Порядок определения страхового возмещения. Расчёт страхового возмещения по имущественным видам страхования Величину страхового возмещения можно определить
13.1. Порядок определения размера страхового возмещения включает расчет суммы страхового возмещения на основании Заявления о выплате страхового возмещения, данных осмотра ТС и/или Дополнительного оборудования, и/или иного имущества при причинении вреда Потерпевшему, и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размера причиненного ущерба.
13.2. В зависимости от условий договора страхования выплата страхового возмещения может осуществляться по одной из систем возмещения ущерба:
13.2.1. «без учета износа» - предусматривает, что выплата страхового возмещения осуществляется без учета износа узлов и деталей, подлежащих замене в результате страхового случая;
13.2.2. «с учетом износа» - предусматривает, что выплата страхового возмещения осуществляется с учетом износа ТС и/или Дополнительного оборудования. Коэффициент износа определяется независимой экспертной организацией, имеющей право на осуществление такой деятельности.
Примечание: Если в договоре страхования не предусмотрено иное, то выплата страхового возмещения осуществляется по системе возмещения ущерба «без учета износа».
13.3. В случае повреждения ТС, застрахованного по риску «УЩЕРБ» или «УЩЕРБ (Мультидрайв)», размер ущерба определяется в соответствии со штатной комплектацией ТС, если иное не предусмотрено договором страхования, на основании вариантов, перечисленных ниже, при этом конкретный вариант определения размера ущерба и порядок осуществления выплаты страхового возмещения определяются Страховщиком по каждому страховому случаю, если иное не оговорено в договоре страхования:
13.3.1. На основании калькуляции Страховщика по расценкам СТОА, с которыми у Страховщика заключен договор на ремонт застрахованных ТС;
13.3.2. На основании калькуляции, выполненной независимой экспертной организацией, имеющей право на осуществление такой деятельности, по расценкам СТОА, с которыми у Страховщика заключен договор на ремонт застрахованных ТС;
13.3.3. На основании документов, подтверждающих фактические расходы за выполненный ремонт поврежденного застрахованного ТС на СТОА, на которую Страхователь (Выгодоприобретатель) был направлен Страховщиком;
13.3.4. На основании документов, подтверждающих фактические расходы за выполненный ремонт поврежденного застрахованного ТС на СТОА по выбору Страхователя (Выгодоприобретателя) при предварительном письменном согласовании СТОА со Страховщиком. В этом случае Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан представить Страховщику оригинал счета, наряд-заказа, калькуляцию ремонта, выполненные на русском языке (или имеющие заверенный перевод на русский язык), подлинники финансовых документов, подтверждающие фактические расходы Страхователя (Выгодоприобретателя) на выполнение ремонта: платежное поручение об оплате произведенного восстановительного ремонта или кассовый чек, выданный СТОА, производившей восстановительный ремонт застрахованного ТС.
В случае нарушения Страхователем (Выгодоприобретателем) порядка урегулирования убытка, предусмотренного договором страхования, выплата страхового возмещения производится в соответствии с п. 13.3.1 настоящих Правил.
13.4. В случае повреждения ТС, застрахованного по риску «УЩЕРБ» или «УЩЕРБ (Мультидрайв)», возмещению подлежит:
13.4.1. Стоимость агрегатов, деталей и узлов, требующих замены;
13.4.2. Стоимость работ по замене и ремонту поврежденных агрегатов, деталей и узлов;
13.4.3. Стоимость расходных материалов;
13.4.4. Расходы по составлению дефектовочной ведомости (проведению дефектовки);
13.4.5. Стоимость услуг независимой автотехнической (товароведческой) экспертизы по исследованию причин и обстоятельств страхового случая и оценке размера ущерба;
13.4.6. Если в результате страхового случая ТС лишилось возможности двигаться своим ходом, если иное не предусмотрено договором страхования, Страхователь обязан воспользоваться услугой эвакуации, предоставляемой Страховщиком, а в случае, когда такая услуга не была предоставлена, Страховщик возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) документально подтвержденные расходы (при условии, что данные расходы произведены по согласованию со Страховщиком) по транспортировке поврежденного ТС до места ремонта либо места стоянки, но не более:
5 000 (пяти тысяч) рублей для легковых ТС и прицепов к ним;
10 000 (десяти тысяч) рублей для автобусов, грузовых ТС и прицепов к ним.
13.4.7. Расходы по направлению телеграммы для вызова на осмотр поврежденного застрахованного ТС виновного в причинении вреда лица;
13.4.8. Стоимость товаров, работ и услуг, необходимых для уменьшения размера ущерба, определения его причин, обстоятельств возникновения и возможных последствий;
13.4.9. Расходы, связанные с устранением скрытых повреждений и дефектов ТС, вызванных страховым случаем, выявленных в процессе ремонта поврежденного ТС и подтвержденных документально. При обнаружении скрытых повреждений и дефектов ТС Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан до их устранения известить об этом Страховщика для составления им (уполномоченным им лицом) дополнительного акта осмотра.
Возмещению подлежит стоимость замены и ремонта только тех агрегатов, узлов и деталей, повреждение которых вызвано страховым случаем. При этом замена поврежденных деталей, узлов и агрегатов застрахованного ТС принимается в расчет при условии, что они путем восстановительного ремонта не могут быть приведены в состояние, годное для дальнейшего использования, либо если этот ремонт экономически нецелесообразен, так как его стоимость превышает или равна общей стоимости замены (с учетом стоимости запасных частей, расходных материалов и работ).
Если Договором страхования установлена франшиза, то размер страховой выплаты по каждому страховому случаю по риску «УЩЕРБ» или «УЩЕРБ (Мультидрайв)» определяется с учетом размера франшизы.
13.5. Не включаются в калькуляцию или смету на ремонт ТС следующие расходы:
13.5.1. На техническое и гарантийное обслуживание ТС;
13.5.2. На работы, связанные с реконструкцией и переоборудованием ТС, ремонтом или заменой его отдельных частей, деталей, узлов и агрегатов из-за их изношенности, технического брака и т.п.;
13.5.3. На устранение повреждений, не связанных со страховым случаем;
13.5.4. На замену (вместо ремонта) тех или иных частей, деталей, принадлежностей в сборе из-за отсутствия на СТОА (или их замена по желанию Страхователя (Выгодоприобретателя)) необходимых запасных частей и деталей для ремонта этих частей, деталей, принадлежностей;
13.5.5. На диагностику ТС или его отдельных узлов и агрегатов, в случае если Страхователь (Выгодоприобретатель) самостоятельно организовывает ремонт и в акте осмотра поврежденного ТС описаны полученные повреждения.
13.6. При Конструктивной гибели ТС размер страхового возмещения определяется в следующем порядке:
13.6.1. Поврежденное ТС (годные остатки ТС) остаются у Страхователя (Выгодоприобретателя):
При агрегатной страховой сумме - исходя из страховой суммы, рассчитанной в порядке, определенном п. 6.8 настоящих Правил, но не выше действительной стоимости ТС за вычетом стоимости годных остатков ТС, суммы предыдущих страховых выплат, стоимости необходимого восстановительного ремонта повреждений выявленных при осмотре ТС (при заключении договора страхования и/или если ранее заявленное событие не было признано страховым случаем) и зафиксированных в Акте осмотра ТС, безусловной франшизы;
При неагрегатной страховой сумме - исходя из страховой суммы, рассчитанной в порядке, определенном п. 6.8 настоящих Правил, но не выше действительной стоимости ТС за вычетом стоимости годных остатков ТС, стоимости необходимого восстановительного ремонта повреждений выявленных при осмотре ТС (при заключении договора страхования и/или если ранее заявленное событие не было признано страховым случаем) и зафиксированных в Акте осмотра ТС, безусловной франшизы, а также суммы предыдущих страховых выплат, если отремонтированное застрахованное ТС в установленных настоящими Правилами случаях не было представлено Страховщику для осмотра.
