История возникновения банка. Когда появились первые банки Что такое банк в средневековье
Как зарождалось банковское дело? О цивилизационных корнях этого явления рассказывает профессор, доктор экономических наук Валентин Катасонов
Иван Айвазовский, «Венеция». 1844
И в сфере теологии (богословия), и в сфере практической церковной политики католицизм после отделения от православия пошёл по пути мелких (на первый взгляд не очень видимых) реформ, уступок, послаблений, которые подготовили условия для Реформации.
Чем были обусловлены эти уступки и послабления?
Во-первых, давлением реальной жизни: капитализм явочным порядком появлялся и укреплялся в Европе (к примеру, возникновение капиталистических городов-полисов в Южной Италии).
Во-вторых, тем, что католическая церковь, особенно крупные монастыри, вынуждена была заниматься хозяйством, а слишком жёсткие ограничения и запреты мешали ей осуществлять хозяйственную деятельность. Прежде всего запреты или ограничения на частную собственность, доходы от аренды земли и другого имущества, использование наёмного труда, выдача и получение кредитов.
В-третьих, стремлением Римского престола усилить своё политическое влияние на королей и князей. Для этого нужны были деньги, причём немалые. Ведением обычного монастырского хозяйства таких денег не заработаешь. Большие деньги тем более требовали снятия церковных ограничений (или закрытия глаз на нарушение этих ограничений). Большие деньги Церковь могла получать (и получала), используя преимущественно два средства: ростовщичество и торговлю индульгенциями.
Наиболее наглядно расхождение между тем, что проповедовала западная церковь, и тем, что происходило в реальной жизни христианской Европы, видно на примере ростовщичества. Официальная позиция Церкви в отношении ростовщичества - самая непримиримая, жёсткая и где-то даже жестокая. Несмотря на расхождения между восточной и западной церквями в догматической сфере, по вопросу ростовщичества принципиальных отличий у них не наблюдалось. Восточная и западная церкви руководствовались решениями вселенских соборов. Первый Никейский собор 325 года запретил духовным лицам заниматься ростовщичеством. Позднее запрет был распространён и на мирян.
В западной церкви ростовщичество приравнивалось к греху содомии
В западной церкви вопросу ростовщичества, пожалуй, уделялось даже больше внимания, чем в восточной. Там ростовщичество приравнивалось к греху содомии. На Западе ещё во времена раннего Средневековья появилась пословица «Деньги не порождают деньги». Католические схоласты разъясняли: получение процентов, которые начисляются с учётом срока кредита, - это фактически «торговля временем», а время принадлежит только Богу, следовательно, ростовщичество есть посягательство на Бога. Ростовщик грешит непрерывно, так как даже во время его сна происходит прирастание процентов. В 1139 году Второй Латеранский собор постановил: «Кто берет проценты, должен быть отлучен от церкви и приниматься обратно может только после строжайшего покаяния и с величайшей осторожностью. Взимателей процентов нельзя хоронить по христианскому обычаю». В 1179 году папа Александр III запрещает процент под страхом лишения причастия. В 1274-м папа Григорий Х устанавливает более строгое наказание - изгнание из государства. В 1311-м папа Климент V вводит наказание в виде полного отлучения от Церкви.
Однако параллельно происходили другие процессы. Крестовые походы, начавшиеся в 1095 году, дали мощный толчок обогащению церковной верхушки за счёт полученной крестоносцами добычи. В этом смысле особенно знаменателен Четвёртый крестовый поход, апогеем которого явилось разграбление столицы Византии Константинополя в 1204 году. По разным оценкам, стоимость добычи составила от 1 до 2 млн марок серебром, что превышало тогдашний годовой доход всех европейских государств.
Резкий рост доходов Церкви привёл к тому, что у неё появились возможности давать деньги в рост. Также надо иметь в виду, что подобные доходы приучили священство к высоким стандартам потребления (проще говоря, к роскошной жизни), поэтому в тех случаях, когда доходы падали, оно стремилось компенсировать эти падения заимствованиями.
Король Арагона Альфонс завещал тамплиерам часть своих имений
Особенно резким контрастом на фоне церковного запрета ростовщичества выглядела финансово-ростовщическая деятельность ордена храмовников, или тамплиеров. Примечательно, что первоначально этот орден назывался «Нищие рыцари» (1119). После папского благословения и освобождения от налогов в 1128 году рыцари ордена стали именоваться храмовниками. Историки утверждают, что рыцари ордена в бедности пребывали недолго. Одним из источников их богатства была добыча, полученная в результате разграбления Константинополя в 1204-м (кстати, ещё раз пограбить город тамплиерам удалось в 1306 году). Другой источник доходов ордена составляли добровольные пожертвования. Например, Альфонс I Спорщик , воинственный король Наварры и Арагона, завещал тамплиерам часть своих имений. Наконец, уходя в Крестовые походы, рыцари-феодалы передавали своё имущество под наблюдение (как сказали бы сейчас, в трастовое управление) братьев-тамплиеров. Но назад имущество забирал лишь один из десяти: одни рыцари погибали, другие оставались жить на Святой земле, третьи присоединялись к ордену (их имущество по уставу становилось общим). Орден имел разветвлённую сеть опорных пунктов (более 9 тыс. командорий) по всей Европе. Было также несколько штаб-квартир - тамплей. Две основные штаб-квартиры находились в Лондоне и Париже.
