгов, логика примерно такая);
- в последние 8 лет физлицу уже реструктурировали долги.
Поскольку имущество отсутствует, финуправляющий обращается в арбитражный суд с ходатайством о завершении дела о банкротстве. Если суд согласен, долги списываются. Но имейте в виду: к «безымущественным» банкротам внимание у судебных органов повышенное, поскольку большая часть фиктивных банкротств совершается именно лицами, у которых за душой якобы ничего нет.
3 Банкротство умершего гражданина
Если гражданин умер, а после него остались существенные долги, списать их в рамках процедуры банкротства можно, используя статью 223.1 Закона о несостоятельности (банкротстве). То же самое касается смерти человека уже в процессе личного банкротства.
В обоих случаях все права и обязанности ушедшего из жизни физлица переходят сначала к нотариусу, а потом к наследникам, которые и становятся субъектом по делу о банкротстве.
Наследник может выполнять возложенные на него судом обязанности (например, предоставлять финуправляющему банковские карты умершего) только после вступления в наследство. В число кредиторов первой очереди добавляются организации, понесшие расходы на погребение умершего.
Когда реализация имущества в любом из вышеуказанных вариантов завершена, суд выносит решение о завершении процедуры банкротства. Должник-наследник выходит из нее без долгов, но с последствиями.
Последствия процедуры банкротства
Чтобы у граждан не создавалось ощущения, что они могут набрать кредитов, обанкротиться, а затем снова провернуть ту же операцию, статья 213.30 Закона о банкротстве накладывает следующие ограничения:
- со дня завершения процедуры банкротства и в течение следующих пяти лет физлицо при заявке на кредит обязано указывать факт банкротства. Фактически это запретительная мера, поскольку банки таким заявителям кредитов не дают по внутренним правилам.
- даже если гражданин каким-то путем снова набрал долгов, подать на личное банкротство он не вправе в течение тех же пяти лет;
- в следующие 3 года физлицо-банкрот не имеет права управлять юрлицом – хоть самостоятельно, хоть в составе коллективного исполнительного органа.
Сколько длится процедура банкротства физического лица
Завершить дело о банкротстве суд должен в течение 7 месяцев со дня обращения инициатора банкротства. В сложных случаях этот срок может быть продлен до 10 месяцев . Если в рамках дела есть обособленный спор должника с одним из кредиторов, разрешается увеличить срок процедуры еще на 6 месяцев . Если вводилась процедура реструктуризации, и она оказалась не провальной, то вынесение решения судом может растянуться и на несколько лет.
Одним из главных сдерживающих факторов для банкротства для многих граждан является его высокая стоимость. Государство с 1 января 2017 года снизило госпошлину с 6000 до 300 рублей, однако прочие расходы остались на прежнем уровне. Рассмотрим их по порядку.
1 Госпошлина и обязательный депозит – 25300 рублей.
В эту сумму, помимо уже упоминавшегося обязательного платежа за подачу заявления в суд, входят средства, которые должнику необходимо заплатить финансовому управляющему за первую часть процедуры банкротства.
Установлен данный порядок, потому что первая часть, будь то реструктуризация или сразу продажа имущества, может оказаться и последней. Соответственно, должник обязан гарантировать ее оплату.
По решению суда (при наличии ходатайства от инициатора банкротства) сумма депозита может выплачиваться в рассрочку – например, в два приема. Кроме того, можно отсрочить уплату до первого судебного заседания. Госпошлину требуется платить сразу в любом случае.
Всего, как мы помним, может быть три варианта процедур:
- реструктуризация задолженности,
- продажа имущества,
- мировое соглашение между должником и кредитором.
Проведение каждой из этих процедур стоит 25 000 рублей (пункт 3 статьи 20.6 Федерального Закона № 127-ФЗ «О банкротстве»). Поскольку банкрот уже внес эту сумму в качестве депозита, ее направят на оплату первой стадии.
Здесь стоит обратить внимание на необходимость грамотной подачи документов в суд. Если не было ходатайства о немедленной распродаже имущества, автоматически запускается стадия реструктуризации долгов. И платить должнику придется не 25 000, а все 50 000, поскольку в большинстве случаев реструктуризация задолженности невозможна, а процедура проводится лишь формально.
Помимо фиксированной суммы финансовому управляющему полагается 7% от стоимости возвращенных им долгов. Деньги берутся из стоимости проданного с торгов имущества. То есть если задолженность составляет 600 000 рублей, то при распродаже имущества и полном погашении долгов гонорар управляющего составит 25 000 + 42 000 (7% от 600 т.р.) рублей.
2 Обязательные расходы на информирование о банкротстве физлица – от 14000 рублей
Чтобы процедура банкротства прошла в соответствии с законом, необходимо опубликовать информацию об этом в официальном печатном публикаторе сведений о банкротстве – газете «КоммерсантЪ».
Стоимость зависит от количества публикаций. Если банкрот подал ходатайство о продаже имущества, то публикация будет одна. Если же распродаже с торгов предшествует процедура реструктуризации долга, то объявление придется печатать два раза – по одному на каждой стадии.
Стоимость публикации зависит от ее объема. В 2017 году стоимость квадратного сантиметра подобного печатного текста в «Коммерсанте» стоит около 211 рублей.
В среднем одна публикация обходится заявителю в 11 тысяч рублей.
Кроме того, требуется опубликовать сведения в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Здесь законом №127-ФЗ (ст.213.7) установлена твердая стоимость – 402,5 рубля за публикацию. Число таких публикаций, как уже указано выше, зависит от конкретной ситуации. Чаще всего делается 6-7 постингов, и стоит это, соответственно, около 3 тысяч рублей
3 Прочие затраты по делу о банкротстве физлица – от 2000 рублей
К этому пункту относится оплата заказных почтовых отправлений в арбитражный суд, а также кредиторам, оплата услуг банка и расходов по непосредственному проведению торгов (регистрация на электронной площадке и т.п.).
Итого минимальные затраты при одном этапе банкротства и самостоятельном сборе документов и выполнении всех юридических формальностей составят не менее 42 тысяч рублей +7% от суммы, которая будет выплачена кредиторам в случае успешной распродажи имущества.
В реальности эта цифра оказывается существенно больше. Если процедура банкротства проводится в полном объеме (с реструктуризацией долгов, а затем с распродажей имущества), прибавляем еще 25 000 рублей.
Юридические фирмы чаще всего предлагают клиентам пакет услуг, в который входит и оформление нотариальной доверенности (плюс 1500 рублей), и сбор пакета документов (плюс еще 5000 рублей), и оплата составления заявлений в суд, и наценка за ведение процедуры в случае отказа арбитражного суда удовлетворить ходатайство о переходе к процессу реализации имущества с торгов без реструктуризации, и много чего еще.
В Москве в 2017 году средняя стоимость процедуры банкротства физического лица превысила 100 тысяч рублей – и это без учета 7%-ного гонорара от распроданного имущества.
Судебная практика по банкротству физлиц
За два с лишним года действия законодательных норм о банкротстве физлиц накопилась приличная судебная практика. Приведем только несколько примеров:
Женщине списали 550 тысяч долга
В апреле 2017 года арбитражный суд Свердловской области рассматривал дело местной жительницы, задолжавшей к моменту ее обращения в юридическую фирму около 700 000 рублей. Поскольку заявительница уже в почтенном возрасте, она решила привлечь к процедуре собственного банкротства юристов.