13.6.2. Годные остатки ТС передаются Страховщику:
При агрегатной страховой сумме - исходя из страховой суммы, рассчитанной в порядке, определенном п. 6.8 настоящих Правил, но не выше действительной стоимости ТС за вычетом суммы предыдущих страховых выплат, стоимости необходимого восстановительного ремонта повреждений выявленных при осмотре ТС (при заключении договора страхования и/или если ранее заявленное событие не было признано страховым случаем) и зафиксированных в Акте осмотра ТС, безусловной франшизы;
При неагрегатной страховой сумме - исходя из страховой суммы, рассчитанной в порядке, определенном п. 6.8 настоящих Правил, но не выше действительной стоимости ТС за вычетом стоимости необходимого восстановительного ремонта повреждений выявленных при осмотре ТС (при заключении договора страхования и/или если ранее заявленное событие не было признано страховым случаем) и зафиксированных в Акте осмотра ТС, безусловной франшизы, а также суммы предыдущих страховых выплат, если отремонтированное застрахованное ТС в установленных настоящими Правилами случаях не было представлено Страховщику для осмотра.
Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан передать Страховщику по акту ключи от ТС и брелоки, пульты управления ПС, полный комплект карточек активных и пассивных активаторов всех ПС и электронно-механических противоугонных систем, всех ключей от МПС, которыми оснащено застрахованное ТС, а также относящиеся к ТС документы и само ТС, после чего ТС переходит в собственность Страховщика.
13.6.3. Страхователь (Выгодоприобретатель) может передать поврежденное ТС в согласованную со Страховщиком организацию, осуществляющую комиссионную продажу ТС, для реализации годных остатков ТС с поручением перевода вырученной суммы Страховщику. В этом случае выплата страхового возмещения осуществляется в соответствии с п. 13.6.2 настоящих Правил.
13.7. Размер страхового возмещения по риску «УГОН (ХИЩЕНИЕ)» определяется в следующем порядке:
13.7.1. При угоне (хищении) ТС:
При агрегатной страховой сумме - исходя из страховой суммы, рассчитанной в порядке, определенном п. 6.8 настоящих Правил, но не выше действительной стоимости ТС за вычетом суммы предыдущих страховых выплат, произведенных ранее в отношении застрахованного ТС, стоимости необходимого восстановительного ремонта повреждений выявленных при осмотре ТС (при заключении договора страхования и/или если ранее заявленное событие не было признано страховым случаем) и зафиксированных в Акте осмотра ТС, а также установленной безусловной франшизы, если договором страхования не предусмотрено иное;
При неагрегатной страховой сумме - исходя из страховой суммы, рассчитанной в порядке, определенном п. 6.8 настоящих Правил, но не выше действительной стоимости ТС за вычетом стоимости необходимого восстановительного ремонта повреждений выявленных при осмотре ТС (при заключении договора страхования и/или если ранее заявленное событие не было признано страховым случаем) и зафиксированных в Акте осмотра ТС, а также установленной безусловной франшизы, если договором страхования не предусмотрено иное.
13.7.2. Если иное не предусмотрено договором страхования, при угоне (хищении), произошедшем до постановки на учет в органах государственной регистрации ТС, - размер безусловной франшизы составляет 75 (семьдесят пять) % от страховой суммы, рассчитанной в порядке, определенном п. 6.8 настоящих Правил;
13.7.3. Если иное не предусмотрено договором страхования, при угоне (хищении), произошедшем при нарушении Страхователем (Выгодоприобретателем, лицом, допущенным к управлению ТС) условий хранения застрахованного ТС, указанных в Заявлении о страховании, договоре страхования, - размер безусловной франшизы составляет 75 (семьдесят пять) % от страховой суммы, рассчитанной в порядке, определенном п. 6.8 настоящих Правил.
13.8. В случае если угнанное (похищенное) застрахованное ТС обнаружено до осуществления выплаты страхового возмещения по риску «УГОН (ХИЩЕНИЕ)», причиненный ущерб рассматривается как противоправные действия третьих лиц и возмещается в соответствующем порядке. В случае если угнанное (похищенное) застрахованное ТС обнаружено после осуществления выплаты страхового возмещения по риску «УГОН (ХИЩЕНИЕ)», то Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан выполнить действия в соответствии с п. 12.4.6 настоящих Правил, если иное не предусмотрено соглашением, заключенным в соответствии с п. 14.13 настоящих Правил.
13.9. Размер страхового возмещения по риску «ДОПОЛНИТЕЛЬНОЕ ОБОРУДОВАНИЕ» определяется в следующем порядке:
13.9.1. При хищении или гибели застрахованного Дополнительного оборудования – исходя из страховой суммы, рассчитанной в порядке, определенном п. 6.8 настоящих Правил, за вычетом безусловной франшизы, суммы предыдущих выплат, произведенных ранее (при агрегатной страховой сумме), но не выше действительной стоимости на момент страхования.
Под гибелью Дополнительного оборудования понимаются случаи, когда ремонт застрахованного Дополнительного оборудования невозможен или когда стоимость его ремонта равна или превышает страховую сумму, рассчитанную в порядке, определенном п. 6.8 настоящих Правил.
13.9.2. При повреждении застрахованного Дополнительного оборудования - в размере стоимости ремонта, за вычетом безусловной франшизы (если франшиза установлена в договоре страхования), суммы предыдущих выплат, произведенных ранее (при агрегатной страховой сумме), но не выше страховой суммы, установленной в отношении застрахованного Дополнительного оборудования в договоре страхования.
В случае повреждения Дополнительного оборудования возмещению подлежат расходы, указанные в п. 13.4 настоящих Правил. Не включаются в калькуляцию или смету на ремонт Дополнительного оборудования затраты, указанные в п. 13.5 настоящих Правил.
13.10. После осуществления выплаты страхового возмещения за похищенное или погибшее застрахованное Дополнительное оборудование действие договора страхования по данному страховому риску прекращается.
13.11. В случае хищения застрахованной автомагнитолы, имеющей съемную переднюю панель, выплата страхового возмещения производится после передачи Страхователем (Выгодоприобретателем) Страховщику съемной передней панели от похищенной автомагнитолы.
13.12. В случае установки на ТС нового дополнительного оборудования заключается дополнительное соглашение к договору страхования на срок до окончания срока действия договора страхования и уплачивается дополнительная страховая премия в размере, установленном Страховщиком.
13.13. Размер страхового возмещения по риску «НЕСЧАСТНЫЙ СЛУЧАЙ» определяется исходя из страховой суммы, установленной на каждое место (при страховании по системе мест) или лимита ответственности (при страховании по паушальной системе), если в результате страховых случаев, указанных в п. 4.1.1 - 4.1.4 настоящих Правил, наступила временная или постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность) или смерть Застрахованного лица:
13.13.1. В случае смерти Застрахованного лица, произошедшей в период действия договора страхования или в течение года после наступления страхового случая, и явившейся прямым следствием повреждения здоровья в результате страхового случая, выплата страхового возмещения производится в размере 100% от страховой суммы (при страховании по системе мест) или 100% от лимита ответственности в отношении водителя и каждого из пассажиров (при страховании по паушальной системе), за вычетом ранее произведенных выплат страхового возмещения по постоянной и временной утрате общей трудоспособности;
13.13.2. В случае постоянной утраты общей трудоспособности, приведшей к назначению инвалидности, установленной в результате страхового случая, произошедшего в период действия договора страхования или в течение года после его наступления, и явившейся прямым следствием повреждения здоровья в результате страхового случая, выплата страхового возмещения производится за вычетом ранее произведенных страховых выплат по временной утрате трудоспособности в следующих размерах от страховой суммы (при страховании по системе мест) или от лимита ответственности в отношении водителя и каждого из пассажиров (при страховании по паушальной системе):
I группа инвалидности - 80%;
II группа инвалидности - 50%;
III группа инвалидности - 30%.