Тамплиеры занимались самыми разными финансовыми операциями: расчётами, обменом валют, переводом средств, доверительным хранением имущества, депозитными операциями и другими. Однако на первом месте находились кредитные операции. Кредиты выдавались как сельскохозяйственным производителям, так и (в первую очередь) князьям и даже монархам. Тамплиеры были более конкурентоспособны по сравнению с еврейскими ростовщиками. Они выдавали кредиты «солидным заёмщикам» под 10% годовых. Еврейские ростовщики обслуживали в основном мелких клиентов, и цена их кредитов составляла примерно 40%.
Как известно, орден тамплиеров был побеждён в начале XIV века французским королём Филиппом IV Красивым. В этом ему помогал папа Климент V. У тамплиеров изъяли более 1 млн полновесных ливров (для сравнения: постройка рыцарского замка средних размеров тогда обходилась в 1–2 тыс. ливров). И это не считая того, что значительную часть средств ордена перед его разгромом эвакуировали за пределы Франции.
Тамплиеры выдавали кредиты «солидным» клиентам под 10% годовых
Ростовщичеством в средневековой Европе занимались не только тамплиеры, но и многие другие лица, которые формально принадлежали к католической церкви. Речь идёт прежде всего о ростовщиках, чьи конторы находились в таких городах Италии, как Милан, Венеция и Генуя. Некоторые историки считают, что итальянские банкиры Средних веков - потомки тех ростовщиков, которые жили в этих местах ещё в эпоху Римской империи и относились к латинам. В Древнем Риме ростовщичеством занимались не римские граждане, а латины, имевшие усечённые права и обязанности. В частности, на них не распространялись римские законы о наказаниях за ростовщичество.
Уже в XIII веке банки были в любом сколь-нибудь крупном итальянском городе. Капиталы, необходимые для занятия ростовщичеством, предприниматели сумели заработать на международной торговле. Говоря о средневековой Венеции, историк Андрей Ваджра подчёркивает, что первоначальный капитал её купцы сумели накопить благодаря своему уникальному положению между Византией и Западной Римской империей: «Политически лавируя между Византийской и Западной Римской империями, она [Венеция. - В.К.] захватила под свой контроль основные товарные и денежные потоки того времени». Многие купцы превратились в банкиров, не оставляя, впрочем, прежнего торгового дела.
Габриэль Метсю, «Ростовщик и плачущая женщина». 1654
Между итальянскими банкирами и Папским престолом сложились очень деловые, «творческие» отношения. Банкиры активно кредитовали папу и его окружение, а Римский престол «прикрывал» этих банкиров. В первую очередь закрывал глаза на нарушение запрета на занятие ростовщичеством. Со временем банкиры стали кредитовать священство по всей Европе, а Римский престол использовал «административный ресурс», заставляя своих подчинённых в полном объёме выполнять обязательства перед банкирами. Кроме того, он оказывал давление на феодалов-должников, угрожая им отлучением от Церкви в случае невыполнения обязательств перед кредиторами. Среди банкиров, кредитовавших престол, особенно выделялись флорентийские дома Моцци, Барди и Перуцци. Однако в 1345 году они обанкротились, причём последствия банкротства распространились далеко за пределы Италии. По сути, это был первый мировой банковский и финансовый кризис. Примечательно, что он разразился в католической Европе задолго до Реформации и появления протестантизма с его «духом капитализма».
После отказа английского короля в выплатах флорентийским ростовщикам Европу поразил финансовый кризис
Английский король Эдуард III влез в большие долги перед флорентийскими банкирскими домами в связи с тем, что ему потребовалось оплачивать расходы на войну с Шотландией (фактически с этого началась Столетняя война). Войну Эдуард III проиграл и вынужден был выплачивать контрибуции. Выплаты осуществлялись опять-таки за счёт кредитов, полученных от итальянских банкиров. Кризис возник в результате того, что в 1340 году король отказался возвращать свой долг банкирам. Сначала лопнули банкирские дома Барди и Перуцци , а затем обанкротились ещё 30 связанных с ними компаний. Кризис распространился на всю Европу. Это был не просто банковский кризис. «Дефолты» объявили Папская курия, Неаполитанское королевство, Кипр, ряд других государств и королевств. После этого кризиса место разорившихся кредиторов Папского престола заняли известные банкирские дома Козимо Медичи (Флоренция) и Франческо Датини (Прато).
Говоря о банковской деятельности в средневековой Европе, нельзя забывать, что наряду с активными (кредитными) операциями банки стали всё мощнее разворачивавать пассивные операции - привлечение средств на депозитные счета. Владельцам таких счетов выплачивались проценты. Это дополнительно развращало христиан, формируя у них сознание буржуа-рантье, желающего, подобно ростовщику, не трудиться, а жить на проценты.