У должницы имелось около 250 000 рублей – и больше никакой возможности раздобыть денег. Также за ней числилась старая «Волга» и еще кое-какое движимое имущество.Суд посчитал, что процедуру реструктуризации долга вводить бессмысленно. Финуправляющему было поручено распродать имущество женщины в течение 6 месяцев. В дальнейшем по ходатайству управляющего этот срок продлили еще на месяц.
В общей сложности удалось выручить 22,5 тысячи рублей (оказалось, что «Волга» давно сдана на металлолом, финансовый управляющий помог женщине утилизировать машину). Должница погасила долги первой и второй очереди, на третью осталось около 19 тысяч. В итоге суд завершил дело о банкротстве, признав свердловчанку финансово несостоятельной и списав около 550 тысяч рублей долга. 25 тысяч ушло на финуправляющего, остальные потраченные на процедуру деньги – на консультантов из юрфирмы и мелкие накладные расходы (почтовые и пр.).
Предприниматель потратил 70 тыс. на банкротство
Житель Санкт-Петербурга для развития своего ООО брал кредиты в трех банках на себя как на физлицо. В результате раздела фирмы его доходы упали. Подал на банкротство сам. Заминка вышла на этапе ходатайства о проведении упрощенной процедуры, поскольку гражданин предусмотрительно не записывал на себя никакое имущество, кроме единственной квартиры.
Суд обязал финансового управляющего тщательно проверить предпринимателя на предмет сокрытия имущества. Проверки тянулись почти два месяца, после чего принято решение о распродаже имущества и через 4 месяца гражданин признан банкротом. На помощь юристов при составлении документов, а также на оплату финансового управляющего и обслуживания процедуры банкротства потратил около 70 тысяч рублей.
Должник потерял 25 тыс. руб. на реструктуризации
Житель г. Архангельск с долгом в 530 тысяч рублей ( в двух банках), минимумом имущества, но доходом в 40 тысяч рублей в месяц не стал подавать ходатайство о реализации имущества.
Суд автоматически обязал составить план реструктуризации. План был принят судом со второго раза, но уже через 3 месяца стало ясно, что он нереализуем. Еще через 3 месяца суд отменил план реструктуризации и постановил перейти к реализации имущества.
Должник потерял 25 тысяч рублей на процедуре реструктуризации, а также около 50 000 на юристах, составлявших ему документы. С учетом выплаченных кредиторам сумм банкротство обошлось мужчине в 220 000 рублей.
На ИП завели уголовное дело о преднамеренном банкротстве
В Пермском крае предпринимательница набрала долгов почти на 30 миллионов рублей – частично кредитами, частично оплатой за невыполненные ею работы. Арбитражный управляющий посчитал, что платежеспособность восстановить невозможно (к моменту подачи заявления о банкротстве деятельность ИП не велась), поэтому разумным вариантом будет реализация имущества, которого могло хватить на погашение примерно 20% задолженности.
Однако в процессе описи имущества выявились факты его сокрытия и наличие предшествующих банкротству подозрительных сделок. В результате вместо ожидаемого списания долгов предпринимательница получила уголовное дело о преднамеренном банкротстве.
Пример реальной помощи финуправляющего
Иногда суды отступают от четких законодательных норм. Например, в деле, рассмотренном арбитражным судом Иркутской области, у должника описали мебель и мелкие драгоценности.
Цена этого имущества оказалась настолько низкой, что финуправляющий посчитал наиболее разумным вариантом организовать продажу без участия в открытых торгах. Продавать вещи должника планировалось тем покупателям, которые предложат наибольшую сумму по сравнению с нижней границей стоимости.
Управляющий опубликовал объявление на сайте бесплатных объявлений. Суд учел состояние имущества, цель минимизации расходов должника и посчитал доводы финансового управляющего убедительными, утвердил предложенное им положение. В результате имущество ушло по цене, в несколько раз превысившей начальную.
Интересная практика банкротства физ.лица
Часто задаваемые вопросы
Как правильно выбрать финансового управляющего для банкротства?
Есть несколько способов. Во-первых, фамилии и контакты управляющих и названия СРО перечислены в базе Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Во-вторых, управляющего можно найти через саморегулируемые организации арбитражных управляющих. В-третьих, список финуправляющих имеется на сайте Росреестра. Также можно обратиться в юридическую фирму, специализирующуюся на банкротствах, – у таких организаций всегда есть «свои» финуправляющие. Но имейте в виду, что закон предусматривает вознаграждение специалиста в 25 000 рублей за всю процедуру (а реструктуризация долгов, например, может длиться много месяцев), поэтому за базовую ставку очередь желающих сделать вас банкротом не выстроится. Обычно приходится доплачивать либо пользоваться услугами начинающих финуправляющих.
Когда лучше подать на банкротство – до суда по поводу долга или после?
Если грозит суд по несвоевременной оплате долга, лучше подсуетиться с банкротством до этого печального события. Это даст возможность избежать судебных расходов. Кроме того, если кредитор не один, банкротством вы сможете решить проблему сразу со всеми разом.
Что будет, если накопить долги больше 500 000 рублей и не подавать на банкротство?
Согласно закону о банкротстве, гражданин обязан подать заявление о личном банкротстве, если его задолженность превысила 500 000 рублей, и нет возможности в ближайшее время ее вернуть. Нарушителям этого положения назначают штраф – но только в том случае, если вы обратитесь с заявлением о банкротстве позже, накопив еще более крупную сумму долга (либо банкротство инициируют кредиторы или ФНС). Сумма штрафа составляет от 1000 до 3000 рублей.
Нужно ли должнику лично присутствовать в суде при рассмотрении дела о его банкротстве?
В случае с банкротством действуют общие основания для административных дел – гражданин может присутствовать на заседаниях по своему желанию либо присылать вместо себя представителя (ч. 1 ст. 59 АПК РФ). По существующему законодательству, вести процедуру банкротства в любом случае должен финансовый управляющий, а значит, постоянное присутствие должника на заседаниях особого смысла не имеет.
Может ли пенсионер подать заявление о банкротстве? Есть ли какие-либо льготы по оплате процедуры?
Пенсионер может подать заявление о собственном банкротстве наравне с любым другим гражданином РФ, если соблюдены все требования к началу процедуры. Скидок или льгот для пенсионеров (в том числе по инвалидности) закон не предусматривает. Но нужно иметь в виду, что часть пенсии неизбежно будет уходить в счет оплаты долга, уклониться от этого будет невозможно, поскольку «неофициально», «в конверте» получать пенсию невозможно.
Могут ли в процессе банкротства заблокировать социальный (получение пособия) счет в банке?
По закону, после начала процедуры банкротства все получаемые должником деньги приходят на один счет, который находится в ведении финуправляющего. Единственный способ получать пособие без претензий со стороны кредиторов – исключить его из конкурсной массы. Для этого необходимо обратиться в суд и обосновать свою просьбу. Без обращения в суд можно обойтись, если пособие является единственным источником дохода и укладывается в прожиточный минимум. Тогда финансовый управляющий будет передавать вам эти деньги на законных основаниях.
Какой прожиточный минимум оставляют должнику при банкротстве? Федеральный или по региону проживания?
Вопрос действительно важный: в Москве прожиточный минимум (ПМ) примерно на 50% выше, чем в большинстве других регионов. То же касается Ямало-Ненецкого АО или Тюменской области. Если судья разрешил исключить из конкурсной массы сумму, равную прожиточному минимуму по РФ, а в регионе размер ПМ больше (такие прецеденты в судебной практике были, и неоднократно), должник вправе обжаловать это решение в форме апелляции.
Работаю в такси на своей машине. Прохожу процедуру банкротства. Можно ли как-то оградить автомобиль от продажи?