13.13.3. В случае временной утраты общей трудоспособности выплата страхового возмещения производится в размере 0,1% от страховой суммы за каждый день временной нетрудоспособности, начиная с 15-го дня, но не более 60-ти дней, если иное не оговорено договором страхования, за вычетом безусловной франшизы.
13.14. Размер страхового возмещения по риску «ГРАЖДАНСКАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ» определяется исходя из размера причиненного вреда жизни, здоровью и/или имуществу Потерпевших за вычетом безусловной франшизы в размере страховых сумм, установленных законодательством Российской Федерации об ОСАГО на дату заключения договора страхования, но не выше страховой суммы, установленной по соответствующему риску в договоре страхования. В зависимости от причиненного вреда выплата страхового возмещения может включать:
13.14.1. Утраченный заработок, который Потерпевший имел или определенно мог иметь на день причинения вреда;
13.14.2. Вред в связи со смертью кормильца;
13.14.3. Дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья Потерпевшего, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных ТС, подготовку к другой профессии, если установлено, что Потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение;
13.14.4. Расходы на погребение Потерпевшего;
13.14.5. Расходы на восстановление поврежденного ТС и/или иного имущества Потерпевшего. При повреждении ТС или иного имущества выплата страхового возмещения осуществляется в размере стоимости восстановительного ремонта, которая включает стоимость ремонтных работ, исходя из средних действующих цен, стоимость материалов и запасных частей, которые в процессе ремонта необходимо заменить, с учетом износа, но не выше страховой суммы (предельного размера страховой выплаты).
В случае, если расходы на восстановление ТС и/или иного имущества с учетом износа выше действительной стоимости ТС и/или имущества на момент наступления страхового случая выплата производится в размере действительной стоимости имущества за вычетом стоимости остатков, если договором страхования не предусмотрено иное.
Размер страхового возмещения определяется на основании калькуляции, составленной независимой экспертной организацией исходя из средних сложившихся в месте заключения договора страхования на момент страхового случая цен на запасные части, материалы и работы.
13.15. Если вред причинен нескольким Потерпевшим и общий размер ущерба превышает страховую сумму (предельный размер выплаты страхового возмещения), то выплата страхового возмещения каждому Потерпевшему выплачивается пропорционально отношению размера причиненного ему ущерба к общему размеру ущерба, причиненному всем Потерпевшим. В первую очередь производится выплата страхового возмещения за вред, причиненный жизни или здоровью Потерпевших.
В литературе и практике известны пять страховых систем, которые отличаются методикой расчета и размером страхового возмещения (S в).
1. Система пропорциональной ответственности – означает, что страховое возмещение выплачивается в заранее фиксированной пропорции, а именно в той доле, в какой страховая сумма составляет пропорцию к фактической стоимости имущества. Применяется в тех случаях, когда имущество застраховано не на полную стоимость, а на определенную долю, которая не может составлять менее 50% стоимости имущества. Чаще всего эта система применяется при страховании объектов недвижимости и других дорогостоящих объектов. Страховое возмещение определяется по формуле:
Sв = Y*S / Cф, (3.20)
где Sв -страховое возмещение;
Y - величина ущерба;
S - страховая сумма, указанная в договоре;
Cф - фактическая стоимость имущества.
Пример: Фактическая стоимость имущества = 100 000 руб.
Страховая сумма, указанная в договоре = 65 000 руб.
Ущерб = 40 000 руб.
В соответствие с системой пропорциональной ответственности страховое возмещение составит:
Sв =40000 * 65000/100000=40000* 0.65=26 000 руб.
Оставшаяся часть ущерба будет возмещаться страхователем самостоятельно.
2. Система первого риска – предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но не более страховой суммы, т.е. ущерб в пределах страховой суммы (1-й риск) возмещается полностью, а сверх страховой суммы (2-й риск) вообще не возмещается.
Таким образом, Sв = У, если У < S
Sв = S , если У > S
а) Страховая сумма, указанная в договоре = 65 000 руб., ущерб = 40 000 руб., т.к. ущерб не превышает страховую сумму, то страховое возмещение будет выплачено в размере ущерба Sв =У =40 000 руб.
б) Страховая сумма, указанная в договоре = 65 000 руб., ущерб составил 80 000 руб. Так как ущерб больше страховой суммы, то страховой возмещение будет выплачено только в размере страховой суммы, т.е. Sв = S = 65 000 руб.
3. Система "дробной части " – это сочетание первых двух систем.
В договоре страхования указываются две страховые суммы:
А – показанная стоимость, по которой производится расчет страхового возмещения.
В – фактическая (действительная) стоимость имущества
Если показанная стоимость равна действительной, то страховое возмещение выплачивается по системе первого риска:
Т.е. если А=В, то S ≤S в =У
Если показанная стоимость меньше фактической, то страховое возмещение выплачивается по системе пропорциональной ответственности, т.е. страховое возмещение рассчитывается по формуле:
A S в =У(3.21)
а) Показанная стоимость объекта (А) = 150 тыс. руб.
Действительная стоимость объекта (В) = 150 тыс. руб.
Ущерб = 90 тыс. руб.
Так как А = В, то страховое возмещение выплачивается по системе первого риска, т.е ущерб возмещается полностью Sв = 90 тыс. руб.
б) Показанная стоимость объекта (А) = 150 тыс. руб.
Действительная стоимость объекта (В) = 200 тыс. руб.
Ущерб = 90 тыс. руб.
Так как А < В, то страховое возмещение выплачивается по системе пропорциональной ответственности, т.е
Sв = У* (А / В) = 90∙ 150 / 200 = 67,5 тыс. руб.
4. Система предельной ответственности – используется в тех видах страхования, где риски могут иметь характер катастрофы или велика опасность скопления мелких рисков (например, в страховании сельхозпроизводителей). В этом случае страховщик не берет на себя ответственность за возмещение ущерба в полном объеме, а обязуется выплатить частичное возмещение ущерба. Поэтому в договоре страхования по согласованию сторон фиксируется предел ответственности страховщика (страховая компенсация). В рамках этого предела и будет возмещаться ущерб, т.е. страховое возмещение всегда меньше ущерба.
5. Система страхования по восстановительной стоимости – означает, что страховое возмещение равно стоимости нового имущества соответствующего типа без учета износа.
Задание. Рассчитайте сумму страхового возмещения:
Вариант 1. По системе пропорциональной ответственности. Стоимостная оценка объекта страхования– 2,35 млн руб., а страховая сумма– 1,40 млн руб., ущерб страхователя в результате повреждения объекта– 1,75 млн руб.
Ответ: Страховое возмещение (1,4?1,75)/2,35=1,05 млн руб.
Вариант 2. По системе первого риска, если автомобиль застрахован по системе первого риска на сумму 94 тыс руб. Стоимость автомобиля– 115,5 тыс руб. Ущерб страхователя в связи с аварией автомобиля составит 43,3 тыс руб.
Ответ: 43,3.
Вариант 3. По системе предельной ответственности, если пшеница застрахована по системе предельной ответственности, исходя из средней за пять лет урожайности 18 ц с 1 га. На условиях выплаты страхового возмещения в размере 70% причиненного убытка за недополучение урожая. Площадь посева 600 га. Фактическая урожайность пшеницы составила 16,5 ц с 1 га. Закупочная цена пшеницы– 84 тыс. руб. за 1 ц. Определите ущерб страхователя.