Квентин Массейс, «Меняла с женой». Около 1510–1515
Выражаясь современным языком, итальянские города-государства выступали в средневековой католической Европе своеобразными офшорами. И не только в финансово-экономическом смысле (особый режим налогообложения и т.п.), но также в религиозно-духовном. Это были «островки», где нормы хозяйственной этики католицизма не действовали или действовали в весьма усечённом виде. По сути, это были уже «островки капитализма», которые разными способами заражали «духом капитализма» всю католическую Европу.
Известный немецкий историк, основоположник геополитики Карл Шмитт писал о политической, экономической и духовно-религиозной уникальности Венеции (на фоне средневековой Европы) следующее: «Почти половину тысячелетия республика Венеция считалась символом морского господства и богатства, выросшего на морской торговле. Она достигла блестящих результатов на поприще большой политики, ее называли «самым диковинным созданием в истории экономики всех времен «. Всё, что побуждало фанатичных англоманов восхищаться Англией в XVIII–XX веках, прежде уже было причиной восхищения Венецией: огромные богатства; преимущество в дипломатическом искусстве; толерантность в отношении религиозных и философских взглядов; прибежище свободолюбивых идей и политической эмиграции».
Итальянские города-государства с их «духом капитализма» дали толчок хорошо известному Возрождению, которое проявило себя как в искусстве, так и в философии. Как пишут во всех учебниках и словарях, Возрождение - система светских гуманистических взглядов на мир на основе возврата к культуре и философии античного мира. Отсюда можно заключить, что это возрождение античного язычества и отход от христианства. Ренессанс внёс немалый вклад в подготовку условий для Реформации. Как точно заметил Освальд Шпенглер , «Лютера можно объяснить только Ренессансом».
При официальном запрете на процент последний превратился в главный стержень всей финансовой системы католицизма
Трудно переоценить развращающее влияние ростовщичества на христианское сознание средневекового европейца. Вот что по этому поводу пишет исследователь католицизма Ольга Четверикова : «Таким образом, крепко связав себя с ростовщичеством, Римская курия сделалась по существу олицетворением и заложницей коммерческих сделок, в интересах которых нарушались и право, и закон. При официальном запрете на процент последний превратился в главный стержень всей финансовой системы католицизма, и этот двойной подход роковым образом сказывался не только на развитии экономики, но и, самое главное, на сознании западного человека. В условиях полного расхождения между учением и практикой происходило раздвоение общественного сознания, при котором следование нравственным нормам принимало чисто формальный характер».
Впрочем, ростовщичество было не единственным греховным делом, которым в Средние века полулегально (или полуоткрыто) занимались католики. Как рядовые, так и принадлежащие к церковной иерархии. Последние активно практиковали симонию - торговлю церковными должностями. Один из епископов Флера следующим образом описал механизм обогащения с помощью симонии: «Архиепископ приказал мне для получения епископской должности передать 100 золотых су; если бы я не передал ему, я бы не стал епископом… Я дал золото, получил епископство, и в то же время если я не умру, то вскоре компенсирую свои деньги. Я рукополагаю священников, посвящаю в диаконы и получаю золото, оттуда ушедшее… В Церкви, являющейся собственностью одного только Бога, нет почти ничего, что не давалось бы за деньги: епископство, священство, диаконство, низшие звания… крещения». Дух сребролюбия, стяжательства и лихоимства проник и прочно обосновался внутри церковной ограды в Западной Европе. Очевидно, что случаи, подобные тому, который описал епископ Флера, были не единичными, а массовыми. Они способствовали распространению этого духа во всём западноевропейском обществе. Одновременно они подрывали доверие к католической церкви, вызывали недовольство среди прихожан и части рядового священства. В католицизме вызревал кризис, который закончился Реформацией.
Прообраз банка появился ещё в древней Греции и Египте. Тогда деньги хранились в храмах и дворцах, здесь же проводили размен на вещи. Большое количество денег люди предпочитали не хранить дома, а приносили в храм.
Устройство первых банков
Чуть позже, когда появились золотые слитки, их тоже передавали на хранение. А все потому, что люди считали, что в храмах их средства под защитой богов. Учёт вели жрецы, они же контролировали все благосостояние.
Деньги в храме распределяли по особому принципу: все монетки помещали в ёмкости из плетёных веток и кожи, чуть позже начали использовать горшочки из глины и металлические контейнеры.
Чтобы не было путаницы, это все маркировалось алфавитными буквами. Все эти вклады не использовались в денежном обороте.
Торговля постепенно развивалась и появлялись менялы, помогающие провести обмен чужих денег на те, которые были в определённом городе, по курсу и с уплатой своего рода «комиссии».
Намётанным глазом они могли определить вес монеты, металл, из которого она была изготовлена и с лёгкостью выявляли фальшивки. У них можно было взять в долг под проценты, именно в то время появились первые банки.
В Греции вольные рабы становились «банкирами», поскольку в то время банковское дело ещё не считалось благородным и достойным занятием. А в Риме банкирами становились только привилегированные сословия.