Автомобиль для трудоспособного гражданина не входит в перечень имущества, не предназначенного к продаже. Однако в случае с таксистом попадает в разряд предметов, используемых в профессиональной деятельности, и на этом основании не может быть продан. Есть ограничение: машина не должна стоить дороже 750 тысяч рублей.
Случайно узнала о том, что муж банкрот: управляющий пришел описывать имущество. Теперь придется отдать в счет долгов всё совместно нажитое?
Всё зависит от размера долгов и объема конкурсной массы. Если супруг-банкрот имеет достаточно имущества для погашения долга после распродажи (например, на него записан купленный до брака автомобиль), то совместно нажитое имущество супругов остается в их распоряжении. А вот если взять с мужа нечего, то финуправляющий вправе описать и совместно нажитое, и личное имущество второго супруга (солидарная ответственность). Это сделано для того, чтобы у банкротов не возникало соблазна записывать имущество на второго супруга. Нередко в судебной практике встречаются случаи совместного банкротства супругов – это происходит, если и общего имущества не хватает для оплаты долгов.
Стоит отметить, что развод в данном случае не будет панацеей: финуправляющий по закону о банкротстве имеет право описывать и имущество бывших супругов. Так закон борется с фиктивными разводами.
Если должник незадолго до банкротства подарил родственникам квартиру, ее отберут и продадут с торгов?
По закону, если финансовый управляющий посчитает сделку сомнительной (а дарение имущества, да еще родственникам обязательно попадает в список сомнительных сделок), то теоретически договор дарения может быть расторгнут. Однако в реальности такое случается редко, поскольку трудно доказать информированность получателя имущества о намерении должника не выплачивать свою задолженность (это обязательное условие сомнительной сделки). Кроме того, отмена сделки сопряжена с серьезными судебными процессами, вести которые финуправляющему за 25000 рублей нет никакого резона. Тем не менее, вероятность все же существует.
Может ли финансовый управляющий внести в конкурсную массу имущество поручителей по кредиту?
Для поручителя процедура банкротства должника оказывается, пожалуй, еще более неприятной, чем для кредиторов. Поскольку поручитель несет солидарную ответственность, вся тяжесть долговых обязательств после банкротства заемщика перейдет именно на него. В то же время Верховный арбитражный суд своим постановлением №42 от 2012 года указал, что поручитель может нести ответственность только своими деньгами, но не имуществом. Так что нет, квартиру поручителя финуправляющий с торгов не продаст.
Заключение
Процедура банкротства физического лица на сегодняшний день является довольно дорогостоящей, из-за чего значительная часть должников не может ей воспользоваться. Чаще всего клиентами финансовых управляющих становятся физлица, которые, образно говоря, не имеют 500 тысяч рублей для погашения долга, но у них есть 200 тысяч. Это позволяет списать существенную часть задолженности в результате процедуры.
Серьезной проблемой является незаинтересованность финансовых управляющих в предлагаемом им базовом уровне оплаты каждой стадии банкротства. Несмотря на то, что с 2016 года стоимость услуг финуправляющих выросла в 2,5 раза, работать несколько месяцев за 25000 рублей согласится редкий специалист. Поэтому зачастую должникам приходится финансово «стимулировать» управляющих, из-за чего стоимость банкротства повышается – иногда в несколько раз.
Государство стремится расширить сферу применения законодательных норм о банкротстве физлиц на возможно большее количество должников. В представительные органы власти периодически вносятся нормативные акты, удешевляющие цену утверждения финансовой несостоятельности (например, для некоторых групп граждан предлагается исключить из цепочки финансового управляющего). Однако на сегодняшний день начинать банкротство физлица, не имея в запасе как минимум 100 тысяч рублей, смысла не имеет.
Видео на десерт: Беспилотник заснял 800 китов, резвящихся в Северном Ледовитом океане
Наши клиенты часто задумываются о последствиях банкротства физического лица и правильно делают.
Ведь иногда последствия банкротства физлиц бывают такими, что теряется целесообразность самой процедуры.
Бывают такие ситуации, когда человек, взяв несколько кредитов, сначала успешно их выплачивает, а затем теряет такую возможность в силу ряда причин.
Если ситуацию можно исправить, банкротства лучше избегать.
Например, вы сломали руку и не можете два месяца из-за этого работать водителем, у вас упали доходы, но вы знаете, что через какое-то время все вернется на круги своя.
В такой ситуации нужно просто договориться с кредиторами отсрочить платежи или снизить размер выплат.
Если же у вас сложились действительно крайне трудные обстоятельства, которые и в будущем не позволят вам платить по прежнему графику, а долг все растет, тогда действительно следует задуматься о решении вопроса в судебном порядке.
Чтобы результаты банкротства физических лиц не стали для вас неприятной неожиданностью, рассмотрим, к чему может привести такая процедура.
Разделим последствия на две группы:
- позитивные;
- негативные.
ПОЗИТИВНЫЕ ПОСЛЕДСТВИЯ БАНКРОТСТВА ФИЗ ЛИЦА.
Самым главным и первым результатом банкротства физических лиц является факт списания долгов после исполнения всех предписаний суда по их оплате.
Т.е. если должник выполнил график выплат, назначенный судом, распродал свое имущество с помощью финансового управляющего и погасил часть задолженности, оставшиеся долговые обязательства при отсутствии дополнительных денежных средств будут списаны.
Если банкротство будет признано действительным, то с этого момента все претензии кредиторов принимаются только через суд.
Звонки с угрозами от коллекторов, письменные претензии кредиторов и прочее отныне не будут вас беспокоить.
Еще одним позитивным последствием банкротства физических лиц для должника является тот факт, что если им добросовестно исполняется назначенный судом новый график выплат, то кредиторы не будут иметь к нему претензий
Конечно, изменение графика может повлечь и увеличение общей суммы выплат, зато у должника появляется возможность «растянуть» выплаты по времени и снизить их размер.
Клиенты часто спрашивают, а выгодно ли банкротство физических лиц?
Если мы говорим о приостановке штрафов после признания банкротства, то, безусловно, выгодно.
Штрафы за просрочку выплат набегают очень быстро, тем самым значительно увеличивая общую сумму долга и ставя заемщика в еще более затруднительное положение.
А процедура банкротства предусматривает полную остановку таких начислений.
При этом неважно, сколько будет длиться рассмотрение дела в суде.
- Избавление от тяжелых долговых обязательств;
- Избавление от претензий кредиторов;
- Осуществление выплат по графику суда;
- Остановка начисления штрафов по кредитам;
- Процедура банкротства не отражается на родственниках должника. Без сомнения, это большой плюс, поскольку запущенная процедура не влияет на близких людей, а долговые обязательства не перекладываются на них.
ЧЕМ ГРОЗИТ
Чем чревато банкротство физического лица?
Одним из самых тяжелых последствий является реализация имущества, т.е. продажа всего имущества, кроме самого необходимого.
Особо важно отметить, что хоть законом и предусмотрен запрет на продажу единственного жилья, этот пункт касается только жилья в собственности.
Ипотечная квартира будет продана.
Даже если там прописаны дети, этот факт не будет иметь значения.
Если детям негде жить, будут привлечены органы опеки.
Отметим, что если у должника нет имущества, то банкротство все равно будет признано, даже если не удастся оплатить хотя бы часть долгов.
Еще одним неприятным последствием процедуры банкротства физических лиц является изъятие денежных средств заемщика, хранящихся в виде вкладов или на счетах в банках. Все они пойдут на погашение долга.