Ответ: Сумма ущерба (18-16,5)?600?84=75600 тыс. руб, сумма возмещения 75600?0,7=52920.
Вариант 4. Хозяйствующего субъекта, застраховавшего имущество сроком на 1 год с ответственностью за кражу со взломом на сумму 500млн руб. Ставка страхового тарифа– 0,3% страховой суммы. По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 0,5млн руб, при которой предоставляется скидка к тарифу 4%. Фактический ущерб страхователя составил 13,7 млн руб. Каков размер страхового платежа.
Ответ: Сумма возмещения 13,7-0,5=13,2 млн руб., платеж 500?0,003?0,96=1,44 млн руб.
Вариант 5. Хозяйствующего субъекта, застраховавшего имущество сроком на 1 год с ответственностью за кражу на сумму 200 млн руб. Ставка страхового тарифа– 0,3% страховой суммы. По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 4%». Скидка к тарифу– 2,0%. Фактический ущерб страхователя составил 13,5 млн руб. Каков размер страхового платежа.
Ответ: Платеж 200?0,003?0,98=0,59 млн руб.; франшиза 200?0,04=8 млн руб.; возмещение 13,5 млн руб.
Вариант 6. Хозяйствующего субъекта, застраховавшего имущество сроком на 1 год с ответственностью за кражу на сумму 400 млн руб. Ставка страхового тарифа– 0,3% страховой суммы. По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 1%». Скидка к тарифу– 2,0%. Фактический ущерб страхователя составил 3,5 млн руб. Каков размер страхового платежа.
Ответ: Платеж 400?0,003?0,98=1,18 млн руб.; франшиза 400?0,01=4 млн руб.;
Фактический ущерб меньше франшизы, поэтому страховое возмещение не выплачивается.
Вариант 7. При страховании оборудования по системе пропорциональной ответственности исходя из следующих данных:
- Полная восстановительная стоимость оборудования составляет 63325 руб.
- Износ на момент заключения договора– 25%.
- Страхование «в части»– 75%.
- Материальный ущерб в результате аварии– 39256 руб.
- Размер безусловной франшизы к ущербу– 4,5.
страховая сумма 47493,75?75%=35620,31 руб.,
страховое возмещение 39256?35620,31/47493,75=29442;
возмещение с учетом франшизы 29442-39256?4,5%=27675,5.
Вариант 8. По системе пропорциональной ответственности и системе первого риска, если действительная стоимость застрахованного имущества составляет 25 263 руб., страхование проводится «в части»– 80%. В результате страхового случая установлен размер ущерба 19316руб. В договоре предусмотрена безусловная франшиза– 6% к страховой оценке.
Ответ: 25263?80%=20210,4;
возмещение 19316?20210,4/25263=15452,8;
с франшизой 15452,8-20210,4?0,06=14240,176.
Вариант 9. При страховании имущества по системе пропорциональной ответственности и системе первого риска на основе следующих данных:
страховая оценка автомобиля составила 65,3 тыс. руб.; страховая сумма– 32,5 тыс. руб.; материальный ущерб в результате аварии– 39,2тыс. руб.
Каков размер второго риска?
Вариант 10. Которую получит хозяйство, в расчете на 1 га. Данные для расчета: нормативная стоимость урожая в сопоставимых ценах равна 320 тыс. руб. с 1 га. Фактическая стоимость урожая с 1 га– 290 тыс. руб. Определите ущерб фермерского хозяйства от недополучения урожая. Фермерское хозяйство застраховало свой будущий урожай по системе предельной ответственности. Ущерб возмещается в размере 70%.
Еще по теме Тема 17. Страхование:
- Часть III. Страхование в финансовом праве: основные понятия и определения
- Тема. Страхование от потерь при нетрудоспособности.
- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг -
Если, в соответствии со страховым договором с неполным страхованием, возмещение ущерба осуществляется по системе пропорционального возмещения ущерба, то размер страхового возмещения ущерба вычисляется по формуле:
страховое возмещение=страховая сумма/цена объекта*размер ущерба
и, конечно же, не может превышать размера ущерба.
Другими словами, если, например, страховая сумма составляет 70% реаль-
ной цены объекта страхования, то и страховое возмещение составит 70% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном случае 30%) остается на риске страхователя .
Долю ущерба, остающуюся на риске страхователя, называют собственным
удержанием страхователя .
Вопрос 24. Раскрыть содержание следующих страховых понятий и терминов
1)Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом порядке.
Страховщики:
Осуществляют оценку страхового риска
Получают страховые премии (страховые взносы)
Формируют страховые резервы
Инвестируют активы
Определяют размер убытков или ущерба
Производят страховые выплаты
Осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
2) Страхователями - признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
Признаки страхователей:
1) дееспособность для физических лиц
2) правоспособность для юридических лиц
3) наличие интереса и денег
3) Застрахованное лицо - это лицо, чьи жизнь, здоровье, трудоспособность, доходы, ответственность и другие имущественные интересы застрахованы кем-либо.
Если страхователь заключил договор страхования в свою пользу, он становится одновременно и выгодоприобретателем и застрахованным.
4) Выгодоприобретатель - это любое лицо, указанное страхователем в полисе в качестве получателя страховой выплаты.
5) Объекты страхования – не противоречащие законодательству РФ, имущественные интересы страхователя (выгодоприобритателя) застрахованного лица, связанные с:
· жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан – в личном страховании (п.1 ст.4)
· владением, пользованием, распоряжением имуществом – в имущественном страховании (пп1 п2 ст.4)
· возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица – в страховании гражданской ответственности (пп2 п2 ст4)
· получением дохода от предпринимательской деятельности
· в страховании предпринимательских рисков (пп3 п2 ст4).
6) Страховой портфель организации – совокупность всех договоров страхования, заключенных компанией. По каждому договору существует риск наступления убытка. То есть выплата по договору является случайной величиной. Страховой портфель представляет собой множество таких случайных величин.
7) Страховой интерес- это осознанная страхователем или застрахованным лицом потребность в получении имущественного блага в виде страховой суммы при наступлении страхового события.
Страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.
В имущественном страховании страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества.
В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования.
Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, является недействительным (ст.930 ГК РФ).
8) Страховой риск - причиной, обуславливающей объективную необходимость страхования, является риск, определяемый как возможность случайных неблагоприятных событий, приводящих к убыткам (ущербу). Риск – возможность отклонения от желаемого состояния в неблагоприятную сторону в процессе действительности субъекта в условиях неопределенности.
9)Страховой случай - совещающееся событие предусмотренное договором страхованияили законом, с наступлением которого возникает обязанность.
Отличие понятий « страховой риск», « страховой случай» страховой случай означает реализованную возможность причинения ущерба.
10) Страховое событие- конкретное явление потенциально опасное для объекта.
11) Объем страховой ответственности - Перечень событий, предусмотренных договором страхования, при наступлении которых страховщик производит выплату страхователю за счет средств страхового фонда.
12) Страховая оценка – это определённая стоимость объекта страхования для цели заключения договора страхования.
13) Страховая сумма - денежная сумма, на которую в соответствии со страховым договором застрахованы риски.