Стратегия работы таких организаций у всех была разной: так одни выдавали в долг всем обратившимся, но небольшие суммы, а другие работали лишь с рядом клиентов, но выдавали много денег.
Банки в современном понимании этого слова
Затем сенат Венецианской республики в 1584 году выдал декрет о создании первого банка под названием Вancodella Piazade Rialto. На то время частным лицам было запрещено заниматься банковским делом, это была монополия республики. Фактически это и было место, где появился первый банк.
Именно в Средневековье в период мануфактур и производства в Венеции, Флоренции и т.д. начали появляться первые банки, поскольку это были центры торговли.
Прямо на площадях за столом можно было получить средства от ростовщика или меняли. По-итальянски слово стол звучит как «банко», отсюда и берет корни название такой кредитной организации.
Чуть позже, в 1609 городские власти Амстердама основали Амстердамский банк. Уже тогда ссуды выдавались под залог недвижимого или движимого имущества, проводились аукционы и прочее.
Для каждого клиента заводилась таблица, на которой подробно прописывались все приходные и расходные операции. А в 1694 году создали банк Англии. Кстати, если расчёты нужно было провести между разными организациями, таблички с информацией о заёмщике дублировались и передавалась другой стороне трансфера.
В Средние века банковское дело затихает, поскольку пришествие варваров уничтожило все, что было создано ранее.
Как создавалась банковская система в России?
В каком году появился первый банк в мире мы разобрались. Теперь перейдём к тому, как все происходило в России, ведь здесь все было с некоторыми задержками, если сравнивать с европейскими государствами.
Причина в том, что социально-экономических предпосылок пока ещё не было, слабо развивались торговые отношения, не было предпринимателей как класса, поэтому и о социально-экономической стабильности заикаться рано.
Но уже в начале XIII века торговля (в частности с немецкими городами) пошла намного активней. Начали зарождаться первые торговые дома, в которых все кредитные сделки прописывались на специальных досках.
В оборот ввели векселя – отдельный тип долговых обязательств, а в документе под названием «Русская правда» прописали правила их использования, как защитить интересы кредиторов, как взымать долг и прочие моменты, имеющие большое значение для проведения всех сделок законно.
Но по причине географической отдалённости частное денежное предпринимательство развивалось медленно. В 1665 году воевода Ордин-Нащекин попытался создать первый банк, в котором смогли были обслуживаться малоимущие купцы.
Функции этого банка выполняла городская управа, которую поддерживали богатые торговцы. Идею не поддержало государство, ввиду отсутствия плана деятельности система просуществовала недолго.
На протяжении следующих веков в Европе банковское дело возрождалось, уровень кредитных отношений только укреплялся. В России всем управлялогосударство и частные банки просто не создавались.
Как и в Греции и Египте некоторое время в роли банкирских домов выступали церкви и монастыри. В них велись хозяйственные книги, в которые кропотливо вписывалась вся информация о заёмщиках, описывались долговые и вкладные операции, а также многое другое.
Затем стал пользоваться популярностью земельный кредит. В некоторых областях крестьяне могли получить поземельную ссуду от помещика в пресловутом монастыре, после чего их стали называть серебрениками.
Ссуды в любом случае не выдавались просто так, а исключительно возмездно. Вернуть средства можно было с процентами или просто отработать эти деньги.
Немного любопытных фактов
На сегодня самой стабильной банковской системой может похвастаться Швейцария. Здесь функционирует несколько уровней кредитных организаций:
- универсальные;
- приватные банки;
- иностранные;
- банки микрофинансирования.
Интересное с истории:
- согласно раскопкам, выяснилось, что ещё в VIII веке до н. э.на территории древнего Вавилона и Египта уже существовали ростовщики. Здесь же зародились первые аналоги популярных сегодня ценных бумаг;
- в том же Вавилоне правитель Хаммурапи обязал всех должников, которые не в состоянии расплатиться по кредиту, отдавать в рабство своих детей;
- слово ипотека появилось в древней Греции. Кредиторы на земельных участках должников уже тогда расставляли таблички с надписью «hypotheke». Это значило, что, если должник не сможет расплатиться, землю заберёт кредитор.
Кстати, почти в каждом банке мира есть список «нежелательных клиентов», которым ссуды выдавать не будут. Теперь вы знаете больше о становлении мировой банковской системы.
Ознакомьтесь с предложениями банков
Карта с кэшбэком в Росбанке | Оформить карту |
Подробнее о карте
- Кэшбэк до 7% - на выбранные категории;
- Кэшбэк 1% - на все покупки;
- Бонусы, скидки на товары и услуги от VISA;;
- Интернет-банкинг – бесплатно;
- Мобильный банк – бесплатно;
- До 4 разных валют на 1 карте.
Карта от ПромсвязьБанка | Оформить карту |
Подробнее о карте
- До 5% кэшбэка;
- Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
- Интернет-банкинг – бесплатно;
- Мобильный банк – бесплатно.
Карта от Хоум Кредит Банка | Оформить карту |
Подробнее о карте
- До 10% кэшбэк у партнеров;
- До 7% годовых на остаток по счету;
- Снятие средств в банкоматах без комиссии (до 5 раз в месяц);
- Технология Apple Pay,Google Pay и Samsung Pay;
- Бесплатный интернет-банкинг;
- Бесплатный мобильный банк.