Даже если у вас совсем нет средств, вы все равно должны будете оплатить госпошлину за подачу документов.
Размер ее равен шести тысячам рублей. Кроме этого желательно оплатить работу финансового управляющего в размере двадцати пяти тысяч.
Однако здесь есть допущение на трудности с финансами, поэтому вместо оплаты вы можете подать прошение об отсрочке.
Кроме этого ваш финуправляющий будет следить за совершением вами каких-либо сделок.
Он может наложить запрет на совершение конкретной сделки, а также осуществить признание сделок недействительными.
Адвокат по банкротству граждан
Банкротство физических лиц предполагает такую процедуру для того, чтобы отсечь неправомерные действия.
Недействительными могут быть признаны любые сделки, совершенные за трехлетний период.
- Продажа имущества;
- Изъятие денежных накоплений;
- Длительное ожидание решения суда;
Немаловажная проблема банкротства физ лиц - это многомесячное ожидание решения суда из-за их загруженности в последнее время.
- Ограничение на выезд за пределы РФ;
При банкротстве физических лиц выезд за границу будет ограничен на время ведения дела, но срок этот должен составить не более полугода.
- Оплата госпошлин;
- Контроль за расходованием средств;
Одним из ограничений банкротства физических лиц является контроль за тратой денег, который осуществляет ваш финуправляющий. Вы не сможете без его ведома совершать какие-либо покупки со значительными суммами средств.
- Контроль за совершением сделок;
- Трехлетний запрет на руководство компаниями;
Если вас признали банкротом, в течение обозначенного срока вы лишаетесь права руководить компаниями.
- Пятилетний запрет на процедуру банкротства;
Второй раз за пять лет инициировать банкротство запрещено, даже если все обстоятельства указывают на такую необходимость.
- Пятилетняя обязанность информирования кредиторов о статусе «банкрот».
Решили взять кредит? Будьте добры сообщить вашему банку о том, что вы в прошлом были объявлены банкротом.
Банкротство физических лиц: мошенничество.
Добавим несколько слов об административной и уголовной ответственности.
Банкротство физических лиц предполагает полную прозрачность всех ваших действий.
Если суд, финансовый управляющий или кредиторы заметят у вас попытки обойти закон и «нажиться» на банкротстве, к вам будет применено действующее законодательство со всеми вытекающими последствиями.
Фиктивное банкротство физического лица - это попытка скрыть доходы, имущество или накопления, а также предоставить ложные доказательства своего банкротства с целью получения выгоды.
Уголовная ответственность и тюремный срок вам грозят, если вы нанесли ущерб на сумму более полутора миллионов рублей, административная ответственность и штраф - если сумма была менее полутора миллионов.
Преднамеренное банкротство физического лица предполагает искусственное создание условий для банкротства с теми же целями.
Наказание аналогично тому, которое предусмотрено при фиктивном банкротстве.
Каждый человек, решивший объявить себя банкротом, должен понимать, что данный статус влечет за собой ряд негативных последствий.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
В будущем они могут повлиять не только на жизнь самого банкрота, но также и на близких ему людей, то есть родственников и поручителя.
Правовое регулирование
В Российской Федерации с октября 2019 года физические лица могут признаваться банкротами со всеми вытекающими из этого статуса последствиями для человека.
Процедура признания
Процедура проходит в несколько этапов.
В первую очередь должник обязан:
- собрать полный пакет документов, необходимых для рассмотрения в суде;
- написать .
После этого суд может принять следующие решения:
- дать возможность должнику погасить кредит в течение 3 лет с помощью реструктуризации, если в течение этого времени ситуация не будет исправлена, то у должника будут изъяты все счета и имущество для погашения кредитных обязательств;
- сразу объявить физическое лицо банкротом, если у него нет возможности погашать долг с помощью реструктуризации.
Подача заявления кредитором
Кредитор имеет право инициировать дело о банкротстве физического лица.
Этот процесс может осуществляться как против живых людей, так и в случае смерти должника, если у него остались большие долги перед банками или другими кредиторами.
Последствия банкротства физического лица
Подавшее на процедуру физическое лицо в скором времени поймет, что данная ситуация может привести к большим проблемам, которые еще больше осложнят его жизнь.
Положительные и отрицательные
Имеет ряд отрицательных моментов, с которым столкнется должник во время принятия решения и после него.
Как правило, эти последствия затрагивают финансовую и юридическую сторону вопроса, а также отражаются на жизни близких банкрота.
Более подробно эти последствия будут разобраны в последующих пунктах.
Несмотря на то, что у процедуры банкротства для физических лиц явно больше минусов, но все же есть и положительные моменты:
- Банкротство выгодно, если у человека в собственности есть только один дом или квартира, так как в этом случае не смогут арестовать имущество. Правда в этой ситуации есть одно «но»: должник должен быть обязательно прописан в этом жилье. В случае если человек будет прописан в другом месте (у родителей или других родственников), то квартира будет считаться свободной и ее продадут. В этом случае не будут учитываться права детей и жены, если они прописаны в этой недвижимости.
- Еще один преимущество банкротства заключается в том, что человеку выгодно пройти эту процедуру, если общая сумма его долгов значительно превышает его имущество и счета. Позитивные последствия для человека будут заключаться в том, что после полной продажи всего имущества (кроме единственного жилья), все оставшиеся долги у банкрота все-таки списываются.
- Отсутствие пени и штрафов от кредиторов во время рассмотрения заявления и судебного процесса. Кроме этого, суд не обязательно объявит человека банкротом, он может вынести решение о мирном урегулировании проблемы между кредитором и должником или о проведении реструктуризации кредита.
Финансовые
Каждый человек, признанный банкротом, становится очень уязвим в финансовом плане.
Сразу стоит сказать, что эта процедура для физического лица потребует серьезных затрат.
Ему придется оплатить не только судебные издержки, но и работу финансового управляющего.
Кроме этого, финансовые последствия для человека могут быть следующими:
- Заморозка всех счетов банкрота, в том числе и тех, которые принадлежат не ему одному, а являются совместной собственностью с супругом. В этом случае семья на какое-то время может остаться без средств к существованию, до того момента, пока не будет определена доля банкрота на имеющихся счетах. Именно из этих средств и будет выплачиваться долг.
- Финансовый управляющий имеет право арестовать все имущество, за исключением единственного жилья и вещей, которые относятся к предметам первой необходимости. Все остальное может быть продано для погашения кредита.
- Во время процедуры признания банкротства физическое лицо и остальные члены его семьи утрачивают возможность распоряжаться своим имуществом и деньгами, так как все финансовые ресурсы переходят под контроль управляющего.
- Запрет на использование кредитных услуг в течение пяти лет после признания банкротства. Стоит отметить, что данные услуги физическому лицу не будут оказаны не только банковскими структурами, но и микрофинансовыми организациями.
Юридические
Кроме финансовых последствий против банкрота применяются также и юридические:
- физическое лицо на определенное время лишается ряда экономических прав (быть учредителем юридического лица на протяжении трех лет, заниматься предпринимательством – до двенадцати месяцев);
- возможность быть осужденным по уголовным статьям за попытки предать имеющееся имущество третьим лицам, при этом все осуществленные сделки будут отменены.
Уголовное наказание применяется и за фиктивное банкротство, в случае если оно будет доказано.
Для должника
К сожалению, последствия банкротства для физического лица весьма неприятны.