14) Страховой полис – документ, подтверждающий заключение договора, он содержит:
· Наименование документа;
· Наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
· ФИО,или наименование страхователя и его адрес;
· Наименование объекта страхования;
· Размер страховой суммы;
· Характеристику страхового риска;
· Размер страхового взноса,сроки и порядок его внесения;
· Срок действия договора;
· Порядок изменения и прекращения договора;
· Другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения и правилам страхования либо исключения из них;
· Подпись страховщика,
15) Страховое возмещение - денежная компенсация, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и/или в страховании гражданской ответственности. Страховое возмещение может быть также в натуральной форме, т.е. не деньгами, а товарами, услугами или выполненными работами. Например, в страховании автомобилей страховое возмещение может быть выполнено ремонтом автомобиля после аварии или заменой деталей. Данные работы выполняются в автомастерской, услуги которой оплачивает страховщик в качестве компенсации ущерба.
Сумма страхового возмещения может быть равна страховой сумме или меньше ее, если имущество застраховано не на полную стоимость, а по условиям договора страхования предусмотрена пропорциональная система возмещения ущерба.
16) Страховое покрытие - совокупность страховых случаев, предусмотренных законом или договором страхования, при наступлении которых страховщик производит выплату страхователю за счет средств страхового фонда.
17) Франшиза- определенная часть убытков страхователя, не подлежащую возмещению страховщиком в соответствии с условиями заключенного страхового договора.
Франшиза устанавливается в конкретной денежной сумме или в проценте от суммы страхового возмещения и может быть:
· Условной
· Безусловной
18) Сострахованием -называют такую систему страховой ответтвенности, при которой объект страхуется по одному страховому договору совместно несколькими страховщиками (состраховщиками).
Сострахование- это страхование:
· одного и того же объекта страхования
· несколькими страховщиками
· по одному договору страхования
Сострахование - способом страховой защиты и рисков, особо крупных по стоимости или весьма подверженных воздействию неблагоприятных условий, на основе кооперирования по договору финансовых возможностей нескольких страховщиков.
19) Ущерб -это количественная оценка (критерий) неудачного исхода.
Взаимность вероятности наступления неблагоприятного случайного события и величины ущерба, наносимого этим событием.
Вопрос 25. Нетто-премия, брутто-премия, рисковая надбавка, нагрузка, страховой тариф (брутто-премия): содержание понятий, методы расчета.
Нетто-премия.
Нетто-премия
Премия, направляемая на формирование страхового фонда, из которого производятся страховые выплаты, в отечественной практике называется нетто-премия.
Нетто-премия - часть страховой премии, предназначенной непосредственно для покрытия ущерба. Нетто-премия является главной составной частью брутто-премии.
Нетто-премия состоит из чистой нетто-премии по риску и рисковой (страховой) надбавки.
Нетто-премия=рисковая премия+рисковая надбавка
Рисковая премия=страховая сумма*частота наступления страховых событий
Рисковая надбавка.
Если каждая рисковая премия эквивалентна ожидаемому убытку по договору, то их сумма будет равна ожидаемой совокупной величине выплат по всему портфелю. То есть чистые справедливые премии являются достаточными, если фактическая сумма выплат не превысит ожидаемую.
На практике могут иметь место отклонения от ожидаемых как в меньшую, так и в большую сторону. Подобные колебания являются следствием действия особых рисков, которые возникают в результате объединения договоров в один портфель.
Рисковая надбавка Т, вводится для того, чтобы учесть вероятные превышения количества страховых случаев относительно их среднего значения.
Риски, которые должны быть учтены в рисковой надбавке
Рисковая надбавка оценивается с помощью методов теории вероятностей и
математической статистики. Целью введения рисковой надбавки является повышение финансовой устойчивости страховых операций. Рисковая надбавка используется страховщиками для формирования фондов, обеспечивающих выплату страховых возмещений при возникновении ущербов, размер которых превышает среднестатистический уровень.
Расчет рисковой надбавки
Устанавливаем уровень требуемой гарантии (вероятности) безопасности, γ, достаточной для того, страховые выплаты:
· γ-гарантия требуемой вероятности, с которой собранных взносов должно хватить на выплату возмещения по страховым случаям
· а(γ) – коэффициент, который зависит от гарантии безопасности гамма. Его значение может быть взято из таблицы:
γ | 0,84 | 0,9 | 0,95 | 0,98 | 0,9986 |
а(γ) | 1,0 | 1,3 | 1,645 | 2,0 | 3,0 |
Расчет рисковой надбавки
Рисковая премия рассчитывается по формуле:
Tr(величина рисковой надбавки)=1,2*T0(величина основной части нетто-ставки)*а(γ)* √1-q(оценка вероятности наступления страхового события)/n(количество страховых договоров, заключенных в течении некоторого периода времени в прошлом)q(оценка вероятности наступления страхового события)
Если доля нагрузки в тарифной ставке Tb(величина брутто-ставки (тарифной ставки)
) составляет f(доля нагрузки в общей тарифной ставке %), то тарифная ставка (брутто-ставка) рассчитывается по формуле:
Tb=Tn*100/100-f, где f(%)- доля нагрузки в общей тарифной ставке.
Вуз: Финансовый университет
1. Определите сумму страховой премии и страховой выплаты по страхованию средства транспорта, которому 7 лет. Коэффициент старения в год - 1.07%, норма износа на 1000 км. пробега ровна 0.30%. Пробег автомобиля на день страхования - 55 тыс. км. Стоимость автомобиля в новом состоянии 350 тыс. руб. Автомобиль застрахован на сумму 200 тыс. руб. В результате аварии автомобиля требуется ремонт крыла, стоимость ремонта составляет 3 тыс. руб, а также замена двух дверей, стоимость одной двери-20 тыс. руб., а стоимость замены(работы) составляет 3.5 тыс. руб. Районный коэффициент в данной местности-20 %. Тариф по страхованию данного транспортного средства -8%.
1.Износ по старению автомобиля= 1,07% *7=7,49
2.Износ по пробегу =55*0,30=16,5
3.Общий износ=7,49+16,5=23,99%
Если верить такому износу то авто стоит 266 035 тыс. руб., т.е. не достраховано на 66 035т. руб
4.Коэффициент пропорциональности =200 000/266 035 =0,75
5. Ремонт крыла =3000руб +3500руб =6500руб
6.Ремонт дверей 40 000* 20%=8 000 руб. -23,99%=6080,80руб
7. 6080,80+ 6500= 12 580,80
8. К выплате, применяем коэффициент пропорциональности недострахования = 12 580,80* 0,75= 9 435,60
2. Заключен договор страхования автомобиля на случай аварии на сумму 80 тыс. руб. и на случай угона на сумму 60 тыс. руб. Стоимость автомобиля в новом состоянии - 160 тыс. руб. Автомобиль выпущен 8 лет назад. Норма амортизационных отчислений составляет 5% в год. В период действия договора автомобиль был поврежден в результате аварии и ему нанесен ущерб в сумме 20 тыс. руб. Определите сумму страхового возмещения.
1) Сумма износа автомобиля за год: 160000*5%=8000руб.
2) Сумма износа автомобиля с момента покупки: 8000руб*8лет=64000руб.
3) Действительная стоимость автомобиля с учетом износа: 160000-64000=96000 руб.
4) Сумма страхового возмещения по формуле Q=T*(S/W), где T - сумма ущерба, S - страховая сумма, W - стоимость имущества.
20000*(80000/96000)=16667руб.
Ответ: сумма страхового возмещения 16667 руб
3. Действительная сумма автомобиля 400 тыс. руб. Автомобиль застрахован на сумму 320 тыс. руб. с применением безусловной франшизы, равной 1,5% от страховой суммы на каждый страховой случай. В результате первой аварии автомобилю нанесен ущерб 120 тыс. руб.; при второй аварии ущерб составил 80 тыс. руб. Определите страховую выплату по каждому страх случаю и общую сумму выплаты.