Подробнее о карте
- Кэшбэк до 10% от заправок на АЗС
- Кэшбэк до 5% от счетов в кафе и ресторанах
- Кэшбэк до 1% от всех остальных покупок
- До 6% годовых на остаток
- Обслуживание карты - бесплатно;
- Бесплатный интернет-банкинг;
- Бесплатный мобильный банк.
Карта от Тинькофф банка |
Доподлинно неизвестно, когда же именно появился первый банк, с чего вообще началось развитие банковского дела. Сам термин происходит от латинского слова “Banco” – это была своеобразная скамья, на которой раскладывались различные для обмена. Меняльные скамьи относятся к средним векам, но, согласно историческим данным, банковское дело (вернее, его зачатки) появилось еще в глубокой древности. Рассмотрим основные этапы становления банка в различных государствах мира.
Первый банк – когда же он появился?
В основе банковского дела лежит так называемое «ростовщичество», то есть выдача денег человеку с обязательством вернуть их обратно с процентом через определенный срок. Ростовщичество корнями уходит в самую глубокую древность, но в разных странах оно возникало в разное время, поскольку у одних народов сами деньги появлялись позже, чем у других. Самые древние упоминания о ростовщичестве можно обнаружить в Вавилонии, относятся они к восьмому веку до нашей эры. Был широко распространен так называемый «билет гуду», который по своим функциям не отличался от современного векселя, на гуду можно было покупать товары, потому что его стоимость соответствовала стоимости золота.
Получается, возможность брать деньги в у ростовщиков появилась в восьмом веке до нашей эры, а когда люди начали помещать деньги на под проценты? Такая практика возникла в Древней Греции, время ее зарождения неизвестно. «Банкирами» были так называемые трапезиты, которые брали от обычных людей деньги или драгоценности с обязательством не только сохранить их, но и вернуть с процентом. Деятельность трапезитов во многом напоминала современные банковские операции. В Древнем Риме примерно в это же время можно было успешно осуществлять денежные переводы в отдаленные города государства, занимались денежными переводами менсарии – почти то же самое, что и трапезиты в Древней Греции.
В начале статьи нами упоминалась лавка менял. Промысел менял относится к средним векам, связан он был с тем, что в государствах выпускалось огромное количество денег самой разной стоимости. Чтобы было проще подсчитывать капиталы, люди обменивали деньги в меняльных лавках. Позднее менялам, как и трапезитам или менсариям, стали давать деньги и драгоценности на хранение. Беда была в том, что католическая церковь, имевшая огромное влияние на государственную власть и общественные институты, порицала меняльный промысел и ростовщичество. Не желая быть отлученными от церкви и потерять власть, короли и императоры изгоняли менял из городов.
В более поздний период – в 1609 году был основан Амстердамский банк. Его особенность была в том, что все подсчеты и финансовые операции велись только в одной валюте – банковских флоринах, стоимость каждого флорина равнялась примерно 212 асам серебра. Просуществовал банк Амстердама до 1795 года. Последующие банки функционировали, в основном, как открытые акционерные общества, в них активно внедрялись нововведения. Получается, первым банком можно считать именно амстердамский банк, однако стоит помнить, что процесс формирования банковского дела начался задолго до его основания.
Банки дают населению неоспоримые преимущества. Они накапливают финансовые средства, проводят разные платежные операции, выдают кредиты и обслуживают разные категории ценных бумаг. В настоящем обзоре будет рассмотрена история возникновения банков.
Происхождение банков
Первые ростовщики стали появляться еще в глубокой древности. Они давали своим соплеменникам в долг ценные вещи с обязательством вернуть их через некоторое время с процентами. После этого стали формироваться финансовые организации, которые выполняли разные операции с ценными предметами. Именно так зарождалась история банка.
Банк («banko») в переводе с итальянского языка означает «денежный стол». Самым первым органом в современном понятии стал банк Генуи (1407 год). В Англии первый финансовый орган был создан в 1664 году, после чего сразу стала проводиться торговая и экономическая политика. В США это событие произошло в 1781 году (с появлением банка в Филадельфии).
Появление банков в России
История возникновения банков в нашей стране имеет корни с 1665 года. Воевода Афанасий Ордин-Нащокин сделал попытку учредить рассматриваемую организацию, но его усилия не одобрило правительство. Идея была реализована в 1733 году, в период власти Анны Иоановны, которая позволила выдавать кредит. В 1754 году при Елизавете в Санкт-Петербурге создали государственный и купеческий банк. Обеспечением считались драгоценности или владения с а также поручительство богатых людей. В 1757 году в России введено В 1769 году во время власти Екатерины II были внедрены ассигнации. Со временем история российских финансовых органов дополнялась новыми событиями.