Они могут касаться различных сфер жизни и значительно ограничат возможности для улучшения его финансового состояния:
- банкрот будет ограничен в выезде заграницу, эта ситуация необязательна, но наиболее вероятна;
- ограничение экономических прав физического лица (запрет на занятие предпринимательством и руководство юридическими лицами);
- последствия банкротства физического лица могут проявляться и в неизбежности уголовного наказания за попытки избавиться от имущества или фиктивную процедуру.
Для родственников
В настоящие момент банкротство физических лиц имеет последствия для должника, а также для его близких.
Как могут пострадать члены семьи банкрота:
- будут заморожены все счета семьи, в результате чего жена и дети не смогут воспользоваться деньгами для решения насущных проблем;
- в случае реструктуризации для банкрота и его близких будет установлена минимальная сумма, которую они смогут ежемесячно себе оставлять для того, чтобы обеспечивать жизнедеятельность, как правила эта сумма очень мала, поэтому семье придется себя значительно ограничивать;
- арест имущества – еще один существенный недостаток, с которым столкнется семья банкрота, по закону у должника должно остаться единственное жилье и жизненно необходимые вещи, но если он будет прописан в другой квартире, то находящаяся в его собственности единственная недвижимость будет подлежать продаже и семья окажется на улице.
Для поручителя
Признание физического лица банкротом ставит в невыгодное положение не только его самого и семью, но также и поручителей.
Последние в этом случае несут финансовую ответственность перед кредитором солидарно с самим должником.
Правда, в случае взыскания долгов с их счетов или имущества, к поручителям переходят права кредиторов, и в перспективе они смогут подать в суд на должника для полной компенсации понесенных ими потерь.
В настоящее время есть единственная возможность избавить поручителей от финансовых потерь – согласие физического лица на реструктуризацию кредита.
Реструктуризация долга
Рассмотрение дела о банкротстве физического лица в суде может закончиться принятием решения о реструктуризации долга.
Это решение может быть принято только в случае согласия кредитных организаций.
В этом случае решение суда будет включать в себя следующие пункты:
- сроки погашения долга;
- сумма, которая остается у должника для обеспечения его жизнедеятельности, а также членов семьи;
- размер выплат, которые должник будет ежемесячно вносить для погашения кредита.
На видео о последствиях несостоятельности для физлица
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Сведениями о быстрых кредитах, займах без комиссий и переплат пестрят все рекламные объявления. Взять такой займ легко, но настает момент расплаты, и вот тогда не каждый способен осуществить выплаты в срок и в полном объеме. Нерадивый заемщик сталкивается с проблемой банкротства физических лиц, последствия которой могут обернуться для должника не лучшим образом. В данном материале раскрываются последствия резкого ухудшения финансового положения для гражданина и механизм дальнейших действий при выявлении факта несостоятельности.
С октября 2015 года у граждан РФ появилась возможность на законных основаниях войти в категорию банкротов. Критерии – полумиллионная задолженность, 3 месяца просрочки и отсутствие вариантов для расчетов с кредиторами.
Согласно требованиям законодательства, в качестве реабилитации после признания себя банкротом гражданину могут списать долги, реструктуризировать его долги на период до трех лет. Данная лазейка в законе направлена на помощь добросовестным должникам, внезапно оказавшимся в неблагоприятных жизненных условиях и потерявших способность платить по долгам. Плюсы от процедуры есть и для кредитора, который имеет шанс на урегулирование взаимоотношений с заемщиками.
Введение нормы законодательства, в которой прописан механизм признания граждан несостоятельными, привело к динамичному развитию процедуры, ее активному внедрению.
Для сравнения: в 2015 году подать заявку на признание себя несостоятельными должниками смогли около 6 тысяч человек, в то время как по итогам 2016-го эта цифра практически достигла 29 тысяч граждан РФ.
В отношении данной схемы действует множество предубеждений и стереотипов. Одним из них является дальнейшая судьба заемщика, который войдет в список банкротов.
Какие последствия ждут гражданина
Результаты, к которым приводит признание должника неспособным погасить обязательства перед кредиторами, делятся на два вида:
- Действуют только в ходе признания человека несостоятельным должником.
- Действуют и после банкротства.
Первая группа для гражданина, который проходит данную процедуру, подразумевает следующее:
- Потенциальный банкрот не может подарить активы, вписать их в перечень уставного капитала при открытии ООО.
- Гражданин ограничен в перемещениях (по суду).
- Банки не примут у него имущество в качестве залога.
- Только финансовый управляющий может принять решение о регистрации или перерегистрации имущества – у должника и подавшего на признание себя несостоятельным нет такого права на момент участия в процедуре.
- Также управляющий получает возможность отдавать распоряжения относительно операций по банковским счетам, депозитам, картам, приобретению имущества дороже 30 тысяч рублей.
- Потенциальный банкрот также не может купить и продать долю в фирме и стать владельцем пакета акций.
- Гражданин, неспособный оплатить долги и подавший соответствующее заявление о признании его несостоятельным, не может купить и продать чей-либо долг, выступить гарантом по займу.
В то же время есть и положительные моменты, которые связаны с банкротством. В частности, сумму долга разрешают погашать частями, без учета различных штрафов и процентных платежей. График устанавливается исходя из интересов обеих сторон договора. Должники не участвуют в исполнительном производстве – сведения об этом исчезают из базы.
Любые претензии к характеру процедуры направляются в тот же суд, где происходит рассмотрение заявления должника.
Прочие последствия
Итак, процедура банкротства завершена. Какие еще последствия ждут должника?
Первая особенность – человек, подавший заявление в суд и получивший на руки решение о признании себя несостоятельным, не сможет пройти данную процедуру в ближайшие 5 лет после того, как будет реализовано его имущество за долги и в течение 8 лет после того, как закончится реструктуризация его проблемных обязательств.
Минус для банкрота также заключается в том, что его не примут на руководящую позицию в течение 3 лет, а для того, чтобы открыть ИП, понадобится не менее 5 лет после даты признания банкротом.
Займы в банках также, скорее всего, будут закрыты для прошедшего процедуру банкротства должника – взаимодействие с проблемных клиентом воспринимается кредитной организацией в негативном ключе. Таким образом, механизм банкротства, который запускается в отношении физического лица, портит ему кредитную историю.
В течение 5 лет бывший банкрот также обязан уведомлять всех кредиторов, с которыми он будет взаимодействовать, о факте установления несостоятельности.
Для многих должников минусом является негативное восприятие данного факта работодателем. О том, что гражданин попал под признание себя несостоятельным, он узнает от финансового управляющего. Это связано с тем, что в течение полугода (примерно столько времени займет принятие судебного решения по факту банкротства) заработок переводят на отдельный счет, и это не может остаться незамеченным.
С другой стороны, прекратятся звонки коллекторов на работу, и это может оказать положительное воздействие на взаимоотношения в коллективе.
Намеренное банкротство – чем грозит
Когда должник проходит процедуру банкротства, управляющий может найти и фиктивные признаки, обвинив гражданина в намеренном сокрытии факта платежеспособности. Обман арбитражных управляющих, подача ложной информации о финансовом положении, участие в сделках без уведомления – эти и другие факты наведут арбитраж на мысли о намеренном и неправомерном банкротстве.
Пример. Человек отказывается платить по счету, однако у него есть автомобиль, оформленный на родственника, либо счет в банке за рубежом. Такие факты не ускользнут от внимания финансового управляющего и станут поводом для встречных разбирательств.
Также действия должника могут означать прямое участие в процедуре с целью списания всех обязательств.
Пример. У гражданина был стабильный доход, который позволил ему воспользоваться услугами банка и взять несколько займов на покупку автомобиля, жилья, и т.д. Имущество оформили на родственников. Далее следует увольнение и попытка признания себя лишенным возможности платить по кредитам.