1. Определим размер страхового покрытия
320000/400000 * 100% = 80% или 0,8
2. Определим сумму страховой выплаты в результате первой аварии (ущерб
120 тыс. руб.)
120000 * 0,8 = 96000 руб.
3. Определим сумму страховой выплаты в результате второй аварии (ущерб
80 тыс. руб.)
80000 * 0,8 = 64000 руб.
4. Применим безусловную франшизу (1,5%) к сумме выплаты при первой
96000 * (100% - 1,5%) = 94560 руб. - страховая выплата по первому
страховому случаю
5. Применим безусловную франшизу (1,5%) к сумме выплаты при второй
64000 * (100% - 1,5%) = 63040 руб. - страховая выплата по второму
страховому случаю
6. Общая сумма выплаты
94560 + 63040 = 157600 руб.
Ответ: страховая выплата по первому случаю 94560 руб., по второму - 63040
руб. и общая сумма 157600 руб
4. Имущество стоимостью 240 тыс. руб. застраховано от огня и стихийных бедствий на 20% от его действительной стоимости. В результате урагана застрахованному имуществу был причинен ущерб в размере 18 тыс. руб. Адекватные меры, направленные на сокращение убытка, обошлись страхователю в 9 тыс. руб. Определите страховое возмещение, если условиями договора страхования установлена условная франшиза в размере 2,5 тыс. руб.
1. Страховое покрытие застрахованного имущества в рублях:
240 000 х 20%/100% = 48 000 руб.
2. Сумма ущерба страхователя:
18 000 + 9 000 = 27 000 руб.
3. Величина страхового возмещения:
18 000 х 20%/100% = 3 600 руб.
18 000 х 48 000/240 000 = 3 600 руб.
4. Договором страхования установлена условная франшиза в размере 2 500
При условной франшизе:
если размер ущерба не превышает установленный договором размер
франшизы, то страховое возмещение не выплачивается;
если размер ущерба превышает установленный договором размер
франшизы, то страховое возмещение выплачивается в полном объѐме.
5. Так какв результате урагана застрахованному имуществу был причинен
ущерб в размере 18 000 руб., а условная франшиза равна 2 500 руб., т.е. меньше
размера ущерба, то сумма страхового возмещения выплачивается в полном объѐме - 3
Ответ: 3 600 руб
5. Имущество застраховано на 250 тыс. руб. (полное страховое покрытие) с условием выплаты за ущерб по системе пропорциональной ответственности. Безусловная франшиза установлена в размере 2% страховой суммы на каждый страховой случай. В результате пожара имуществу причинен ущерб на сумму 130 тыс. руб., а через месяц в результате урагана ущерб на сумму 50 тыс. руб.Определите страховое возмещение по каждому страховому случаю.
Одним из условий имущественного страхования часто является определение франшизы - неоплачиваемой части ущерба, т.е. максимальной границы, при превышении которой производится возмещение ущерба. Франшиза устанавливается в процентах к страховой сумме или в абсолютном значении. Размер франшизы примерно равен затратам страховщика на определение суммы ущерба. Безусловная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба независимо от его размера.
1)Находим размер безусловной франшизы по первому случаю:
250 тыс. руб. * 2% = 5 тыс. руб.
2)Находим страховое возмещение по первому случаю:
130 тыс. руб. - 5 тыс. руб. = 125 тыс. руб.
3)Находим размер безусловной франшизы по второму случаю:
(250 тыс. руб. - 130 тыс. руб.) * 2% = 2.4 тыс. руб.
4)Находим страховое возмещение по второму случаю:
50 тыс. руб. - 2.4 тыс. руб. = 47.6 тыс. руб.
6. Договор страхования имущества в одной компании заключен на страховую сумму 4 тыс. руб., что составляет 60% действительной стоимости имущества, в другой - на страховую сумму 6 тыс. руб. В результате пожара 40% имущества погибло. Расходы по спасанию и сокращению убытка составили 1,8 тыс. руб.Определите страховую выплату каждой страховой компанией.
1) Действительная стоимость имущества составляет
4000*100/60=6666.67
2) Общий ущерб, нанесенный объекту страхования:
6666,67*40% + 1800=4 466,668
3) Страховая выплата первой компанией равна:
(4466,668*4000)/(4000+6000)=1786,6672
4) Страховая выплата второй компанией равна:
(4466,668*6000)/(4000+6000)=2680
Ответ: страховая выплата первой компанией равна 1786,6672 руб.,
второй компанией 1786,6672 руб.
7. Договор страхования заключен на страховую сумму 50 000 руб. на страховое событие пожар и на страховую сумму 80 000 руб. на страховое событие кража. Действительная стоимость имущества - 250 000 руб. В результате кражи ущерб составил 12 000 руб. Через два дня погибло 90% оставшегося имущества в результате пожара.Определите страховое возмещение.
1.При наступлении первого страхового события, а именно кражи,
(12 тыс. руб.*80 тыс. руб.)/250 тыс. руб. = 3,84 тыс. руб.
2.Определим стоимость оставшегося имущества:
250 тыс. руб. - 12 тыс. руб. =238 тыс. руб.
3. Стоимость погибшего имущества составило:
238тыс. руб. - 100%
Х тыс. руб. - 90%
Х = 214,2 тыс. руб.
4.При наступлении второго страхового события, а именно пожара,
страховое возмещение составило:
(214,2 тыс. руб. *50 тыс. руб.)/250 тыс. руб. =42,84 тыс. руб.
5. Сумма страховых возмещений:
3,84 тыс. руб. + 42,84 тыс. руб. = 46,68 тыс. руб.
8. Определите размер страхового возмещения за поврежденное в результате страхового случая строение, возведенное в 1975 году. Размеры дома - 8,0 х 7,0 х 2,8 м, нормативный срок жизни - 150 лет. Восстановительная стоимость - 900 тыс.руб. Сгорела крыша, удельный вес которой по сборнику оценочных норм равен 15%, перекрытие, на восстановление которого требуется 2,5 м доски половой, стоимость 1 м3 доски составляет 3 500 руб., и два верхних бруса стены 0,15 х 0,18 м. Стоимость работы за восстановление перекрытия составляет 1 500 руб., двух верхних венцов стены - 1 200 руб. Районный коэффициент равен 20%.
1. Т.к. крыша составляет 15%, найдем ее стоимость
900 000*15%=135 000 руб.
2. Стоимость работ за восстановление крыши, перекрытия и двух верхних
венцов стены
135 000 + 1 500 + 1 200 = 137 700 руб.
3. Исходя из районного коэффициента определим стоимость
137 700 * 20% = 27 540 руб.
4. Размер страхового возмещения
137 700 + 27 540 = 165 240 руб
9. Трактор К 701 1999г. выпуска, рыночная стоимость которого в новом состоянии в текущих ценах составляет 450 т.р., застрахован на полную страховую стоимость. Нормативный срок жизни трактора - 10 лет. Трактор подвергался капитальному ремонту в 2002 году, на что было затрачено 75 т.р., поэтому остаточный срок жизни до его списания, по сведению специалистов, составляет 7 лет.
В результате СС (пожара) необходима замена двигателя, стоимость которого
в новом состоянии составляет 180 т.р. и стоимость оплаты работы по замене - 5,5 т.р.,
а также окраска кожуха двигателя, для чего необходимо израсходовать 2,5л краски
(стоимость 1 литра краски - 400 руб) и затратить на работу 3 норма-часа (1 н-час -
450руб). Районный коэффициент, применяемый в данном регионе, составляет 20%.
Страхование на полную страховую стоимость подразумевает, что страховое
возмещение будет равно всей сумме ущерба, отсюда рассчитаем сумму ущерба:
Т= 180000+5500+2,5*400+3*450 = 187 850 руб.