Информация о формировании коммерческих банков
История коммерческих банков начинается с далекого прошлого. Первая организация была создана в 1817 году. Она была предназначена для купечества и выполняла товарообменные операции, платежи. Позже появилась возможность выдавать краткосрочный кредит для производственной сферы, и торговцы могли взять ссуды на пополнение оборотных средств, факторы производства, выплату зарплаты. Постепенно увеличивались сроки кредитов.
В России первый коммерческий банк появился в Петербурге (1864 год). Его уставный капитал составлял 5 млн. руб. Официально регистрировать банки стали в августе 1888 года. Они влияли на экономическую ситуацию в государстве, однако первое время пользовались очень низким доверием и многие люди не решались вкладывать туда свои сбережения. Со временем ситуация менялась и клиенты стали часто обращаться в коммерческие банки, поэтому они стали популярнее. Уже через год в нашей стране их было 43. В дальнейшем это количество увеличилось.
Позже были приняты два закона, в которых информировалось об условиях открытия банка и методах контроля над ними. Был принят к исполнению акт о двухъярусной банковской системе, во главе которой стал выступать Центральный банк. История в дальнейшем дополняется новым событием: коммерческим организациям получили самостоятельный статус в привлечении вкладов. Им официально разрешено заниматься кредитной политикой, а также иметь свои процентные ставки. Рассматриваемые организации получили право выполнять на документальной основе. Не смотря на то, что история коммерческих банков богата переменами, структура финансовых органов остается постоянной.
Формирование банковской системы. 1-й и 2-й этапы
Россия сильно отставала от западных стран, поэтому развитие банков происходило в несколько этапов. Первый начинается с создания государственного ссудного банка (XVIII столетие) и длится до 1860 г. Поскольку развитие экономики требовало расширения возможности кредитования, уже в 1754 году были созданы банки для дворянства и купцов. Однако основная часть кредитов не была возвращена, поэтому эти организации прекратили свою деятельность.
На втором этапе (1860-1917г.) был создан одновременно с которым открылись многие кредитные общества. В 1872 году в состав банковской системы входили общественные городские, земельные и частные организации. В 1880 году насчитывалось 49 филиалов, 83 кредитных общества, 729 ссудно-сберегательных товариществ, 32 коммерческих банка. Появились конторы, меняльные лавки, торговые дома.
Расширение банковской системы. 3-й-5-й этапы
Первая мировая война препятствовала активному росту банковской деятельности, но после окончания боевых действий она постепенно восстанавливалась. Третий этап наступил в 1917 и длился до 1930 года. После реорганизации банковской структуры был создан Государственный банк РСФСР (1921г.), акционерные общества, отраслевые и региональные финансовые органы. Образовалось много новых денежных хранилищ.
На четвертой ступени (1932-1987г.) появился общегосударственный банк краткосрочных кредитов и система для капитальных вложений. В этот период денежные накопления увеличились до 968 млрд. руб. и сформировались первые ипотечные финансовые органы, предоставляющие кредит под залог недвижимости.
Пятая ступень длится с 1988 года до настоящего времени. В этот период произошло постепенное совершенствование банковской системы. Она стала более развитой, поскольку увеличилось количество филиалов внутри страны и за рубежом. Политика Центрального банка была направлена на устойчивость банковской системы.
Как развивался Альфа-Банк? (1990-2002)
История «Альфа-Банка» начинается с 1990 года. На протяжении четырех лет формировалась инфраструктура, появились первые клиенты и партнеры. В августе 1995 года наступил кризис межбанковского рынка. Благодаря правильной финансовой политике и грамотному методу управления активами, укрепившему финансовую устойчивость, этот период не повлиял на «Альфа-Банк», который успешно продолжал завоевывать авторитет у российских, а также зарубежных партнеров.
«Альфа-Банк»: исторические данные с 1997 года
В 1997-1998 году рассматриваемый финансовый орган занимал высокие позиции во всех ведущих международных рейтинговых организациях и первым среди конкурентов выпустил еврооблигации. В этот период произошло объединение бизнеса с «Альфа-Капитал» (инвестиционная фирма). Именно так появилось лизинговое агентство ООО «Альфа-Банк». В 1999 году заметен рост бизнеса и улучшение региональной сети. Через два года «Альфа-Банк» продолжает диверсифицироваться, и на отечественном рынке появилась торговая марка «Альфа-Страхование».
Как развивался «Альфа-Банк» после 2002 года?
В 2003-2007 году история «Альфа-Банка» дополняется новыми событиями: расширение филиалов, выпуск субординированных евробондов, создание новой версии веб-страницы «Альфа-Форекс». Были открыты первые отделения нового розничного формата в Тольятти, Нижневартовске, Мурманске, Саратове, Липецке. За этот период сформировался интернет-банк «Альфа-Клик», создан сервис «Альфа-ТВ», а также внедрена система видеоконференцсвязи. Повысились позиции в кредитном рейтинге и получены новые награды.
В 2008-2012 году появились новые достижения: выпуск расчетных карт MasterCard и Umembossed, выход программы целевого корпоративного финансирования оптовых поставок автомобилей, создание фирменной пластиковой карты, открыты новые отделения. Появилось банковское приложение для смартфонов и Android, внедрены новые усовершенствованные технологии. Вручено много премий и наград.