Если вышеперечисленные обстоятельства будут обнаружены, должник будет платить по обязательствам без списания. Для этого должен быть доказан факт того, что процедура банкротства была запущена на фиктивной или преднамеренной основе.
Что нельзя списать?
Существуют обязательства, перед которыми процедура банкротства бессильна:
- Расходы на детей и супругу в виде алиментов.
- Компенсация, которая должна быть выплачена на восстановление имущества, здоровья потерпевшего (в том числе в случае его смерти).
- Долги по заработной плате, выходным пособиям.
Что ждёт родственников должника
Родственники должника, безусловно, узнают о факте банкротства. Скрыть данный факт будет сложно, так как в банке и микрофинансовых организациях запрашивают их контактные телефоны. И даже при отсутствии контактов с коллекторами, родственников будет напрямую касаться факт неплатежеспособности. Это связано с совместно нажитым имуществом, фактом долевой собственности, и т.д.
Таблица 1. Степень родства и последствия
Категория родственных отношений | Как коснется |
---|---|
Муж, жена | 1. В случае с реструктуризацией долгов второй супруг не пострадает. План погашения назначается непосредственно должнику, который, по решению суда, располагает достаточными средствами, чтобы постепенно погасить все обязательства перед кредиторами. 2. Реализация имущества. Есть нюансы, которые рассматриваются далее. |
Прочие лица | 1. Продажа доли другому лицу. Если брат и сестра совместно владеют домом, то в случае продажи доли брата за долги сестра должна быть готова к тому, что вторая половина дома будет отныне принадлежать стороннему лицу. 2. Аннулируются сделки в пользу родственников. Пример из практики: если за год до прохождения процедуры банкрот продал автомобиль своему родственнику, сделку могут оспорить и признать недействительной. Далее автомобиль будет изъят у родственника и продан за долги. |
Неудивительно, что многие граждане выступают против кредитования родственников – последствия для них могут оказаться не самыми позитивными, если заемщик не расплатится по взятым на себя обязательствам.
Что касается реализации имущества, то процедура изъятия может коснуться совместно нажитого в браке (автомобиль, квартира, и т.д.). По закону от продажи муж/жена должника должны получить половину продажной стоимости. Это может принести как пользу, так и вред второму супругу – все зависит от того, какова ценность имущества, есть ли желание его реализовывать, и т.д.
Практика признания несостоятельности судом
Процедура банкротства осуществляется в судебном порядке. Есть ограничение, которое касается срока процедуры – от момента подачи заявления до получения итогового решения суда проходит около 6-8 месяцев (так происходит на практике). Сроки варьируются от случая к случаю и зависят от того, как быстро можно погасить долг посредством реализации имущества должника, уровня дохода гражданина, характера сделок, в которых он принимал участие в последние три года.
Часто спрашивают о выезде за границу, который ограничен на момент участия в признании лица банкротом. Данный запрет выносится судом не всегда. Более того, после того, как гражданин вошел в категорию неплатежеспособных, он снова может беспрепятственно покидать пределы РФ.
Преимущества процедуры
Закон о банкротстве полезен гражданину, испытывающему финансовые трудности, так как он сможет снять с себя груз ответственности за накопившиеся долги законным путем. К тому моменту, когда сумма его непогашенных обязательств достигнет 500 тысяч рублей (если такое все же случится), он инициирует процедуру на общих основаниях.
Это связано с протяженностью процедуры во времени. В этот период можно как следует подготовиться к судебному слушанию, найти нужных специалистов, в том числе финансового управляющего, собрать необходимые сведения.
Перед каждым должником, который участвует в признании себя финансового несостоятельным, встает вопрос доказательства неплатежеспособности.
Главное условие – на момент взятия кредита или другого обязательства не должно наблюдаться прямых признаков банкротства. В противном случае, доказать это будет сложно. Кроме того, к потенциальному банкроту возникнут вопросы со стороны арбитража, связанные с незаконностью его требований.
Как признать себя банкротом? Пошаговая инструкция в
Чем может быть вызвана неплатежеспособность?
Вариант 1. Будущего банкрота уволили с работы и лишили постоянного заработка. Это может случиться в связи с сокращением штатных единиц, при процессах реорганизации, когда предприятие ликвидируют, либо по причинам несоответствия профессиональных качеств сотрудника занимаемой должности на предприятии.
Когда гражданин берет кредит, специалисты советуют брать положительные характеристики с места работы. В противном случае, возникает вопрос, почему при неустойчивом финансовом положении и халатном отношении к работе гражданин занимал деньги и брал на себя прочие обязательства перед кредиторами.
Вариант 2. Тяжелый недуг. Если сам должник или его родственники получили тяжелый диагноз, необходимо доказать, что это произошло внезапно, а не на момент, предшествующий открытию кредитной линии. Приложениями могут служить: медицинские заключения, квитанции на лекарства, чеки об оплате анализов и обследований.
На практике суд может принять решение о банкротстве, даже если кредитный договор был открыт для лечебных целей. Такой случай произошел, в частности, в одном из судов города Челябинска, где семейная пара воспитывала слепого с рождения ребенка и брала кредиты, чтобы преодолеть недуг. В результате рассмотрения деталей дела суд принял решение признать семью банкротами.
Вариант 3. Если в семье есть человек со стабильным заработком, а второй не обладает подобными характеристиками (мама в декрете – частый пример, когда женщина временно не может позволить себе много времени уделять работе и не имеет такого же заработка, как ее муж), в случае несчастного случая с первым могут обнаружиться кредиты, которые он брал на себя в связи с достаточным уровнем дохода. Ответственность за оплату процентов теперь лежит на втором супруге. Если это молодая мама, которая к тому же несет обязанности по уходу за ребенком, вопрос становится особенно острым и актуальным, в том числе с позиции социальной защиты ребенка. Для признания женщины банкротом ей нужно предоставить необходимые сведения о своем статусе и потере кормильца семьи.
Вариант 4. Когда лицом получены тяжелые травмы, и они привели к временной или полной нетрудоспособности, должник предоставляет медицинские справки и прочие сведения о недугах, при которых он не может расплатиться с кредиторами. При этом важно учитывать, что производственные случаи предполагают оплату страховки и компенсаций от предприятия, и это не мешает претендовать на статус банкрота через получение судебного решения.
Вариант 5. Резкое снижение уровня заработной платы приводит к тому, что гражданин не может поддерживать график выплат по займу. Он не может расплатиться в срок и в нужном объеме. Если обстоятельства ухудшения финансового положения вызваны объективными обстоятельствами, их рассмотрят в суде, назначат дату заседания и примут решение о признании физического лица несостоятельным.
Вариант 6. Кредитные займы в иностранной валюте. При резких скачках валютных курсов есть основания признать себя банкротом. Для доказательства изучают разницу в курсах, а также непосредственно договор займа, в котором прописаны условия взаимодействия кредитора и должника (в том числе в рамках форс-мажорных обстоятельств).
Этапы признания банкротом
На первом этапе должник имеет право обратиться в СРО, чтобы дело отошло в ведение финансового управляющего.
На втором шаге составляется заявление в Арбитражный Суд. Документ содержит паспортные данные, информацию о просрочке (подробные сведения – сумма, сроки, и т.д.), полные данные кредиторов, сведения о принадлежащем имуществе. Также следует указать причину отсутствия платежей по долгам, название СРО, сведения об оплате работы финансового управляющего и включить в текст ходатайство об отсрочке данного платежа.