Тогда страховое возмещение с применением районного коэффициента будет
Q=187 850*1,2= 225 180
Ответ: 225 180 руб.
10. Определите по состоянию на 01.01.2004 г. страховую стоимость артезианской скважины, введенной в эксплуатацию в 1990 году, глубина которой 80 метров. Диаметр труб - 300 мм. Стоимость строительства 1 пог. м скважины в ценах 1984 г составляет 54,9 рублей. Поправочный коэффициент на климатический район - 1,02 , на удельный вес скального грунта - 1,10. Индекс цен на СМР - 35. Нормативный срок скважины - 24 года.
Согласно проведенной страховщиком экспертизе, материально-технический склад имеет следующие параметры: объем здания - 6 тыс. м 3 , удельный вес и износ конструктивных элементов следующий:
Стоимость строительства 1 м 3 объекта в текущих цена составляет 612 руб.
В результате страхового случая зданию нанесен ущерб: повреждена крыша на 40%, стены - на 20%, полностью уничтожены оконные и дверные проемы.
Определите сумму страховой премии по договору страхования и величину страховой выплаты. Тариф по договору страхования составляет 2,0%. Здание застраховано на полную страховую стоимость.
1)Стоимость строительства 1 метра скважины в ценах 2004 г.
54,9 * 35 = 1921,5
Стоимость строительства 80 метров скважины в ценах 2004 г.
1921,5 * 80 = 153720
2)Цена строительства с учетом поправочных коэффициентов
153720 * (1,02 + 1,10) = 325886,4
3)Страховая стоимость скважины
325886,4 / 24 = 13578,6 рублей /// Ответ: 13578,6 рублей
11. Заключен договор страхования урожая пшеницы, площадь посева которой 3 тыс. га. Средний пятилетний урожай пшеницы с 1 га в данном сельскохозяйственном предприятии составляет 32 ц. Договор страхования предусматривает страховое покрытие в размере 70% . В текущем (страховом) году в результате страховых событий, обусловленных договором страхования, урожая пшеницы с 1 га составил 25 ц. Стоимость 1 ц. пшеницы при заключении договора страхования составляла 350 руб. Определите сумму страхового возмещения з недобор урожая данной культуры.
1. Ущерб при частичной гибели урожая ущерб = (средней урожайности за 5
предшествующих лет - фактическая урожайность) х на посевную площадь х на
цену, принятую при заключении договора страхования;
(32-25)*3 000 * 350 = 7 350 000 руб.
2. Сумма страхового возмещения за недобор урожая:
7 350 000 руб * 0,7 = 5 145 000 руб.
Ответ: сумма страхового возмещения за недобор урожая равна
5 145 000 рублей.
12. Гражданин «Т», имеющий договор обязательного страхования гражданской ответственности, нанес в результате ДТП, виновником которого он был, ущерб автомобилям гражданина «Ф» в сумме 75 тыс. руб. и гражданина «Е» в сумме 105 тыс. руб. Согласно справке автоинспекции, гражданин «Е» во время аварии находился в состоянии опьянения. На транспортировку поврежденных автомобилей затрачено 4 тыс. руб., на другие расходы, связанные с аварией, еще 3 тыс. руб.
Определите размер страховой выплаты по данному ДТП. Эвакуация 4/2= по 2т.р. на человека Прочие расходы 3/2= по 1.5 на человека
Итого расходы по аварии: Ф = 75+2+1,5=78.5 т.р.
Е=105+2+1,5=108.5 т.р.
Е+Ф = 185 т.р.
Максимальная выплата по ОСАГО при наличии нескольких потерпевших - 160 т.р.
160/185 = 0,86 - коэффициент для урегулирования
78,5*0,86=67т.р.
108.5/0,86 = 93т.р.
Состояние опьянения водителя Ф не имеет никакого значения, т.к. не он является виновником аварии.
13. Муниципальный кредит в сумме 2 млн. руб. выдан заемщику на 2 года под 15% годовых и с государственной гарантией в размере 30% с условием погашения основной части кредита в конце срока действия кредитного договора и внесением процентов по кредитам в конце каждого года действия кредитного договора. Основная часть кредита и проценты по нему застрахованы на срок два года с применением тарифа 7% при условии исчисления и уплаты страховой премии в рассрочку (за каждый год действия договора страхования).
Определите размер страховой суммы и страховой премии по договору страхования.
1)Основная часть кредита = сумма кредита*(100%-государственную
гарантию) = 2 000 000*(100%-30%) = 1 400 000 руб.
2)Проценты по кредиту за 2 года = муниципальный кредит*(15%*2)=
1 400 000*30% = 420 000
3)Страховая сумма=проценты по кредиту за 2 года + основная часть кредита
1 400 000+420 000 = 1 820 000 руб.
4)Страховая премия=страховая сумма*тариф = 1 820 000*0,07 = 127 400 руб.
Ответ: страховая сумма = 1 820 000 руб. страховая премия = 127 400 руб.
14. Объект недвижимости, переданный в ипотеку, застрахован на сумму 2,5 млн. руб. Договором покрывается сумма кредита и проценты по нему. Страховая стоимость недвижимости - 4 млн. руб. В период действия договора страхования в результате страхового случая застрахованному объекту нанесен ущерб:
повреждены стены строения на 70%, удельный вес от стоимости строения составляет 40%;
полностью уничтожены крыша и перекрытия, которые от стоимости строения составляют 22%;
повреждены оконные и дверные проемы на 60%, занимающие в стоимости строения 10%.
Определите сумму страхового возмещения и назовите выгодоприобретателя по договору страхования.
1)х= (40*70)/100 = 28%
2)22% ущерб в % = 28%+22%+6% = 56%
3)х = (60*10)/100 = 6%
Ущерб в руб: (4 000 000*56)/100 = 2 240 000
Ответ:Q = 2 240 000
Выгодоприобретатель - банк (в части суммы страховой выплаты в размере
суммы денежных обязательств по кредитному договору на дату наступления
страхового случая)
15. Рассчитайте сумму кредита, которую может выдать кредитор заемщику при наличии следующих данных и условий кредитования:
полная восстановительная стоимость здания, передаваемого в ипотеку, составляет 3 млн. р;
здание введено в эксплуатацию в 1965 г., нормативный срок жизни - 150 лет;
условиями кредитного договора предусмотрено страхование залогового имущества и процентов по кредиту, покрываемых договором страхования имущества, переданного в залог;
кредит выдается в размере 70% от остаточной стоимости объекта недвижимости (с учетом процентов по кредиту);
оценка здания и выдача кредита осуществляется по состоянию на 01.01.2003 г.
1. Восстановительная стоимость - стоимость основных средств в
современных условиях, при современных ценах и технике, это стоимость, по которой
оцениваются основные средства после проведения переоценки.
По условию задачи она равна 3 млн. руб.
2. Фактический срок службы здания на 01.01.2003 г. составляет:
2003 - 1965 = 38 лет.
3. Износ здания за 38 лет в процентах равен:
150 лет - 100%
Х = 38 * 100 / 150 = 25,3% - износ здания.
4. Таким образом, остаточная стоимость здания будет составлять:
3 000 000 - 25,3% = 3 000 000 - 759000 = 2 241 000 руб.
5. Тогда сумма кредита, которую может выдать кредитор заемщику, будет
2 241 000 * 70% / 100% = 1 568 700 руб.
Ответ: 1 568 700 руб.
16. Определите величину страхового тарифа, если имеются следующие данные:
общее количество заключенных договоров за период n:750
количество страховых случаев: m=28
средний размер выплаты по одному договору: СВ=68 700 руб.
средняя страховая сумма по одному договору: СС=169 800 руб.