Краткие исторические данные о Банке Москвы
Банк Москвы, история которого берет начало с весны 1994 года, изначально был зарегистрирован как коммерческий. Позже организация получила многие награды, а в 2004 году стала носить название «Банк Москвы».
В апреле 2010 года по распоряжению банку из городского бюджета было выделено 7,5 млрд. рублей на выпуск акций, 47% из которых проданы ВТБ. Банк получил премии Retail Finance 2010, «Финансовый Олимп», а также победил в третьем ежегодном конкурсе «Рынок коллективных инвестиций». Именно так развивалась история банка.
Банк Москвы в настоящее время представлен почти во многих регионах России. По состоянию на 1.04.2014 в регионах работает 172 подразделения, а в Москве и по области расположено 136 офисов. Рассматриваемая организация имеет сеть за пределами страны: в Украине действует АО «БМ Банк», в Эстонии «Эстонский кредитный банк».
Данные о Центральном банке 1990-2003 год
История создания банков имеет данные о Центральном банке. Он сформировался 13.07.1990 и первоначально назывался Государственным банком РСФСР. Через несколько месяцев вышел приказ о финансовой организации.
В 1991-1992 году сформирована широкая сеть коммерческих организаций, произошли изменения в системе счета, сформировались РКЦ (расчетно-кассовые центры), внедрена компьютеризация. Рассматриваемый период стал началом купли-продажи иностранных валют и установки котировки по отношению к рублю.
История банка (банк России) имеет следующие данные: в 1992-1995 году создали систему надзора и проверки коммерческих организаций с целью стабилизировать банковскую систему. С наступлением экономического кризиса (1998 год) Банк России провел реструктуризацию с целью улучшить работу коммерческих финансовых органов и повысить их ликвидность.
В 2003 году рассматриваемая организация начала заниматься проектом по усовершенствованию банковского контроля и пруденциальной отчетности. Для противодействия искусственным завышениям или занижениям обязательных нормативов в следующем году был принят ряд нормативных актов.
Центральный банк: развитие с 2005 по 2011 год
В 2005 году Центральный банк, история которого интересует многих, поставил перед собой следующие цели: усилить защиту интересов вкладчиков, повысить конкурентоспособность, предотвратить недобросовестную коммерческую деятельность, укрепить доверие со стороны кредиторов, вкладчиков, инвесторов. Через три года из-за кризиса ипотечного кредитования и снижения ликвидности на международных рынках изменилась денежно-кредитная политика. Финансовый орган сконцентрировал свои силы на предотвращение массового банкротства организаций.
История Банка России сообщает, что в 2009 году неоднократно снижались процентные ставки, в том числе рефинансирования (с 13% до 8,75%). Сформирован механизм поддержки межбанковского рынка в период экономического кризиса. Банк России предоставил кредиты другим финансовым органам без обеспечения, но через год это решение было изменено. Снижены процентные ставки (с 8,75% до 7,75%). С середины 2010 года начала расти инфляция и процентные ставки увеличились на 0,25%. Далее денежно-кредитная политика становилась более жесткой. Именно так развивалась история банка. Банк России в настоящее время продолжает совершенствовать финансовые механизмы и внедрять инновационные системы, обеспечивающие стабильность.
История развития банков: кредитный рейтинг
Клиенты, собирающиеся взять ссуду в банке, должны узнать подробную информацию о нем. Важны не только отзывы предыдущих заемщиков, но и кредитный рейтинг: чем он больше, тем надежнее финансовый орган. Все это можно посмотреть на соответствующих веб-ресурсах, но часть данных по состоянию на май и июнь 2014 года предоставлена в настоящем обзоре.
Название банка | Показатель (тыс. руб.) | Показатель (тыс. руб.) | отклонение |
||
Сбербанк России | |||||
Газпромбанк | |||||
Банк Москвы | |||||
Альфа-Банк |
Есть ли банки, выдающие займы клиентам с плохой кредитной историей?
Человек может обратиться в некрупные банковские учреждения, не требующие информации о прежних стабильных выплатах. Обычно это молодые организации, целью которых является привлечь клиентов любыми способами. Они могут выдать денежную сумму даже лицам с возмутительной но делают это за высокие проценты.Современную жизнь сложно представить себе без кредита. Иногда клиент не может заплатить вовремя требуемую сумму (смена работы, сокращение, снижение зарплаты и т. д.) и даже если позже долг будет возвращен, данные об оплате заносятся специальную базу, информирующую о ненадежности гражданина. Если ему снова понадобится взять займы, в какие бы он ни обращался банки, с плохой кредитной историей очень сложно снова взять кредит. Однако выход из этой ситуации есть.
Банковские технологии не стоят на месте, а находятся в постоянном развитии. Так, совершенствуется качество обслуживания, упрощаются многие финансовые операции, улучшается система надежности. Поэтому уже через 5 лет банковская система наверняка поднимется на новый уровень.