На третьем шаге собирают пакет необходимых документов. Неподкованному в юридических вопросах человеку бывает трудно понять, какие именно сведения пригодятся суду в ходе признания его банкротом. Доказать бедственное положение, не затронув позиции и интересы родственников, не вызвать подозрений, и т.д. – в процессе прохождения процедуры важно учесть множество факторов.
Среди документов, доказывающих тяжелую финансовую ситуацию:
- Справки врачей.
- Справки об оплате товаров и услуг.
- Договоры займов, и т.д.
На четвертом шаге заявление вместе с остальными документами попадает в Арбитраж. Следует знать, что перед запуском процедуры работники суда могут на законных основаниях отказать заявителю. Если заявление показалось им необоснованным, то среди причин могут назвать:
- Вопрос с требованиями кредиторов решен на дату суда.
- Требования кредиторов ничем не подкреплены.
- Физическое лицо не обладает признаками, позволяющими применить к нему механизм признания финансовой несостоятельности.
- Неплатежеспособность заявителя – под большим вопросом.
- В рамках заявления идет речь о спорном объекте права.
- Намеренное затягивание платежей по долгам.
Также заявление может остаться без внимания, если кредитор ранее подал заявление о признании должника банкротом.
На последнем этапе суд, приняв решение о запуске дела, дает возможность должнику исправить положение посредством реструктуризации обязательств. Процедура по большей части носит формальный характер и нужна лишь должнику, чтобы он не отменял совершенные в недавнее время сделки. Решать проблемы задолженностей перед кредиторами неинтересно ни суду, ни финансовому управляющему, который получает гонорар от реализации долгового имущества.
Как быть, если у должника ничего нет
Российские нормы права не ограничивают граждан, оказавшихся в тяжелом материальном положении, даже в том случае, когда на них не зарегистрировано ни одного объекта имущества. Главное условие для успешности процедуры – отсутствие подозрительных сделок в последние три года. Крайне нежелательно, если в период, предшествующий банкротству, потенциальный банкрот переписал имущество на близкого по крови человека.
В подобных ситуациях лучше сразу оформлять машины и квартиры на родню, либо обращаться к юристам для консультации (если есть риск невыплат по кредитам в дальнейшем).
Полезно знать, что по суду могут изъять не каждое имущество. Нельзя отобрать единственное жилье, которое находится в собственности и не является залоговым. Предметы обихода, одежда, обувь, уголь и дрова для обогрева (если это частный дом), домашние животные, скот, птицы, пасека при отсутствии коммерческих операций с ними не подлежат изъятию. Аналогичное требование выдвигается к постройкам. Зерновые амбары, загоны для скотины и прочие хозяйственные строения не изымаются, если не приносят дохода владельцу и нужны ему для пропитания. Останутся на руках средства в размере прожиточного минимума. Инвалиду не могут отказать в средствах передвижения. Профессионалу – в оборудовании для работы, и т.д.
Порядок проведения процедуры при отсутствии имущества заключается в следующем. Сначала назначают финансового управляющего, далее описывают все принадлежащие должнику материальные ценности, убеждаются в отсутствии предметов для реализации и закрывают дело. Длительность процесса стандартная – 6-7 месяцев.
Если банкрот является ИП и не располагает имуществом
Для индивидуальных предпринимателей схема аналогична: назначают реструктуризацию долгов (при возможности), а затем реализуют объекты имущества. Если на ИП не оформлено ничего, в любом случае для получения судебного решения:
- Предоставляется информация не только о долгах перед кредитной организацией, но и перед поставщиками, которые ожидают оплаты за товары и услуги.
- В сведения для суда включается и дебиторская задолженность.
- Для рассмотрения дела и вынесения судебного решения анализируются налоговые документы.
Если нет имущества и есть постоянный доход
Когда работа присутствует, суд имеет право на реструктуризацию долгов заявителя. При этом действует правило – доход не должен быть меньше прожиточной минимальной нормы. Также среди требований к должнику – официальный характер работы и наличие договора с работодателем.
В целом процедура банкротства безработных проходит быстрее и легче. Если нет имущества, то уже после 4 месяцев можно получить соответствующий статус.
Заработная плата переходит при этом управляющему, за исключением тех сумм, которые понадобятся для иждивенцев (в размере указанного выше прожиточного минимума).
Пример. Проживая в Москве, гражданин получает заработную плату в размере 30 тысяч рублей. Имея ребенка на содержании, он может требовать, чтобы в распоряжении оставались наличные средства на него и ребенка – 17 тысяч рублей и 11 тысяч рублей. Поэтому в данном примере управляющий не сможет распоряжаться большой долей дохода физического лица.
Оспаривание сделок – мнимая опасность
Многие опасаются вступать в процедуру признания себя банкротами, так как осуществляли недавние сделки с имуществом и не хотят, чтобы их аннулировали. В этом случае важно знать, что не всякую сделку можно легко отменить и признать недействительной. Особенно это касается договоренностей, заключенных более 1 года назад.
Как происходит отмена сделок
Если физическое лицо подает сведения о признании себя неплатежеспособным и обращается с заявлением, чтобы снять в законном порядке с себя обязательства по долгам, от кредиторов можно ожидать встречных действий. Они на свое усмотрение также могут инициировать аннулирование всех договоренностей, которые должник реализовал в недавнее время явно не в их пользу.
Реакция тех лиц, которые заинтересованы в получении оплаты по долгам, предельно понятна, так как сам факт обращения в суд на предмет банкротства означает, что должник вряд ли сможет в ближайшее время расплатиться по счетам.
Важно понимать, что услуги финансового управляющего, оплаченные пострадавшей стороной, могут серьезно подорвать возможности потенциального банкрота в сохранении статуса соглашения. Опыт, знания и подкованность в договорных вопросах нужно принимать во внимание в ходе судебного процесса.
При этом даже самый грамотный специалист столкнется с неизбежными проблемами ее аннулировании, если сделка не удовлетворяет условиям:
- В момент реализации сделки должник владел сведениями о неплатежеспособности и намеренно заключил договор.
- Сделка не принесла удовлетворения пострадавшей стороне. Примером может быть продажа родственнику имущества по цене, явно отличающейся от рыночной, в то время как финансовое состояние должника на дату сделки оставляло желать лучшего.
Можно волноваться, если сделка крупная и измеряется десятками и сотнями миллионов рублей. В этом случае к ней будет особенное внимание. В целом физические лица могут не волноваться заранее о решении суда, который примет к рассмотрению всю необходимую информацию.
Примеры сделок
Для того, чтобы лучше понять, как и при каких условиях инициируется вопрос к должнику о законности его операций, полезно изучить практическую информацию.
Пример 1. Дачный дом и квартира.
1,5 года назад матери должника был продан дачный дом. Он остался с единственной квартирой. Финансовые неурядицы стали наблюдаться 2 года назад. Далее невыплаты и задержки стали периодическими. Кредиторы потребовали признания банкротства данного лица. В данном примере есть все шансы, чтобы отменить сделку о купле-продаже дома, так как должник знал о своем плачевном положении. Для этого нужно доказать, что кредитор пострадал от его действий. Судебный процесс изучит все обстоятельства дела, в том числе направления трат, которые были осуществлены за счет продажи дома. На основании полученных результатов будет вынесен вердикт о финансовой несостоятельности.
Пример 2. Квартира в дар.