планируемое количество договоров за период n: д=750;
гарантия безопасности: Y=0,84
Tн=То+Тр, где
Тн - нетто-ставка
То - основная часть
Тр - рисковая надбавка.
То=P*(CB/CC)*100.
Решение смотрите в файле!
17. По договору эксцедента убыточности перестраховщик покрывает убытки в размере 70% сверх 110% убыточности страховщика. За перестраховочный период страховщик собрал взносов 10 млн. руб., а выплаты по этому портфелю составили 18 млн. руб.
Определите сумму страховой выплаты страховщика и перестраховщика.
Так как премия составляет - 10 млн. руб. = 100%. Убытки - 18 млн. руб. = 180%
Соответственно: 110% убытка по договору платит страховщик, это 11 000 000 руб. + 2 100 000 руб. это 30% остаток, который свыше 110%. Перестраховщик по договору платит 70% сверх 110% убыточности, это 7 000 000 сверх 110% из них 70% это 4 900 000 руб.
Ответ: Выплата страховщика - 13 100 000 руб. Выплата перестраховщика - 4 900 000 руб.
18. Ожидаемый убыток по всему портфелю страховщика составляет 8 млн.руб.; 60% от суммы ожидаемого убытка передано в перестрахование с лимитом ответственности перестраховщика по каждому страховому случаю в сумме 300 тыс.руб., порог страховщика - 400 тыс.руб. по одному убытку с перераспределением убытка в конце перестраховочного периода. В период действия перестраховочного соглашения страхователям нанесено четыре убытка в сумме: 400 тыс.руб., 600 тыс.руб., 3500 тыс.руб.,2500 тыс.руб. Определите сумму страховой выплаты за весь период каждой из сторон.
1) Рассчитаем участие сторон в компенсации ущерба:
а) 8 000 000 * 40% = 3 200 000 (руб.) - собственное удержание
б) 8 000 000 * 60% = 4 800 000 (руб.) - участие перестраховщика
2) Участие перестраховщика:
(400 - 100) + (600 - 300) + 3500 + 2500 * 60% = 363 600 тыс.руб.
3) Участие страхователя:
400 + (600 - 200) + 3500 + 2500 * 40% = 322 400 тыс.руб.
Сумма страховых выплат перестраховщика: 363 600 тыс.руб.
Сумма страховых выплат страхователя: 322 400 тыс.руб.
19. Основной договор страхования имущества заключен на сумму 12 млн. руб. Действительная стоимость страхователя составляет 15 млн. руб. По основному договору предусмотрена безусловная франшиза в сумме 3 тыс. руб. Риск в размере 4 млн руб. передан в перестрахование первому перестраховщику. Непокрытая перестрахованием сумма квотно передана другому перестраховщику: 70 % — покрытие перестраховщика и 30 % — страховщика. В период действия договора страхования страхователю нанесен ущерб в сумме 3 млн руб.
1.Определим непокрытую перестрахованием сумму:
12 000 000 - 4 000 000 = 8 000 000руб.
2.По сколько непокрытая перестрахованием сумма передана квотно другому
перестраховщику, то:
Сумму страхового покрытия перестраховщика составит:
8 000 000 * 0,7 = 5 600 000руб.
Сумма страхового покрытия страховщика составит:
8 000 000 * 0,3 = 2 400 000руб.
3.Так как в период договора страхования страхователю был нанесен ущерб в
сумме 3млнь.руб. а по условиям договора была предусмотрена безусловная франшиза
в сумме 3 тыс.руб., то сумма страхового возмещения составит:
3 000 000 - 3 000 = 2 997 000руб
20. Имеется договор эксцедента убытка с ковером 500 тыс. у. е. сверх 500 тыс. у. е. Премиальный доход страховщика — 20 млн. у. е. Ставка премии перестраховщику — 0,65 %. Убыток — 800 тыс. у. е. Дата убытка — 27.05.2004 г. Период перестрахования — с 01.01.2004 г. по 31.12.2004 г. (366 дней).Определите добавочную премию перестраховщику (одно восстановление от 100 % премии) в зависимости от времени, ос¬тавшегося до истечения договора перестрахования.
1)Сумма страхового покрытия:
500 тыс. руб. + 500 тыс. руб. = 1 млн. руб.
2)Доход страховщика в случае наступления убытка:
20 млн. руб. - 1 млн. руб. = 19 млн. руб.
3)Премия перестраховщику:
19 млн. руб. * 0,65% = 123 500 руб.
4) Рассчитываем убыток эксцедента:
800 тыс. руб. / 366 дней * 214 дня = 468 000 руб.
5)Добавочная премия перестраховщику:
123 500 руб. + 468 000 руб. = 591 500 руб.
Ответ: 591 500 руб
21. Состраховщики «А», «Б» и «В» приняли риск, величина которого составляет 50 млн. руб. Причем страховщик «А» прини¬мает ответственность, равную 40 % от общей суммы риска, «Б» — 25 % и «В» — 35 %. Принцип сострахования согласован по пропор-циональной ответственности. Страхователю нанесен ущерб в разме¬ре 200 тыс. руб. Определите сумму страхового возмещения при условии, что действительная стоимость имущества страхователя равна 55 млн. руб. и договор заключен по системе пропорциональ-ной ответственности.
1. Определяем сумму страхового возмещения страхователю:
Q=200 000* 50000000/55000000=181818
2. Так как страховщики действуют в соответствии с пропорциональной
ответственностью, то каждый страховщик должен выплатить страховое возмещение в
соответствии со своей долей ответственности:
2.1. Страховщик «А»:181 818,2* =72 727,3 руб.;
2.2. Страховщик «Б»: 181 818,2* =45 454,6 руб.;
2.3. Страховщик «В»: 181 818,2* =63 636,3 руб.
Ответ: сумма страхового возмещения для страховщика «А» = 72_727,3_руб.,
для страховщика «Б» = 45 454,6 руб., для страховщика «В» = 63 636,3 руб.
22. Заключен договор перестрахования эксцедента убыточ¬ности с ответственностью перестраховщика 70 % сверх 110%-й убыточности цедента. За период действия перестраховочного договора брутто-премия цедента по договорам, переданным в перестрахование, составила 12 млн руб., убыток по этим дого¬ворам равен 18 млн. руб. Определите размер страхового возмещения, который будет выплачивать цедент и перестраховщик.
Решение. 1. 110%-70%=40% - цедент. 2. 18 000 - 12 000= 6 000млн.руб.
3. размер страхового возмещения, который будет выплачивать цедент = 6 млн.руб.*40%=2 400 000 руб.
4. Размер страхового возмещения, который будет выплачивать
перестраховщик = 6 млн.руб.*70%= 4 200 000руб.
Ответ: 2 400 000 руб. и 4 200 000 руб.
23. В отчетном периоде размер убытков, заявленных и зарегистрированных в журнале учета убытков, составил 2 млн. руб. В период, предшествующий отчетному, размер неурегулированных убытков составил 400 тыс. руб. В отчетном периоде были произведены выплаты в размере 1,7 млн. руб. Определите размер резерва заявленных, но неурегулированных убытков.
Размер заявленных, но неурегулированных убытков:
(2 000 000 + 400 000) - 1700 000 = 700 000 руб.
Ответ: 700 000 руб
24. Согласно годовому отчету об операциях страховая компа¬ния собрала 10 млн. руб. страховых премий по страхованию от несчастных случаев. Страховые выплаты за этот период соста¬вили 6,85 млн. руб.Определите уровень выплаты по данному виду страхования.
УРОВЕНЬ ВЫПЛАТ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ - Характеризует
результаты проведения страхования для страховой организации (страховщика) в
Сообщите об этом нам.