Никто не знает, где и когда появились первые банки. Известно, что уже в Древнем Вавилоне были люди, которые давали свои деньги другим людям в долг под проценты. Кроме того, эти же люди выдавали банковские расписки, которые были аналогами банковского билета, и которыми можно было расплатиться вместо обычного золота. Другими словами, это были не просто ростовщики. Они эмитировали долговые расписки, которые стали прообразом современных бумажных денег.
В Древней Греции крупнейшими банками были храмы. Древнегреческие храмы аккумулировали огромные финансовые средства и кредитовали как частных лиц, так и общественные организации и проекты. В древнегреческих городах храмовые сокровища считались неприкосновенными. Даже завоеватели не имели право разграбить сокровищницу храма в захваченном городе. Это делало храмы надежным хранилищем денег, как простых граждан, так и правителей. Правда, историкам неизвестно, давали ли храмы проценты тем, кто вносил им деньги на хранение или храмы им ничего не платили.
Но в Древней Греции были и частные ростовщики, которые конкурировали с храмами. Частные ростовщики давали кредиты под залог недвижимости (земля и дома) и под залог движимости (рабы и скот).
После развала империи Александра Македонского, в Восточном Средиземноморье появляются крупные государственные банки. Эти банки распоряжались налогами, собираемыми с населения страны. Из этих средств финансировалась армия, полиция, суды, тюрьмы и другие государственные учреждения. А свободные деньги использовались для выдачи кредитов под проценты.
В Древнем Риме широкое распространение получили банковские переводы в другие города. Если какому-то человеку нужно было перевести большую сумму своих денег из одного города в другой, то не за чем было везти в этот город большие мешки, наполненные монетами. Достаточно было сдать эти деньги в отделение банка в своем городе и взять у банкира письмо с приказом выдать ему такую-то сумму денег. Человек с этим письмом ехал в другой город и там в отделении банка получал нужную сумму. Эта услуга стоила небольшой фиксированной суммы денег и поэтому была невозможна для слишком маленьких сумм денег. Банкиры устанавливали между собой корреспондентские отношения, чтобы человек мог переводить деньги между банками, у которых разные владельцы.
В Средние Века широкое распространение в Европе получил обмен валют. Европа была раздроблена на множество государств, каждое из которых чеканило свои монеты. Это приводило к затруднению в международной торговле. Поэтому услуги менял были очень востребованы. Менялы быстро разбогатели и стали заниматься выдачей кредитов под проценты и брать на хранение деньги под проценты у населения. Также менялам стали поручать производить платежи из денег, отданных на хранение. При этом каждый платеж совсем не обязательно было сопровождать реальным путешествием денег от плательщика к получателю платежа. Если плательщик и получатель платежа держали свои деньги у одного и того же менялы, то меняла только делал запись в своих книгах, что счет одного клиента увеличивался на сумму платежа, а счет другого клиента уменьшался на ту же самую сумму. Если плательщик и получатель платежа держали деньги у разных менял, то также деньги каждый раз не переправлялись от одного менялы к другому. Менялы обменивались письмами о суммах платежа и следили, чтобы долг одного менялы перед другим не превышал определенный порог, после достижения которого деньги реально переправлялись от одного менялы к другому. Так как платежи шли в обеих направлениях, то реальные хождения денег были достаточно редкими.
Столы менял первоначально стояли на рыночных площадях. Отсюда пошло название "банк". По-итальянски banco означает "стол". Постепенно менял в Италии стали называть банкирами. А так как банковское дело было наиболее развито в Италии, то и терминология распространилась из Италии по всей Европе.
В 1609 году в Нидерландах появился Амстердамский банк, который просуществовал до 1795 года. Этот банк был основан городскими властями Амстердама и поэтому считался очень надежным. Банк брал у населения деньги под проценты на хранение и выдавал кредиты под более высокие проценты, а также осуществлял платежи по приказу своих клиентов. Репутация очень надежного банка позволяла этому банку раздать на кредиты большую часть заемных у населения средств. В результате, большая часть денег была вложена в проекты с очень долгой окупаемостью и даже в проекты, которые принесли банку только убытки. Если бы все вкладчики одновременно потребовали бы вернуть им вложенные в банк средства, то банк смог бы быстро выплатить им не более 25% от всей совокупной суммы всех вкладов. Этот факт очень сильно скрывали в тайне от вкладчиков, чтобы избежать банкротства.
Однако, об этом факте узнал англичанин Вильям Петерсон. Он быстро понял, что если банк имеет хорошую репутацию, которая подкреплена государственной властью, то можно под государственные гарантии привлечь в такой банк гораздо больше средств, чем может гарантировать выплату сам банк. Иначе говоря, заемных средств у такого банка может быть гораздо больше, чем своих собственных денег. То есть не надо быть очень богатым банкиром, чтобы создать очень богатый банк.
Вильям Петерсон разработал свой проект Банка Англии. По его идее, основной капитал этого банка должен был разместиться в государственных процентных бумагах. Эти процентные бумаги и должны были служить обеспечением кредитных операций банка. Как только английское правительство попало в сложную финансовую ситуацию, оно тут же решило реализовать этот проект Банка Англии. Банк Англии был первым банком, который представлял собой акционерное общество.