Должник располагал двумя квартирами, одну из которых он передал отцу безвозмездно в порядке дарения. Открыть линию на кредит ему пришлось позже. Кроме того, недавно он лишился работы и стал неплатежеспособным. Все его действия были последовательны, и должник не мог предвидеть ухудшение положения в дальнейшем. Когда кредитор обратился с намерением оспорить дарственную, финансовый управляющий не смог добиться результата.
Когда цена сделки сильно удалена от среднерыночного уровня, и с момента ее проведения не прошло года, договоренность могут аннулировать.
Пример 3. Операция с квартирой.
Перед заявкой на признание финансовой несостоятельности в судебном порядке должник реализовал на рынке квартиру за 1 млн. рублей по цене, не совпадающей с актуальным уровнем для данного сегмента жилья. С момента подписания договора не прошло одного года (сделка была заключена 8 месяцев назад). Вышеперечисленное было проанализировано и доказано финансовым управляющим. Сделку признали несостоявшейся.
Люди могут заключать соглашения с разными целями, а не только с целью получить прямую выгоду от продажи услуг/товаров, посредничества, и т.д. Под благовидными предлогами может происходить откровенное мошенничество. В связи с этим всем лицам, принимающим решение о банкротстве должника, требуется для анализа ситуации перечень операций с имуществом за 3-летний период. Это касается любых объектов, которые могли быть проданы за последние три года – машин, квартир, дач, ценных бумаг, и т.д. Критерий важности сделки – финансовый. Стоимость сделки должна превышать 300 тысяч рублей.
Скрыть от финансовых управляющих факт подписания документов о сделке в 3-летний период невозможно, так как все операции с имуществом в обязательном порядке попадают в банк Росреестра, базы ГИБДД, налоговых служб, служб надзора, и т.д.
Прочие сделки, которые могут аннулировать
Выше приведены примеры с передачей имущества в дар и продажами, посредством которых могут вскрываться злоупотребления и попытки совершения мошеннических операций. Однако этими категориями сомнительные сделки банкротов не ограничиваются.
Сюда же входят:
- Соглашение о браке с подписанием соответствующего контракта об имущественных отношениях.
- Договоренности об уплате налоговых сумм.
- Заключения по мировым соглашениям.
Могут оспорить факты добровольных переводов денег от должника при продаже имущества, различные переводы на карты банков для погашения задолженности, оплату услуг работников, выплату премиальных, и т.д.
Видео — Банкротство физического лица, если нет имущества
Взаимодействие с коллекторами
В связи с участившимися случаями общения с представителями коллекторских фирм, которые выкупают долги и самостоятельно занимаются должниками, следует понимать, что они являются частными лицами и не имеют право требовать от человека уплаты большей суммы, нежели заявил суд. Права коллекторов ограничены лишь напоминанием о сроках уплаты по процентам и сумме основного долга (до момента признания физического лица банкротом, когда все исполнительные листы автоматически теряют силу).
Заключение
Банкротство физических лиц является процедурой, которая позволяет должнику выбраться из долговой ямы, либо окончательно признать свою финансовую несостоятельность. Инициируют дела о банкротстве как сами должники, так и кредиторы. Перед подачей заявления в Арбитраж нужно уделить особое внимание поиску финансового управляющего, который будет на протяжении всей процедуры управлять бюджетом должника. СРО назначается судом, если ни одна из них не берется за конкретное дело о задолженности.
Перед тем, как заявить о банкротстве, следует здраво оценить последствия, которые ждут гражданина после списания долгов. Кредитная история не будет испорчена полностью, однако на ней будет неизгладимый отпечаток финансовых проблем, в которые попал гражданин. Уведомления о проблемах с выплатами нужно будет передавать всем контрагентам. При подъеме на карьерную лестницу банкротство также может навредить – стать руководителем после проблем с кредиторами будет проблемой.
Родственники неплательщика также смогут ощутить на себе последствия распродажи налогового имущества — особенно если речь идет о долевых собственниках.
Среди преимуществ банкротства – прекращение звонков и банка и коллекторских фирм, писем от кредиторов, обнуление исполнительных производств, снятие запрета на выезд (если таковой не был вновь назначен судом – такое случается в 50% случаев), остановка в начислении штрафов, пеней и процентных платежей.
Подать заявление в Арбитраж можно лишь после полной подготовки пакета. Его могут отклонить в связи с недостаточностью данных, сомнениями в неплатежеспособности и по другим причинам. В противном случае, должника ждёт судебное решение с соответствующим решением о начале реструктуризации. Процедура зачастую формальна и по итогу приводит к финальным торгам, по итогу которых кредиторы получают причитающиеся им суммы в порядке законной очереди. Вся процедура распродажи имущества ведется финансовым управляющим, поэтому от его выбора зависит многое. Торги нужно успеть провести в течение 6 месяцев. Но если об этом ходатайствуют налоговики или кредиторы, сроки увеличивают.
Тем, кто имеет долги по алиментам, компенсациям, штрафам в отношении третьих лиц, а также невыплаченные заработные платы и премии, обязательства не списывают. С другой стороны, не всякое имущество может пойти с молотка. К списку таких ценностей относится единственное жилье должника и всё необходимое для работы и ежедневного пропитания (одежда, обувь, инструменты, техника, и т.д.).
Кризис в стране, сокращение на работе, личные причины – все это может стать причиной неспособности человека расплачиваться с кредитами. Что делать, куда обращаться за помощью? Есть ли законодательная база для защиты граждан, попавших в беду? И с чем придется столкнуться должнику, обратившемуся в суд за разрешением своей непростой ситуации? Наши специалисты отвечают на ваши вопросы.
Узнать, как добиться 100% успешного списания долгов в суде
Закон о банкротстве физлиц – кому он полезен?
С 1 октября 2015 в России стала работать глава X Закона о банкротстве , касающаяся признания несостоятельности физ лиц.
Для многих граждан закон о банкротстве физических лиц стал единственным выходом из долговой ловушки.
Физлицу закон полезен с точки зрения возможности снять с себя тяжелое бремя долговых обязательств. Для банков и других кредиторов – это шанс вернуть хотя бы часть денег, выданных заемщику. Заявление о банкротстве физ. лица могут подать как заемщики, так и кредиторы. Однако следует учесть, что организация, выдавшая кредит, может обратиться в суд только тогда, когда сумма задолженности больше полумиллиона рублей, а человек, понимающий бедственность своего положения, может сделать это гораздо раньше. Зачем это делать?
- вы не накопите такую большую сумму долга – расплачиваться будет гораздо легче;
- сумеете хорошо подготовиться к процедуре;
- успеете собрать все бумаги;
- найдете хороших специалистов себе в помощь;
- договоритесь об участии в деле финансового управляющего из выбранной вами саморегулируемой организации.
Давайте рассмотрим, каковы условия для подачи иска от физлица:
- Сумма задолженности свыше полумиллиона рублей (это условие обязывает должника подавать иск, иначе ему грозит штраф и/или подача иска от имени кредитора).;
- Невыполнение договорных обязательств более 90 дней (учтите, что в этой ситуации погашение одного кредита другим, как это часто делают у нас в стране, крайне нежелательно. Если ситуация тяжелая, то погашение части долгов в ущерб другим – это неправильный подход. Не можете платить – не платите никому и обращайтесь заблаговременно в суд).
Кроме этого вам нужно будет доказать свою неплатежеспособность . Причины у нее могут быть разные в зависимости от конкретной ситуации: увольнение/сокращение на работе, тяжелые заболевания у вас и ваших близких, потеря кормильца, травмы, требующие долгого восстановления и влекущие утрату способности работать какое-то время, снижение уровня зарплаты, валютный займ (из-за роста курса) и т.п.